公庫か銀行どちらを繰り上げ返済すべき？

質問

期間３５年で公庫と銀行から融資していただいてます。今、６年払い終わったところです。
夫の定年までに完済する予定で、支払いも負担になっていないのですが、貯蓄があるので繰り上げ返済した方がいいのかなぁと考えています。

【銀行】
・３５年間金利が変わらない（3.45％）
・繰上げ返済手数料は２１０００円

【公庫】
・１０年目まで2.75％＋3.75％
　１０年目からは4％＋4％
　（金利区分が２つに分かれています）

金額は１００万円から２００万円くらいを考えています。
借入額の多い公庫優先すべきでしょうか？
よろしくお願いいたします。

回答No.1

moon00 · ベストアンサー

両方の借入額を明確にしないと、正しい答えは出てこないのでは
ないでしょうか。
EXCEL等お使いになられるのでしたら、色々とシミュレーションもあるので
利用するのも1つです。

ざっくりと判断するには、
（繰上げ返済分を全て期間短縮に回す場合のみですが）
お手元に最終返済までの一覧表はありますか。
その返済表でそれぞれ最後の返済から、返済元金の合計が100万、200万になる
返済回数を計算してみてください。
（元金均等なら簡単ですが）
例えば、100万返済の場合で、元金が最終返済から遡って20回分とします。
繰上げ返済でお得になるのはその20回の金利分となります。
質問者様の場合、
・銀行に回す
・公庫に回すA
　　→金利区分を気にせずどちらも同じ回数分に充当
・公庫に回すB
　　→金利区分の3.75％に集中（100万以上の残高があればですが）
・公庫に回すC
　　→金利区分の2.75％に集中
の4つのパターンかと思われます。
公庫の返済の場合、期間短縮ならどのパターンでも手数料は同じ（3,150円）はずです。あとは、元の借入額次第ですね。
ちなみに私は公庫のみで借り入れていますが、シミュレーションの結果、
私の場合はAタイプで返済するのが一番効率がよかったです。
参考になれば。

お礼

ご親切にありがとうございました。教えていただいた方法でどのパターンが一番よいか計算してみます。

回答No.2

yaburegasa

普通は期間の長い物、金利の高い物から返済でしょう。
気をつけることは、公庫の繰上げ返済をすると、短くなる返済期間が頭からなので
ゆとり返済期間が短くなります。
基礎知識や、返済シミュレーションが出来るサイト
http://www8.plala.or.jp/ta-kei/myhome/kuriage.html
http://hirotako.net/kintou/kintou1.html

蛇足ながら・・・私の経験から
繰り上げ返済は良いのですが。世の中で一番金利の低いローンが
住宅ローンですので、将来的に必要になりそうなお金はきちんと
確保しておきましょうね。
車のローンを組むとか、学資ローンを組む(我が家の場合）
なんて事になったら、繰り上げ返済の意味がありませんから。

お礼

１０年目から金利が変わっても支払額は１万も増えないのです。
＜将来的に必要になりそうなお金はきちんと確保しておきましょうね。
そうなんですよねぇ。子供も欲しいのですが、なかなか恵まれず将来の計画もはっきり立てられずにいるので、今はまだ返済しないでおいた方がよいのかな。
貯蓄は他にもあるので大丈夫かなぁと考えがまとまらない次第です・・・・。(>_<;)
ありがとうございました。