繰上げ返済ってすべきなの？

質問

現在35歳、1700万を35年全期間固定（2.95％）ローンで、700万を30年変動金利（現在2.25％）ローンで借り入れしています。妻35歳、子供2人（男4歳・男1歳）です。月に91,708円（共に元利均等返済・ボーナス払い無）で返済しています。

よくローンの組み方・返済の仕方の書籍を見ると「定年までにローンを払い終えるのが常識」「積極的に繰上げ返済を実施して余計な利息分を減らす」などと書かれています。

当初、定年までに払い終えるようにローンを組もうとしましたが、月の返済負担額が多額だと思われたので上記のような長期の借り入れとなりました。また、繰上げ返済をＦＰの方は推奨していますが確かに総支払額は減るし、期間短縮型にすれば期間も短くなりますが（私の性格上、月の返済額減少型の繰上げ返済は考えていません。）もしアパート生活を続けていたら年金生活に入っても(仕事がなくなっても）月々の家賃は永久に払っていかなくてはならないので、無理に繰上げ返済をしなくてもいいのではないかと考えているのですがどうなのでしょう？？？

アドバイスできる方お願いします。

回答No.5

ossan2006 · ベストアンサー

仰る通りです。無理に繰り上げ返済をする必要はありません。人生楽しんでナンボですから、生活を切り詰め、余暇をまったく楽しまずにひたすらローンを早く返すことだけに汲々とするのはナンセンスです。

でも、無理のない範囲で繰り上げ返済をしていくのは、十分検討の余地ありです。メリットは、あなたが挙げている通りです。
あなたはもしかして公務員（または大企業勤務）ですか？　定年まで確実に働けてしかも給料は年功序列型、年金もほぼ確実にもらえるだろうことを想定しているようですが、そういう人はほんの一握りです。先のことが解らないサラリーマンは、返せるうちに返そうと考えるのが一般的だと思います。
年金は、（今の制度では）現在の年収の半分程度しかもらえないでしょう。多分、実際に支給される額はもっと減るでしょう。アパート生活なら、収入に合わせてより安いアパートに引っ越すことが可能ですが、ローンの返済額は収入が減ろうと変わりませんよね？

まぁ、ここらへんは価値観の違いですから、あなたがいいと思ったようにするのがいいと思いますよ。

お礼

老後に安いアパートに引越すということまでは考えていませんでした。回答も私が聞きたかった核心を突いています。
ありがとうございました。

回答No.7

m_inoue

繰り上げ返済はお勧めします

借入利息分だけは節約できます

お金に余裕が出来たら２．９５％で預金しているような効果が有るのですから．．．。

それ以上の利回りで運用できる物が有るならそちらを選択するべきでしょうね

＞もしアパート生活を続けていたら

定年後はもっと狭い・安い賃貸に替わる事も出来ます
夫婦だけならそんなに広い住まいも必要で無くなりますから．．．。

返済期間短縮はメリットが大きいと思います

＞もしアパート生活を続けていたら年金生活に入っても(仕事がなくなっても）月々の家賃は永久に払っていかなくてはならないので

持ち家でも同じです、税金、修繕費、改築（建て替え）は必要です

今楽な生活をするか？（繰り上げしない）、
定年後楽な生活をするか？（繰り上げする）

個々の人生観によるでしょうね

お礼

No.5さんに近い回答ですね。やはりここらあたりがもっとも的を得た回答なのだろうと思います。ありがとうございました。

回答No.6

kuku82

アドバイスも何も、35年固定金利を選ばれ、
ご自分でお答え出されてますので言うこと無いと思いますが・・・。

これも金利との兼ね合いと思います。
正確にはインフレでしょうか？
固定金利を超えるインフレ状態になれば、
安く借りて、高く貯金も可能ですので、
住宅ローンしながら、貯金で儲かるみたいなことになります。

逆に固定金利を超え無い範囲でのインフレどまりでしたら、早く返した方が、少ない金額で済む。
この差額がご自分の中で、もったいない！と思うか、まぁ、ええやん。と思うかは・・・自由だ～。。。

回答No.4

kadakun1

自宅を購入するのではなく、賃貸住宅なら一生家賃を払っていくので、その分を払うと思えば、繰り上げ返済で期間短縮するのほどのことはない。という事でしょうか？
そのような理由なら、無理して繰り上げ返済する必要は無いでしょう。
でも、利息が大幅に減るのにやらない手はないと思いますよ。もちろん日々の生活が苦しくなるまでやる必要は無いと思いますがね。
自分の家を持ったって、固定資産税やリフォームなどにお金はかかります。
ローンが終わっても家のためにお金はかかるのです。

なので、余裕があるなら繰り上げ返済はするべきだと思います。無駄に銀行に利息を払うのが嫌なのもありますがねｗ

お礼

おっしゃるとおりです。ありがとうございます。

回答No.3

merlionXX

繰上げ返済で総支払額は減ることをご存知なら、あとはあなたが余裕資金をローン金利以上で運用できるかどうかです。
繰上げ返済にかかる手数料も考慮しなくてはいけませんが、たとえば１％の金利で預金をしながら、２．９５％の金利で借金しているのは差し引き１．９５％の損失を出していることですよね？
もっとも、そうやって手元資金を全部返済にまわすと、何かあった場合にこまりますからある程度は残すことも必要ですが。

お礼

返済しつつ少しは手元に残すという兼ね合いがなかなか難しいですね。そのあたりを十分考えながらどうするか決めたいと思います。

回答No.2

noname#176844

各個人の考え方だと思います。
今の生活で金銭的に余裕があるなら繰り上げ返済したほうが
総支払額が減りますから結果的には得する事になります。
ですがお子様の進学やその他、急にまとまったお金が必要なときに
自己資金が足りなくて、借り入れをするなら逆に損をします。
私なら完全に自分のものになった方が精神衛生上いいと思うので
繰り上げすると思います。

お礼

そうですね。おっしゃるとおり最後は「精神衛生上」の問題になると思いますのでその部分で検討したいと思います。

回答No.1

hibikorekoujitu

理解されているように、計算上は繰上げ返済をした方が総支払額が減るので得です、
但し、これを理解した上で繰上げ返済は考えていませんとのことなので、それはそれで良いのではないでしょうか。

お礼

繰上げ返済を絶対しないというわけではないんですよ。