家族の信用情報の影響について

質問

3年前私が自己破産しました。悪徳教材に次々ひっかかってしまった結果です。
　２，３年前に夫が父名義の大口ローン、1200万と500万の連帯債務人にさせられました。昨年私にドラム洗濯機を買ってくれるとショッピングローンを申し込むと2社断られやめました。私の事故情報がひびいてるのか、連帯債務がひびいてるのか教えてください。ちなみに夫の父はローン組む時点で70歳超えています。1200万のほうは父名義の住まいと土地が抵当にはいってると思います。500万のほうは店舗改装資金なので抵当ははってないと思います。

回答No.3

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、個人融資も担当したことがある者です（＆クレジット関係の個人信用情報を扱っているCIC認定の個人信用情報取扱主任者の資格も持っています）。

今回のショッピングローンが「不可」となった直接の理由は、２社の審査会社の担当者にしかわかりません。

ですが、一般的なお話をさせていただきます。
> 車のローン引き落としが数百円ちがいでおちないとかで再振り替え日入金というのはたまにあります。
規約上の再引き落とし日に振替がされている－ということで、督促があって振込みをとした－ということではありませんよね。
たまに－ということは１度ならずあったということですね。
規約上の再引き落とし日に振替ができていれば、通常は、事故情報は載せませんが、度重なったり、恒常化していれば、その判断はローン会社次第ですね（金融機関等にとっては、契約した返済日から１日でも遅れれば、それは「延滞」です。１か月、２か月にならなければいい－というものではありません）。
ただ、年収や車のローンがどの程度か分かりませんので、車のローン＋ショッピングローンが「返済能力不足」となった可能性がないとも言い切れません。

> 主婦の場合ローン組むときに連帯保証の欄に旦那の名前、書かせられますがそれでも夫の情報とは関係ないのですか？
その場合、連帯保証の欄は「夫」の自筆署名ですよね？
収入がない主婦の返済原資は夫の給与ですから、夫の個人信用情報を調べることはあります（個人信用情報の照会には「本人」の許可が必要です。代筆は不可）。
ただ、「妻」名義の借金は、あくまでも妻の物です。

> あとここ2,3年で家族所有の家からアパートへ、ついで社宅へと転居してます。そのあたりも何か関係しますか？
はい。
特にクレジット関係は、現住所における居住年数は影響しますね。

今回のショッピングローンは「夫」名義で申し込みをしようとされたのですね。
そして、「夫」は、父の大口ローン２本（1200万円と500万円）の【連帯債務者】なのですね（用語としては「連帯債務『人』」とは言わず「連帯債務『者』」といいます）。
そして、この連帯債務名義は「夫」の個人名義なのでしょうか？（事業名義などではなく。）

以上、３点、特に【連帯債務者】について間違いはありませんか？
ところで、この大口ローン２本、うち１本は店舗改装資金とのことですが、２本とも事業系のローンですか？

ご質問者さまの自己破産歴は、今回、「夫」が申し込んだショッピングローンには影響を及ぼしていません（自己破産＝自己破産により債務の免責を受けた－ということですよね。自己破産＝借金チャラではありません。免責が受けられなければ債務は返済し続けなければなりません）。
おそらく【連帯債務者】の方が影響していますね。
「夫」の年収と２本の大口ローンの契約内容が分からないので、はっきりと断言はできませんが、【連帯債務者】は、主債務者である「父」と同等の返済義務を負っています。
ですから、現状で、夫には（車のローンを完済していなければそれプラス）1,200万円＋500万円の（債務残高分の）借金がある－という状況（個人信用情報の内容）になっているでしょう。
【連帯『債務』】の場合、担保の有無は関係ありません。

債務とか連帯とか、強調したい言葉がたくさん…。
【】や『』が多くて分かりづらくなってしまったかもしれません。要はその部分が強調したいところなんです。
融資に関しては、言葉を正確に捉えなければなりませんので。

補足

ode an die様へ補足します
大口のとは、まず1200万は夫の兄がアメリカでマンション購入資金にと用立てました。なんでもアメリカでは利息がべらぼうに高いとかで。父の名義で借り、従兄が保証人、夫が連帯債務者です。収入証明と実印を要しました。500万の店舗改装資金は国民金融公庫で６００万が限度とされ残り500万を信用組合で組みました。それも営業マンが契約書のとりまとめに来たその時に、「パパの年収と実印、早く！！」と工事は既に完了し、承諾せずにはいれない状況でした。夫には平成10年に両親から買わされた土地のローンもあります。それも店のために必要で、夫名義でと勝手に登記し、ローンの返済額も父が勝手にに決め、1回目の支払いの数日前になって「いずれお前達のものになるんだから毎月払っていくように！」とその額毎月5万2500円です。そして店舗改装の500万のときも「お前達の将来の財産なんだから名前書くくらい協力しろ！」です。お兄さんのときもそうです。兄弟助け合うのが当たり前！向こうはアメリカで夫婦みずいらずの生活。こっちは子供が3人保育園（現在は子供4人）という状況でした。結局お店の改装資金は父達が払っていますがそれがきっかけで口論となり、別居しました。別居も父達から告げられ、土地のローンまで抱えてアパートなんて無理というと、残りは父達がはらっていくからとにかく別居しようとなりました。多分土地の残債はあと200万くらいと思います。
　私のローン申し込みの連帯保証は私が夫の名前を記入したのです。先方がそれでいいというので。
　もともと夫にはサラ金通いが根についてましたし、両親にもかなり迷惑かけたようで、結婚当初、夫の給料は父が抑えてました。そこから月１０万しかくれませんでした。あとは私の出産育児金や貯金、車を処分したりしました。それではあっという間に行き詰まり、悪徳教材に走った結果、みじめな結末です。長女が生まれ二人の生命保険をまとめたり子供の先々の為となんとか夫の給振り口座をわたしてもらいましたが、それでも給料の半分は家に入れろということで。欲しいものがあったら買ってやるから、とにかくよけいなお金は全部父が管理しないと気がすまないといった状況でした。さすがに子供が増え、夫の収入も増え、保育料も上がってやっとこちらの言い分がわかってもらえたころには私達はボロボロでした。

回答No.2

take14Emi

ローンの審査には、色々な点からのチェック項目がありますよね。

例えば、勤務先、勤続年数、独身か既婚か、持ち家か賃貸か、等など。
他にも審査項目は沢山あると思います。それぞれどの審査項目に重点をおいてみるかは、ローン会社の裁量となります。
厳しい所もあれば、簡単に通るところもあるようです。

お礼

ありがとうございました。いずれにせよ日常は現金主義に勤めていきたいものです。今更ながら、ジャスコ等の割引を利用するにもカード会社が絡むので、その辺りが一番痛いところです。今、うちはそのような割引がことごとく受けられないわけですから。あと7年かぁ、、、と考え込んだりもします。また何かの時には回答お願いします。

回答No.1

take14Emi

質問者さんの自己破産の信用情報やお父さんの連帯債務人になっていることと、今回のローン申し込みに対する拒絶とは一切関係ないと思いますよ。
それよりは、ご主人自身の過去の信用情報がよくないのではないでしょうか？
以前に、滞納があったりとか？
または、基本的にはあってはならないことなのですが、申込者の犯罪暦データ-があり、それが信販会社に流失していたという事件が過去にありました。
今ではその様なことがあってはならないのですが、警察内部から信販会社にデータ-を売っていた人間がいました。売る方もいけないのですが、買う方の信販会社もあの手この手で個人の信用情報を得ようとしています。

何か、ご主人に心当たりはないのですかね？

補足

take14Emiさん、ありがとうございます。
　延滞といいますか、車のローン引き落としが数百円ちがいでおちないとかで再振り替え日入金というのはたまにあります。1ヶ月も2ヶ月も繰り越したことはありません。主婦の場合ローン組むときに連帯保証の欄に旦那の名前、書かせられますがそれでも夫の情報とは関係ないのですか？
　いずれにせよ、今はじっとしているべきですよね。審査通らないのに何回も申し込むのも事故情報につながるとききましたが。犯罪暦はありませんが酒気帯びで免許取り直しになったことがあります。あとここ2,3年で家族所有の家からアパートへ、ついで社宅へと転居してます。そのあたりも何か関係しますか？というのも５，６年後改装か新築をして両親の元へ戻らなくてはなりません。その際の審査が気になるところなんです。