200万円を頭金に？それとも繰上返済に？

質問

教えてください。
家の新築で土地建物あわせて3000万円かかります。頭金500万、住宅ローン（10年固定・期間35年・月額85,000円・元利均等）で2500万円の借入をしようと思っています。夫婦二人で共働き、共同貯金が約200万円です。
私（妻）の結婚前の隠し貯金が300万程あるのですが、そのうちの200万を頭金にまわそうか、それとも繰上返済にまわした方がいいのか悩んでいます。繰上返済する場合、いくら貯めていつ頃返済すればいいのか、返済することによってどれくらいの期間短縮になるのかよく分かりません。
この先、どんな入用が発生するかわからないので貯金が全然無いのも不安に感じます。
いいアドバイスお願いします。

回答No.3

noname#13820 · ベストアンサー

#2です。
ローン控除は、12月時点のローン残債に対して1％の控除を
受ける事ができます。
だから通常、１月に繰上げ返済をするのです。
一方、繰上げ返済は早期の方がお得です。
これは、借金は少しでも長く持っているとそれに対して
利息がかかるということで、ご理解頂けると思います。

つまり、
「ローン控除による還付」「一年間の利息」
を比べて、どちらが大きいかを考えてみれば
わかります。
繰上げしないで控除を受ける方が得になるのは、
以下の条件を満たす場合です。
１）ローン金利が１％以下
２）納税額がローン控除額以上

金利が10年間１％ということもないでしょうから、
通常、控除が終わってからどーんと返すのは
お得ではないとおもいます。
ローン控除は厳密には0.7％くらいになるようですが
そのへんの微調整はご自分で検討なさってください。

お礼

ローン控除は1％なんですね。
勉強不足で大きな額が控除されると漠然と思い込んでいました。
頑張って早期の繰上返済を目指したいと思います。
再度の回答ありがとうございました。

回答No.2

noname#13820

ローン債務者は収入合算でご夫婦ですか？
それならばとりあえず2500万で借りておいて、
年明けにでも繰り上げ返済してローン控除を受ける
方がいいのではないでしょうか。

もし、ローン債務が旦那さんの単独ならば、奥様の貯金
を繰り上げ返済に充てることはできません。
(できますが贈与税がかかります)
その場合は頭金にして奥様の持分として登記した方が
よいでしょう。

お礼

回答ありがとうございます。
私は連帯債務者になります。
年明けに繰上返済ですか？ローン控除が受けられなくなってから、ドーンと返済にまわした方がいいのかとも思ったのですが・・・？どうなんでしょうね？

回答No.1

6dou_rinne

頭金を増やすべきですね。
繰り上げ返済にしても手数料がかかりますし、繰り上げ返済するまでの間の禁裏も余分に負担するわけですし、頭金にプラスしたほうが有利だと思いますが。

お礼

あれから本申込みの手続きに行き、うっかり借入額の欄に2500万円と書いてきてしまいました。バカですね。
もう繰上返済にまわすしか出来なくなってしまいました。残念！
でも回答いただきありがとうございました。