住宅購入について。ローン返済は？

質問

今は賃貸に住んでいます。
数年前、散歩途中に運命と言えば大袈裟ですが、とても気になる土地を見つけました…。
その土地に住む事を夢見て、つい最近やっと価格が発表されたので、早速建物と土地でどのくらいかかるのかのシミレーションをしたのですが…。
思ったよりも高く、とても迷っています…。
年収は約700万、ローン返済はだいたい4200万円程になりそうです。
夫もとても気に入っていたので、どうにかなる！買う方向でいこう！と張り切っていますが…。
夫36歳…。
個人の会社なので定年退職はないとはいえ、支払っていけるかが不安です。
今は知り合いのマンションに住んでいて家賃も８万なのですが、贅沢をしているつもりはないのになかなか貯金も貯まりません…。
こんな状態でそんな額のローン返済は出来たとしても生活がかなりきつくなるのではないかと不安です。
だいたいこの辺りの住宅は3800万円～5千万が平均なのですが、よくよく聞くとだいたい400万円～600万円の年収の方が頭金もほぼなく購入しているそうです。
皆さんどうやって購入しているのか不思議で仕方ないです。
ハウスメーカーさんはむしろ700万円なら余裕があると言っていましたが…。
どこに重きを置くかで内情は変わってくるかとは思いますが、実際同じ位の年収の方で同じ位のローン返済をされている方のお話を伺えればと思います。
現状は夫、私(無職)、子供なしです。将来的には子供が欲しいと思っています。
よろしくお願いしますm(*_ _)m

回答No.3

terepoisi · ベストアンサー

＞年収は約700万、ローン返済はだいたい4200万円程になりそうです。
＞夫もとても気に入っていたので、どうにかなる！買う方向でいこう！と張り切っていますが…。

ご主人は36歳とお若いからナントカなりそうな気がするのでしょうね。
住宅ローンのシミュレーションは下のサイトでできます。
条件を入力していろいろ試してみてください。
https://www.hownes.com/loan/sim/

それとお子さんをお望みなら教育費のことも考えておかないといけません。
大学までひとりにつき1500万というのがFPから教えてもらった金額です。
一度に用意しなければならないものではありませんが、
心積もりしておくにこしたことはありません。
ローンだけで手いっぱいな家計だとお子さんが進路を選べなくなるかもしれません。

もうひとつはご夫婦の老後資金です。
理想は定年前か、老後資金を蓄える期間を残してローン完済と教育費終了を迎えられることです。
そうはいかないという場合はライフプランに添った保険を用意するなど手段を講じておくか
購入時期を先延ばしにして家計改善を図るのがいいと思います。

戸建てといっても維持のための修繕は必要です。
築10年目あたりから外壁・屋根塗装など100万単位での支出が増えてきます。
１５年目から水回りなど設備、30年目以降はリフォームが必要になるかもしれません。
修繕資金の用意が無いと思わぬ修繕のためWローンになる方もいます。

他の方もご指摘のように、借りられる金額と
無理なく返せる金額にはかなりの開きがあります。
そこを冷静に考えられないと、ナントカナルで踏み切ってしまうでしょう。
それでも年収700万の上限5倍の3500万を上回っています。
賃貸と違って払えなくなっても任意売却などローン清算がうまくいかない限り逃れられません。

＞皆さんどうやって購入しているのか不思議で仕方ないです。

FPによるとローン倒れなんかまったく考えていない人、
しっかり住宅資金を貯めていた人、親からの援助があったり、
奥さんにもけっこうな収入があるとか
あまりおおっぴらに言いたくない理由の人も多いようです。

セールスの流れに乗せられないようご夫婦でよくよく話し合ってください。
もし買うことになっても疑念や不満を残したまま購入しないでほしいと思います。
家を買ったあと離婚した知り合いが多いのです。

家計簿をつけるか、家計のおカネの流れがわかるようなものを作って
ご夫婦で家計と資産の状態を把握するようにしてはどうでしょう？
とにかく高い買い物ですからナントカナルではおすすめできませｎ。

お礼

お返事が遅くなり申し訳ありません。
詳しく教えて下さりありがとうございました!!
主人ともぅ1度しっかり話し合い、決めたいと思いますm(*_ _)m
ありがとうございました!!

回答No.4

seble

ハウスメーカーは商売ですから、その取引でかなり儲けます。どこで利益が出るかというと建物です。
気に入った土地を見付けたなら、地主に直接交渉して土地だけ買って、建物は別に建築会社などに頼む方が数割は安く上がります。
地主は登記簿に載っていますから、連絡を取るのは簡単です。

お礼

お礼がおそくなり申し訳ありませんでした。
土地はそのハウスメーカーと折り合いが合わず、必死に元付を探した所、出会い、仲介手数料もかからずの購入が出来ました！
回答ありがとうございました!!

回答No.2

山田 太郎（@f_a_007）

【年収別の住宅ローンの限度額】

年収400万・・・・・800万円
年収500万・・・・・1,200万円
年収600万・・・・・1,600万円
年収700万・・・・・2,200万円

36歳で年収700万円。だったら、無理すれば2,200万円程度の住宅ローンはOKかと思いますよ。それにしても、若いのに結構な収入ですね。私は、その半分もなかったなー。いい旦那をゲットできてよかったですね。それにしても、お子さんがゼロ。だったら、「貯まらない！貯まらない！」とは言うものの預貯金は1,000万円程はあるでしょう。だと、仮定して

購入する家=5,000万円
住宅ローン=2,200万円
預貯金=1,000万円
不足=1,800万円

共働きすれば不足分の1,800万円ぐらい３年以内に揃えられると思いますよ。5,000万円の家をゲットするためです。３年ぽっちは頑張りましょう。

PS、やりようでは何とかなるもんですが・・・。

今から21年前ぼことです。子供４人の内大学生が二人。高校生と中学生が二人。塾と仕送りで膨れ上がった月々の出費。加えて、一番下の子が附属中に行きたいなどと言い出して急遽市内に転居。そんなこんなで正に家計は火の車。預貯金はゼロというかマイナス。なのに、我が妻は某メーカーと結託して一戸建て着工を画策。延べ床面積48坪＋4台分の駐車場。土地込みの総工費は4,500万円。それなのに組んだ住宅ローンは2,500万円。一体、残りの2,000万円はどのように都合したのか？我が家の7不思議の１つです。

さて、こうして一戸建て生活が始まった年にな、なーんと会社の業績がド、ドーンと悪化。ボーナスは一気に半額に。そして、翌々年にはゼロに。でも、最初から

＞ボーナス払いゼロ！
＞ユトリ返済なし！

で出発した我が家にとっては想定済みの状況。そういうことで、年収別の住宅ローンの限度額は遵守すべしというのが私の考えです。

お礼

恥ずかしい事ながら、子供もいないのにそんなに貯蓄はありません…(><)
結婚式の際のお金も義両親が工面するとの事で盛大にやったはいいのですが、最終的にこちらが負担、車もローンで購入してしまうと住宅ローンが通らないとの話をよく聞いたので先日一括で購入してしまいました…。
そんな中、ずっと欲しかった土地が出てきてしまい、この辺りはすぐ売れてしまうのもあって、とても焦った次第です…。
回答を拝見し、どうにかなるのではと甘い期待を持ってしまいそうですが、きっとf_a007様の御家族は皆さんで協力し、奥様もしっかりされた素敵な方なのでしょうね♪
お話を伺いたい位です笑
実体験を踏まえたご回答ありがとうございましたm(*_ _)m
主人としっかり先を見据えた相談が出来るように頑張ります!!

回答No.1

86tarou

毎月の返済額は幾らになるのでしょうか？（闇雲に35年ローンではなく、収入が変わらないであろう年数に抑えないと駄目！）これが現在の家賃８万円より数万円少なくないと、今と同じ家計状態にはなりません。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が掛かるようになるからです。
今は必要な貯蓄も出来ていないようですし、その分も返済額は少なく見積もらないといけません。となると購入には無理があると言わざるを得ないでしょう。年収700万円で貯蓄が出来ないとなれば、浪費しているとしか思えません。このような生活は簡単には変えられないでしょうから、それが出来るようになってからでも遅くはないでしょう。
周りの人も頭金なしで買ってるようですが、家とというのは審査に通れば購入することが出来ます。でも完済出来てなんぼですので、これに問題があれば困ったことになります。銀行は無理なローンでも通すので（全部が破綻するわけではなく、一部が破綻しても問題ない計算をしている）、これが完済出来る保証にはなりません。

でも一応計算してみますね。
4200万円を35年ローン（無謀ですが… ＾＾；）で年１％の金利で借りると、月118,559円の返済になります。これに固定資産税や修繕費用を上乗せしすると、今より幾ら支出が増えるかは分るかと。
貯蓄が出来ていないとのことですが、諸費用や頭金は用意出来ているのでしょうか？少なくとも諸費用は現金が必要であり、物件価格の５～10％程度が必要です。頭金についても、20～30％以上は用意して、ローン残高＞家の価値にならないようにしておきます。でないと何かあった時に売却してローンを清算することが出来ません（差額を現金で用意しない限り売ることすら出来ない）。人生を左右する借金をするのですから、この程度のリスクヘッジは必要かと。
この他にもいざという時のための貯蓄も必要であり、生活費の３ヶ月分（住宅ローンを組んだり子供が出来れば半年分）以上は常に現金で置いておかないと安心出来ないでしょう。これがないと、収入が減ったり不意の大きな出費に対応出来ずに生活が破綻する可能性があります。
収入がなくなるまでに何とか完済出来たとしても、老後資金が貯まってないと困ることになるでしょう。この金額は年金だけは足りない分となりますが、夫婦２人で数千万円と言われています。現在支出が多い状況ですので、これも必然的に膨らむことになります。
頭金なしで買ったり、定年後の返済もあるようなローンを組んでる人も多いです。ですが、この辺りの人は目先（月々）の返済のことしか考えていないでしょう。困るのはもっと先で、その時になって気付いて後悔する人も多いのではないかと思いますよ。
ハウスメーカーは売るのが仕事ですので、無理なローンでも何でも良いのです。金融機関の審査さえ通れば売り上げになり、返済が出来まいが破綻しようが知ったこっちゃないのです。銀行も一部は破綻することを想定しているので当てにはなりません（金が待ってるのでリスクを負ってでも貸したいのが現状）。自分で計算出来ないなら、お金を払ってでもＦＰ等に相談してみてください。収入や年齢、月々の収支、貯蓄やこれからのプラン等全てを考えた上で決めるべきことですので、専門家にこれらを開示して相談することを強くお勧めします。

お礼

早々のコメントありがとうございますm(*_ _)m
毎月の返済額は今の家賃よりも高くだいたい13万位になります。
頭金を入れての住宅ローンが4200万円になり、手元に残すお金、家具家電分は別で考えております。
といってもかなり無謀な事がわかりました…。
生活レベルを変えて頑張ろうではなく変えてからが確実ですね。
ファイナンシャルプランナーは既に予約済ですが、メーカーが紹介してくれた所で、買える方向に持ってかれてしまうのではと不安になっていたので、第3者の方の意見を聞け、計算までして頂き、とても参考になりました。ありがとうございましたm(*_ _)m
こちらを参考にまた改めて夫と相談してみたいと思います。