生命保険について（素人的考えですがあっていますか）

質問

生命保険を同じ会社内で内容変更しようと考えています。
古いプランを下取りに出して新しいプランにするのですが、問題は
契約更新期間の設定です。
私は１０年しかないと思っていたのですが１５年、２０年も選べる
ようで、子供の年齢からこれから２０年は加入が必要です。

ただ、金利の低い今は生命保険会社の掛け金の運用利率も低く設定
してあるはずなので、受け取る金額に対する掛け金は金利が高い時
よりも割り増しの設定がしてあるはずで、長期の契約は損と考えます。

１０年後は金利が上がっていると考えて、金利の低い今は１０年で
更新の設定にしておくのが得ですよね？
（ただ、長い更新にする何か別の優遇措置がるのでしょうか）

素人の考えですがどうなのでしょうか。

回答No.2

dothehustle · ベストアンサー

内容から、終身保険に定期保険をのせるタイプの保険と思われますが、
契約者・被保険者が質問者さん（小さなお子さんあり）ということでいいですか？
そうだとして話をすすめますね。

> 古いプランを下取りに出して新しいプランにするのですが、

保険を新しくすることで最新の内容にできますが、
新しいプランのほうが運用利率が悪く、現在の年齢での契約になるので
保険料は上がるというのは了解済ですね？
（現在から保険料をあげることで営業職員の成績になるのです）

> 私は１０年しかないと思っていたのですが１５年、２０年も選べる
> ようで、子供の年齢からこれから２０年は加入が必要です。

契約年齢で制限があります。質問者さんは２０年を選択できるのは確認済ですか？
プランを見せてもらっているのなら大丈夫だと思いますが。

> １０年後は金利が上がっていると考えて、金利の低い今は１０年で
> 更新の設定にしておくのが得ですよね？

定期部分が２０年必要だと分かっているなら、最初から２０年で更新なしタイプが得です。
１０年更新タイプだと最初の１０年は安いのですが、
更新後１０年は更新時の年齢（つまり今から１０歳上）で再計算されるので
場合によっては、これからお金がかかるという時期に
最初の３～５倍保険料を払わなければならなくなります。
そして総払込保険料も、１０年更新タイプ＞２０年更新なしタイプ、になりますよ。

お礼

ご回答ありがとうございます。

＞保険料は上がるというのは了解済ですね？

はい、どうせ6年後に今のプランのままでも更新で大きく上がりますし・・・
それに内容を変えるのでそう大きくは上がりません。
実は4年前に契約し直した保険がバランスの悪いものになってまして早い時期に
見直そうと考えました。（ここは質問文に無かったですね、すみません）
見直しは早ければ早い方がいいと思ってます。

で、次の更新を10年後にするか20年後にするか悩んでいるのですが、
金利が10年後も変わらなければ、総支払い額が、10年＋更新10年＞20年
というのは理解できますが、10年後に金利が上がっていたら話は
変わりますよね？
とにかく一度シミュレーションしてもらってみます。

回答No.1

245689731

もう少し具体的な例がないと何とも言えません。
保険種類　内容　保障　期間　誰が誰にかけて
その方たちの年齢　生活設計がなどなど

たとえば親が子にかける保険なのか
親自身の保険なのか

内容変更は保険会社自身もコンプライアンスの関係で
今はよほどじゃないと及び腰ではないのでしょうか

説明責任があるので説明に不備があると後でお客に
つっこまれるなどで...

お礼

ご回答ありがとうございました。

あまり詳しい説明をしませんで申し訳ありません。
単純に、金利の低い今は長い保険は損かなって思いまして。