住宅ローンの繰上げ返済はしたほうがよいですか？

質問

主人３０歳　私３１歳　２歳の子供がいる共働き家族です。
35年ローンで3,000万借り入れして、今返済4年目です。

繰上げ返済すると、元本が減り、月々の返済額が減る
または年数が短くなる、というのは聞きました。

しかし貧乏性の私は、手元に現金がないと不安だし、
繰上げ返済には手数料もかかるし、また子供ももう一人
欲しいので、これから色々お金がかかるのかなと。
その場合新たに借り入れするぐらいなら、金利の安い
住宅ローンは気長に払って手元に現金を置いておきたい
な…と思ってしまうのです。
万が一死んだら保険で支払われるしな…なんてことも
考えたりして。

元本が大きい最初のうちに繰り上げ返済するのが有効という
のもわかっているのですが、つい子供が成人してお金が
かからなくなったら返せばいいや…と思っています。

ちなみに今、３５０万位貯金があります。
みなさんは手元にどのぐらい残して繰り上げ返済している
のでしょうか？？
手数料がかかっても、少しずつ返済したほうがいいので
しょうか？？

全くの素人ですみません。
宜しくお願いいたします。

回答No.4

sayaka1229 · ベストアンサー

こんにちは。
繰り上げ返済、悩むところですね・・・。
繰り上げするなら、一刻も早くといいますが不安ですよね。
でも、まだお子さんが小さいので、一度繰り上げしても
良いように思います。
預貯金しても割が良くないし。
あと、繰り上げ返済の手数料ですが１００万から上がる銀行もあるので、９９万円にするのが裏技って載ってました。（銀行によって違いますが）
下記のＨＰはシュミレーション出来ます。
コレを使って、払わなくても良くなる金額を見て、
海外旅行にも行ってきました・・・。（かなり違いますよー。）

参考URL：

https://www.saveinfo.or.jp/saveinfo_ssl/shikin/kinri_s_in_kuriage_ssl.htm

お礼

確かに子供はまだ保育園なので、すぐに大きな出費は
なさそうですね。
ＨＰのシュミレーション、とても参考になりました。
１００万の繰上げでもだいぶ違いますね！
（１００万程度では繰り上げしないほうがいいと
思っていたので…）
繰上げの金額によって手数料が変わって来るというのも
要確認ですね！返済する時にはチェックします！

大変参考になりました。ありがとうございました。

回答No.7

2mama

私は数年で繰上げ返済してしまいました。
共働きでしたので，夫の収入だけで，生活して
私の給料はほとんどすべて返済に回しました。
年間300万くらいでした。
返済計画表をみると，今100万元金を返済すると何か月分短縮できるかがわかりますよね。その期間の何万もの利子を支払わなくていいんですよ！わずかな手数料なんて全く問題外です。
今ある貯金には手をつけず，また，ご主人の給料だけでやりくりしてみたらいかがですか？
私は利子を払うのは嫌いなので，
車購入も一括払いです。もったいないじゃないですか。

お礼

年間３００万ですか！すごいですねー！
私の友達も「旦那の給料で生活／自分の給料は貯金」
としてやっていたのですが、うちでは無理でした(^_^;)
夫婦二人の時はなんとかなりそうだったのですが、
子供が出来たらもうアウトでしたね。節約も苦手なんです。

私も車や旅行に行くなど大きな出費の時は一括払いです。
なので手元に現金がないと不安でなかなか繰り上げ返済
に踏み切れなくって。
やりくりは苦手ですが、なるべくがんばってみます。
ご回答ありがとうございました。

回答No.6

noname#13820

総返済額で得をするためには、一刻も早く繰り上げ返済
する方がよいです。
お子さんに何かあるとか、旦那さんが病気になるとか、
それは確率としてはとても低いのですから、医療保険
などの備えがあるならば、繰上げした方がいいと思います。
でないと、今の生活よりも老後資金の方が心配です。

お礼

そうですよね。周りの友人もみな同じ意見でした。

老後なんてまだまだ…なんて思っていると
あっという間なんでしょうね。

ご回答ありがとうございました。

回答No.5

hoken24

ファイナンシャルプランナーしています。
考え方の基礎はあります。
お子様の学資準備とローンの利息を比較してどちらが得か？年○％以上の運用ができる自信があれば、返済より運用を優先しても良いですが？

一般論では
１．緊急予備費は確保しておく
２．死亡の場合も必用ですが、所得の補償も確保しておく
３．その上で繰り上げ返済でいくら利息が減るか計算する。

３５０万円の貯蓄があれば○千円支払って経験豊富なＦＰに相談した方が良いでしょう。
経験の少ないＦＰは止めた方が良いと思います。理論だけのプランであまりメリットがありません。素人よりましという程度です。

お礼

専門家の方のご意見ありがとうございます。

ＦＰの方に相談というのは考えていませんでした。
私は運用は怖くてできそうにありませんので、
専門の方に返済プランを相談するのは良いですね！

ご回答ありがとうございました。

回答No.3

sirita-ya

同じ様な境遇なもので・・。
さて自分の場合ですと約１年分の貯蓄は必要かな？って漠然に思ってます。ですからこれよりも貯蓄が多い場合のみ繰上げ返済を考えています。（ちなみに１度繰り上げ済みです。）
そこであなたの事ですが、完済予定は何歳ですか？
自分の場合は６５歳ですので当初の目標は６０歳までの完済を目指しています。大雑把ですが１００万を３回繰り上げできればクリアできそうです。これならあと２回ですから２年もしくは３年のサイクルで繰り上げが出来ればそんなに辛い状況では無いと思いませんか？
これをkumihinaさんの場合に照らし合わせてください。
そこからはあなたの金銭感覚の問題です。
ちなみに自分は繰り上げ出来ない貯金は多少運用もしています。住宅ローンの金利の約3倍くらいで回せれば繰り上げしない方がいいと言うのも呼んだ事があります。
貯蓄もいいですが意味のある貯蓄を心がけましょうね！

お礼

うちは主人が61歳で完済予定です。
私もやはり定年までには終わらせたいと考えていました。
１００万を３回で５年も短縮できるのはかなり
大きいですね！（人によってもちろん違うのでしょうが）
確かに３年に１００万ずつぐらいだったら
無理なく繰り上げできそうな気がします。
私は運用はちょっと怖くて手が出せないのです(^_^;)

ご回答ありがとうございました。

回答No.2

noname#33300

確かに手元にキャッシュを置いておきたい気持ち分かりますね。
どれだけ手元に最低有れば安心ですか？
その額と手元金の差額を返済してしまえば、良いと考えています。
旦那が死んだら・・・保険・・・この考えは男にとって大変辛い言葉だ（笑）

お礼

私としては300万は置いておきたいと思っていました。
しかし周りの友人は「繰上げ返済はドンドンした方が
いい！！」と言って返済しまくっていまして。
ちょっと不安に思ったのです。
１００万とかでもしたほうがいいのかなあ？と…。
なので、もう少し貯金が溜まったら１度繰り上げ返済
してみようかな？と思います。

ちなみに「旦那が死んだら保険…」は私というよりも
うちの旦那が言ってるんですよ(笑)
「俺が死んだら保険が払ってくれるんだからもったいない！」
だそうです。しかも名義は半分なのにローンは旦那なので
私が先に死んだら旦那は辛いでしょうねー。

回答No.1

noname#14228

世帯年収には触れられていませんが、少なくとも「まさかの時」に備えて、月収の３ヶ月～半年分程度は、流動性預貯金として持たれていた方が良いと思います。
しかしながら「繰上返済」は、この先大変重要になってくると思います。
３５年間金利が変わらないローンであれば良いのですが、そうでなければ、今後金利上昇は必須でしょう。
また、繰上返済シュミレーションソフト等もフリーソフトで出回っていますので、一度計算されると手数料など「ごく僅か」な金額に思えてしまう程、払わずに済む利子額に驚くと思います。
今から、「いつまでに繰上返済をウン百万する」程度の目標を定めておかれた方が良いかと思います。

お礼

早速のご回答ありがとうございます。
月収は２人で５０万強です。とすると、今はまだ
繰上げ返済しないほうがいいのかな？？
この先もう少し貯金が増えたら、少し返済してみようか
と思います。一度やってみた方がどの位お得かというのが
実感できますしね。主人と相談して目標を決めたいと
思います。

シュミレーションソフトというのもあるんですね。
知りませんでした。それで調べたら手元に残らないぐらい
返済してしまいそうで少し心配(?)ですが、一度試して
みたいと思います！
ありがとうございました。