銀行か住宅金融公庫か迷ってます

質問

近々、マイホームを建築するにあたり住宅ローンをどこで借りるか迷ってます。
借入額1500万、自己資金550万で30年ローンを組む予定です。
住宅金融公庫の現在の金利ならば10年間は2.8％で月々6万円ほどの返済になります。
某銀行であれば10年固定金利、2.65％で月々5万4千円の返済になります。
ただし、公庫の場合は団信に入るため月々5千円の上乗せで6万5千円の返済に。
そうなると銀行よりも1万円UPということになりまして。。。
まぁ安心をお金を買うという意味では公庫の方がいいのかなぁと思ったり。
でもこの1万円ってのは大きいのかなぁとも思ったり。
今どきは「公庫が一番」っていうことでもないのでしょうか？

回答No.2

hstm0810 · ベストアンサー

公庫の魅力は固定金利であることに集約されます　ですから今回のケースで金利比較を中心に考えればよいと思います　この十年間の返済額の差はおよそ１５０万程度ありますあなた自身がこの差を大きいか小さいかを今後の十年間のライフプラン（教育費の必要性などの今後の支出傾向）を考えていけばよいと思います。金利の上昇懸念はインフレと合わせて考える必要があり、単純に１０年後は金利のみが上がっているとは考えにくいのが実情です。基本的にこのケースでは銀行を選ぶ人が大半というのが実情です
公庫の魅力はこの十年間で金融機関が開発した新型住宅ローンのおかげでかなり薄れており、今後もその傾向は続くというのが一般的です、尚金融機関が倒産しても継承銀行に当初の内容が継承されるのでその心配もありません

お礼

アドバイス、ありがとうごさいます。
＞尚金融機関が倒産しても継承銀行に当初の内容が継承されるのでその心配もありません
この問題、かなり気になっていました。
契約内容がそのまま継承されるならばちょっと安心です。
10年間で150万の差額、我が家では大きな金額です。
というのも恐らく10年の間に車を買い換える必要がでてくるだろうし・・・もちろん子供の教育費も増えるでしょうし。
主人ともじっくり話し合って決めたいと思います。

回答No.8

matsumin

私は敢えて住宅金融公庫をお勧めします。（決して回し者ではありませんので！）
月々の返済額は最大どのくらいをお考えでしょうか？
一般の金融機関の場合、返済形態は元利均等払いとなっていますが、公庫の場合は元金均等払いが可能です。詳細はURLをご参照ください。
返済当初はたしかにしんどいですが、年を追うごとに生活は楽になるはず（？）です。
元金均等返済と元利金等返済双方の返済シュミレーションを銀行でお願いしてみては如何でしょう。
余談ですが、銀行ローンの場合、確実に返済してもらえる人には長くお金を貸しておきたいので、「繰上げ返済する」と言ったらあれこれ口実をつけて繰り上げ返済を思いとどまらせ、結果、不愉快な思いをされることがあるかもしれません。

参考URL：

http://www.jyukou.go.jp/index/topics1606.html

回答No.7

DolphinIII

ご参考までですが、下記にご質問のあった10年2.2％の水準は、大手銀行では東京三菱がその水準です。（但し7月金利）。
ご利用できればいいですね＾＾

回答No.6

53r

１０年後の金利の動向が予測できない限り、どちらが有利か判断するのは困難ですね。

　でも、どうも、月々の返済額だけで考えておられるように思えます。

　返済に余裕があるようですので、金利の低い銀行を選択して、期間を２５年に短縮するというのはどうでしょうか？

　１０年後の金利が不明なので、仮に全期間３％としますと、３０年では２２７６６０００円なのに対し２５年では総返済額が２１３３９０００円になり１４２７０００円総返済額が減少します。

　私は、４年前公庫、年金、銀行で借入、２年後に公庫、年金分を銀行に全て借り替えました。その後も繰上げ返済をして期間を短縮しましたが、何かする度に経費が発生します。
　余裕資金を貯金しても限りなく０に近い利息しかつかない、繰上げ返済の度に２万円かかる、それならいっそ毎月繰り上げ返済をしているつもりでと、返済額を大幅に増やしました。

　要するに、当初からもっと期間を短くしておけば良かったのです。

　一度銀行で２５年の場合と３０年の場合の毎月の返済額と総返済額をシュミレーションされたらいかがでしょうか？

　それと、今は保証料不要の銀行もありますので、銀行を比較する場合は、保証料も含めた総返済額で比較してくださいね。

お礼

アドバイス、ありがとうございます。
借り入れ期間の短縮については私も考えていて、25年にした場合も聞いてみようと思っていたところでした。
保証料無料・繰り上げ返済手数料無料なんて銀行もでていますが、うちの場合は田舎なので対象外になる事が多いです。。。

回答No.5

riko-n

即決ですね
１０年までに繰り上げ返済を１，２回する気なら公庫もあまり変わらないかも・・って思って。

最初の１０年のうちは１００万貯金するより１００万繰り上げする方が払うトータル額が全然違ってくるんです
１０年以降はあんまり繰り上げの意味がなくなってくるし
子供にお金がかからないのも後１０年なので最初の１０年の金利がいいもので手数料が安いものを目指しました

私は２，３日前に契約したのですが契約した時期が良くて探しに行ったときより更に１０年後の金利優遇していただきました
今の時期はボーナスシーズンなのか探したときより今は更に優遇がある可能性大なので是非ネット検索をお勧めしますよ　実際話を聞くと更に安い可能性もあります。
安いところを限定して話を聞きに行くと良いです
ちなみに自分は三○と新○銀行に限定しました
両方ともそれぞれ良い面があって繰り上げ何回かとか設定して計算するとあまり変わらなかったです

お給料の振込先を二カ所に設定すれば勝手に会社からその銀行に勝手に振り込まれるのでそんなに日々行かなくてはならない事は無いですよ

後繰り上げ返済をする時期ですが住宅取得控除が１２月の時点で計算されるので１月頭が一番お得ですよ
大きい金額で返済すると金利にひびくのでちまちま返済より大きい金額を少ない回数で入れる事がお勧めですね

お礼

即決でしたか。
確かに子供にお金がかからないこの10年の間にがんがん返そうってのは私も思っていました。
いろいろ教えていただき助かりました。

回答No.4

riko-n

うちも１５００万借り入れして２５年銀行で契約しました
もっと安い金利の所ありますよ～！
ちょっとだけ探してみてはどうですか？
ちなみにうちは2.2％１０年固定です
繰り上げ返済の時にお金がいらない所なんかもあります
色々銀行によって特典があります

お礼

アドバイス、ありがとうございます。
銀行に決めたんですね。やっぱり公庫と悩みました？それとも即決？
我が家の場合、田舎に住んでることもあり大手銀行はもちろん地方銀行にも限りがありまして・・・
他の銀行もあたってみるつもりですが、やはり近郊にある銀行にしたいのが本音です。
さしつかえなければどちらの銀行か教えてもらえますか？

回答No.3

noname#11476

１０年後金利次第です。
公庫も悪くはありませんが同等な条件の銀行等もあります。

あとは、、、、予測しだいです。
１０年程度では簡単に昔のように高金利は来ないと予想する人もいますが、、、、かつてない国債残高になるという現実をどうみるかですね。
国債が暴落すれば金利は跳ね上がります。

個人的には金利が上昇し今の安いメリットは帳消しになると予想しています。
ただし、借入期間が２０年に満たない場合は判断微妙です。でも今回は３０年ですよね。。。。

ということです。あとはどちらを選ぶかはご質問者次第でしょう。

お礼

アドバイス、ありがとうございます。
10年後、高金利時代がこないことを願うばかりです。
契約時は30年でローンを組むつもりですが、多少余裕をもたせてあるのでこの10年の間に余ったお金は繰越金として貯めて借り入れ期間を少しでも短縮するようにしていくつもりです。

回答No.1

DolphinIII

＞今どきは「公庫が一番」っていうことでもないのでしょうか？
実は現在公庫の利用者は年々激減しております。
というのは民間で様々なローン商品ができてきたので、公庫を利用する人はどんどん少なくなってきているからです。
10年の固定金利を一つのターゲットに商品を選ばれているようですね。
現況の金利上昇懸念の中では妥当な選択と思います。
ただ公庫か民間と言うよりも、10年後の金利再選択のときにどうなるかと言った視点でいろいろな商品を比較検討されてみてはいかがでしょうか？
公庫は10年後もステップアップしますが金利が固定されますよね、他方民間であれば短期の固定期間商品を再選択できるもの、再選択時にも優遇措置のあるものなど様々だと思います。
中には3,34％で全期間固定と言った商品（ＵＲＬご参照）もありますので、色々ご検討されてみてはいかがでしょうか？

ご参考になれば幸いです。

参考URL：

http://www.kyojyu.co.jp/products-s.htm

お礼

アドバイス、ありがとうございます。
最近は銀行でもさまざまなローンが増えてきましたよね。
それにより優遇措置もやはり多様のようで。
公庫にとらわれず、視野を広げてよりよい融資先を見つけたいと思います。