住宅ローン返済出来るか不安

質問

沢山の方の意見聞かせて下さい。　
最近、住宅ローンを組みました。　夫34歳
年収420万円　で、2900万円35年ローンで借入ました。　
(変動金利、優遇1.4)
月収22万円
ボーナス年約60万円
毎月返済額6万2千円
ボーナス15万円×２
毎月の管理費.修繕積立.地代2万5千円

専業主婦、0歳、3歳の４人家族。　
ローンがすんなり通り何とか生活出来ると思ったのですが、かなりギリギリの生活です。　
今のままの年収で計算したら35年では元金返せません。　
子供が小学生になったらパートで働く予定ですが、この先凄く不安です。　
子供の養育費払えるか、減給になったら？病気になったら？　
この先ずっと繰り上げ返済の為に色々我慢して貯金をするの？　
と、考えると不安でしかたありません。　
自分が一番悪いのは分かってます。後悔してます。　
このままの生活を続けるか、築3年以内にマンション売却して、公団に住んでる家族と同居して毎月家賃10万円支払っていくか　

どちらが良いでしょうか？　

宜しくお願い致します。

回答No.9

10316

年収から考えると、かなり無謀です。変動金利ですので、今は金利が低いので大丈夫と思いがちですが、金利が少しでも上がると、たぶんやっていけないと、思います。住宅ローン減税分は、固定資産税でなくなるでしょうし。家を売るのも、ほんとうにいい物件でないと、ほんとうに安くしか売れないです。
子供も2人なので、大変お金がかかります。民主党の政策もあてにならないです。 マンションに住むつもりなら、子供を保育園か、親に預け奥様が今から働く事。そして、毎月絶対に繰り上げ返済をしてください。また親などから、無金利で借りるなどして、なんとしても この低い金利のうちに、どんどん返済していきましょう。

お礼

ありがとうございます。　保育園は待機児童が多く入れないし、親は80歳近いので預けるのは無理なんです。　
あと3年～6年は働くの無理かもしれません。　
その間に金利が上がったら大変な事になりますよね。　

なんでローン審査通ったんですかね？　
通らなければ良かったです。

回答No.8

kouasa0527

>この先ずっと繰り上げ返済の為に色々我慢して、貯金をするの？

そうではありません。
繰り上げ返済をすれば、確実に元金が減りますので、その後の金利分の金額も減ります。
繰り上げ返済をすれば、するほどその後の支払いは楽になって来ます。
そして、繰り上げ返済は元金が多く残っているほど効果的です。

繰り上げ返済の為に我慢が一生続くのではなく、将来が楽になるために、今の時期に精一杯我慢するのです。

今はギリギリの生活で、大変でしょうが、出来るだけ我慢して、素晴らしい未来の為に貯金をしましょう。

さらにローンは35年続きますが、養育費は義務教育までと考えて、18年で終わります。

我慢の生活に疲れたら、バラ色の未来を想像しながら今を精一杯がんばりましょうよ。

私も同じような状況ですが、なんとか頑張ってます。

お礼

前向きな回答ありがとうございます。　
私は最近、前向きになれず、無気力になります。　
普通は可愛い子供の顔見てたら頑張ろうって思うはずなんですが。　
後悔が大きすぎて前の家に帰りたいとしか思わないのです。　
ダメ人間ですね。

回答No.7

noname#203300

>　子供が小学生になったらパートで働く予定ですが、この先凄く不安です。　
　子供の養育費払えるか、減給になったら？病気になったら？　
　この先ずっと繰り上げ返済の為に色々我慢して貯金をするの？　
と、考えると不安でしかたありません。　

　私も、２０年前に女房殿が見つけてきた今の家を、余り後先考えずに買いました。未だに何とか生きてます！
　悪いことばかり考えていたら不安になるのは当たり前です。
　『買っちゃったんだから、苦労しても守っていくっきゃない！何とかなる、なる！』って前向きに考えましょう。
　ご家族４人が健康に、明るく暮していければ、それで良いんです。『子供手当て』も再来年には４万６千円も出るようになるし、それを貯金していけばお子様の学費も大丈夫。旦那様だって、家庭の不安なく仕事に集中して頑張ってもらえばボーナスだって一桁変わるかも？

　後から、グチャグチャ考えて電卓叩いたって、何の救いもありません。人生、ケ・セラ・セラですよ。

お礼

ありがとうございます。　母親が亡くなってから、恐ろしい程何に対してもマイナス思考になってしまって。　二児の母親なのにどうかしてますよね。　
無気力でなかなか前向きになれず、子供と主人に申し訳ないです。　
私的には前の家(今、父親が住んでる)に戻って１からやり直したいです。母親との思い出があるから戻りたいってのがある幼稚な考えですが。前の家なら頑張れる気がして。　
無責任すぎますね。自分が恐いです。

回答No.6

katokundes

税金と修繕関連の参考資料です

ttp://www.tax.metro.tokyo.jp/book/fudosan/index.html
東京都主税局＜刊行物のご案内＞＜不動産と税金＞「不動産と税金2009　平成21年度版」
ttp://www.tax.metro.tokyo.jp/index.html
東京都主税局
ttp://www.tax.metro.tokyo.jp/shitsumon/tozei/index_o.htm
固定資産税(土地・家屋)・都市計画税
「固定資産税を納める人（納税義務者）は１月１日の固定資産（土地、家屋、償却資産）の所有者」
固定資産税は１月１日の登録者がその年の納税をすることになります。

税金はその土地の税金で確認してください。

ttp://mansion.smi-le.net/index.html
マンション管理組合入門

ttp://www.mankan.or.jp/index.html
財団法人マンション管理センター

ttp://www.mankan.or.jp/About/shuzen-sample2.pdf
《長期修繕計画のサンプルはこちら》（PDF）

お礼

ありがとうございます。　早速見てみます！

回答No.5

28790

０歳、３歳のおかあさんということで、お疲れなのではないでしょうか。
子育てと引越しが重なって、ご自身のお父さんのこととか、マイナス思考で、一気に考えめぐらされているように思います。
住宅（ローン）の問題のみではないように感じます。

住宅だけの話をしますと、他の方のコメントをみる限り、今手放すことについては、マイナスのようですね。
３年だろうがお、１０年だろうが、マンションを手放すということは、マイナス要因は大きいかと思います。（うちも、家を売ってますが、購入時の半値、残債ゼロか、マイナス５百万円ってとこです。）

徹底的に切り詰めて（ただで、遊べる場所もたくさんありますし）、お子さんが小学生になるまで、今のマンションでがんばってみるのはどうでしょう。
私も、子どもは３歳と７歳ですが、幼稚園や小学校に入ると、ある程度手から離れますから、小学校まで、がんばるのはいかがでしょう。
幼稚園などもかなりの補助金がでるようなので、費用はかからないようにみえます。小学校はタダですし。

小学校に入ると、おかあさん、みなさんパートにでられますし、幼保一貫の流れで、幼稚園でも、延長保育（息子の幼稚園は、春夏冬休みも託児あり、平日も１８時まで託児あり※有料ですが。。）があり、働いているおかあさんはいますよ。

まず、子育て相談などを利用されて、子どもの問題も含め、ネットではなくて、対面で、相談員にいろいろ話してみるのもよいように思います。

お礼

ありがとうございます。　先の事を考えると怖くて仕方ありません。
貯金使ってでも家を売ろうかななんて考えてしまいます。　とりあえず上の子が小学生になるまで今を維持しようかと思います。
下の子が一才になったら、朝方にでも働きに行こうかと思います。

回答No.4

usinokoku

定期借地権付きなのですね。
購入前に定期借地権について調べられた上なのでしょうか？
定期借地権付きマンションの特徴として
確かに他のマンションに比べて修繕積立金は安いです。
これはすでに払われているように「地代」があるため
当初低い値段設定をしてあります。
修繕積立一時金まで初期費用で低く設定してあったとしたら
最初の大規模修繕工事時期（築10年）には値上がりすると思います。
36年後に払わなければならないのは更新料ではなく・・
もしかしたら解体準備金になる可能性がありますよ。

定期借地権付きは売却に苦労すると思います。
よほど値段を下げないと売れません。
私の住む地域の定期借地権付きマンションは
下げ幅が半端じゃありません。
同時期、同地域、に建ったマンションと
同条件（m2、向き、階数）で比べると
売値に1000万前後の違いがありますよ。
早めに不動産会社３社ほどに相談して査定をしてもらった上で
今後のことを決められた方がいいと思います。
実際に不動産担当者に自宅まで来てもらって相談してください。
おそらくローンは延ばせても70歳までなので無駄かもしれませんが
一応借り入れしている銀行にも相談に行かれることをお薦めします。

貴方が働かない限り、
待っているのは民事再生か自己破産になると思います。
最高で年間30万の貯金では、
どう考えても将来に備えていけるとは思えません。

お礼

ありがとうございます。　旧法借地なので解体は無いと聞きました。　

借地の中古マンションはそんなに値下がるのですね。　
何年後かに体壊して収入なくなったら任意売却すら出来ないのですね。　

更に先が怖くなりました。子供が寝てる時間とかに働かないとダメですね。

回答No.3

3612masa

＞このままの生活を続けるか、築3年以内にマンション売却して、公団に住んでる家族と同居して毎月家賃10万円支払っていくか　

この選択枝は、最低でも売却損（ローン残高－売却額）が、自己資金で用意できなければないのではないでしょうか。

無担保ローンで対応すると、もっと深みにはまると思います。

おまけ

修繕積み立て金が、低いのが気になります。
（大規模修繕の際には、相応の持ち出しがあるのでは）

固定資産税は、建物と土地は別です。
（建物（所有部屋分）に関しては、所有者にかかってきます）

新政府の子育て支援政策を、少しだけ期待してみては・・・

お礼

ありがとうございます。　
まだ築一年なので修繕費低いんですかね？　

机上査定額は現在で2800～2980万円でした。　
上手くいけば残債は数十万円で済みますけど査定額は当てにならないですよね。近隣は築10年以上で3000万円位で売れてるみたいですけど。

回答No.2

katokundes

「毎月の管理費.修繕積立.地代2万5千円」
地代・管理費・修繕費が別々でないとわかりませんが、１０年２０年たった時点で、管理組合などの補修計画で塗装工事など修繕するばい余計な費用を出さないといけないかもしれないので、修繕計画を確認することも重要では。
取得、　固定資産税もかかってきますし、

お礼

ありがとうございます。　管理費　1万6千円
修繕積立4千円
地代4500円　

毎月地代を払っているので固定資産税は掛かりません。　
地代の更新料36年後に60万～80万位支払います。
修繕費は10年後位にかなり上がるものなのでしょうか？　
外にある機械式駐車場の修理や交換などに費用が掛かると聞いた事あります。

回答No.1

hiro1777

考えられることは、いろいろありますが、(1)徹底して節約を行う生活に耐えられるかどうか、(2)今後、給料が上がるみこみがあるか、(3)
子供を大学まで行かせるかどうか、(4)家族と同居する生活で満足であるか、夫婦で後悔のないように納得いくまで話されて欲しいです。

お礼

ありがとうございます。　給料は上がる見込みありません。　
男の子二人なので大学に通うかもしれません。　
同居は父親だけなので私は大丈夫ですが主人はどうか…　老後は私しかみる人いません。