戸建注文住宅を建てるにあたっての貯蓄診断お願いします

質問

5年～10年以内に、戸建注文住宅を建てたいと思っています。
独身、夫も子供ももちろんおりませんが、将来結婚はしたいと考えています。結婚してからでいいかも、と考えたこともありますが、それではいつになるかわかりませんし、自分の夢は自分の力で達成しても良いのでは、と思い、検討中です。

できれば、千葉県市川あたり、もしくは東京の中央線沿線で、土地代込み3500万～4000万で考えています。注文住宅といっても色々あるでしょうが、建築家と共に建てる2×4の吹き抜けつきモダンデザイン、もしくは在来工法の木造建築を考えています。まだ先の話ですが、備品（キッチンや洗面、鏡などはIEKAやニトリなどを利用して安く作れれば作りたいと想像しています。

■現在の手取り：30万円～50万円　ボーナスなし
■現在37歳独身　女性
■現在貯蓄額：2600万円（内600万円安愚楽牧場5年満期、1000万円1.7％5年定期、つみたてくん600万円、その他定期預金）
■家賃：61500円
■水道ガス光熱費：6000円
■食費：8000円
■交際費：10000円
■雑費：5000円
■趣味・書籍代：5000円
■ローン：58000円（来年６月まで）
■毎月貯金額：10万～30万円

現在勤務中の会社の雲行きが怪しいので、できれば、頭金をたくさん入れるか、一括現金で家を購入できれば、と思っています。上記ローンは、衝動買いしてしまった指輪です（汗）
手取りの幅は、歩合分で、最低30万は固定です。
注文住宅は子供時代からの夢で大学を卒業してからずっと300万～400万の年収の中で、最低月10万円は貯金してきました。貯蓄体質はついている方だと思います。手元に残しておくお金や、購入後の維持費なども考慮のうえ、どのように貯蓄をしていけばよいか、また現在の貯蓄方法に無駄やアドバイスがあれば教えてください。

回答No.3

Pecopeco57 · ベストアンサー

回答者No.2です。
昨日は勝手なことを書いてすみません。読み返してみたら、うまく説明もできてなく、お恥ずかしい限りです。

指輪のローンは無利子なんですね。手数料とかもないようでしたら、12回無利子ローンは賢明な選択だと思います。
私個人の意見ですが、これまで頑張ってきた分、指輪のご褒美を自分に与えてもいいのではないのかなと思います。
そんな自分も今年の初めに30万円のPCを買ってしまいました。

繰り返しになってしまうと思うのですが、私の中で家を買う時期は、ホームローンの利子が賃貸家賃よりも下回る時が買いごろなんだと思っています。
2000万円を年利2％のホームローンを借りたときの利子の計算は、
2000万円X0.02=40万円/年
現在のDarlingpapaさんの賃貸家賃は、
6万1500円X12=73万8000円/年
なので、Darlingpapaさんは今が買い時なんだろうなと思いました。

私はいろいろ計算していたら、18万円の家賃を払うのが馬鹿馬鹿しくなってきて、
今年の初めに安いアパートを買いました。
まずは安いアパートに住んでローンを早く返し、完済したあとは次の家の頭金を貯めて、
将来次の家を買うときにこのアパートは賃貸で貸し出そうと思っています。

Darlingpapaさんは中古のフルリフォームや施主支給などで節約も考えられておられるのですね。
今後、ご家族もできるかもしれないとの事で、将来のだんな様の収入も合わせて考えるともっと夢が広がる可能性もあります。
今すぐ、ところどころ妥協して夢の注文住宅を建てなくてもいいのではないでしょうか。
なにはともあれ、Darlingpapaさんの納得のいく注文住宅ができるよう、応援しています。^^

お礼

いえいえ、Pecopeco57の説明、とてもよくわかります（*^_^*）ありがとうございます。
アパートをご購入されたんですね。すごい！
大学時代に、アメリカ留学（ワシントン州）をし、古き良きアメリカの佇まいが残る小さな町に住んでいたのですが、その町の家がどれも小さくても素敵で、住み手の個性があり、中のインテリアもどれも溜息がでる…という経験をし、それから家に対する夢が一気にふくらみました。
家主に聞くと、「ここの人のほとんどは中古で買ってるよ。築60年はザラで、90年なんて家に住んでいる人もいる。自分たちで修繕しながら、作り上げるんだよ」と教えてくれました。ちなみに、安い家で（それでも日本の家よりはるかに素敵でしたが）250万で土地付き戸建てが買える、と言っていました（(-_-;)
そんな話を聞いた後で、日本の建売をみると、どれも似たような作り、パーツは安っぽく没個性、売り手側の利益が目に見える、塗り壁当たり前の海外に比べ、日本の家はビニールクロス…と、日本の不動産がものすごく売り手市場で、かつ価格に見合っていない、と感じています。
おそらく、日本の建築費は高すぎる！絶対にそんなにかかってない、と思います。
アンティークのパーツを入れる、というのも、家を買った会社の先輩に聞くと、外ドアひとつで、ごく普通のもので20万はしたとのこと。だったら、イギリスのアンティークのステンドグラス入りの木のドアにしたり、鉄の門扉を壁代わりにしたりと、自分の思い描く家を安く仕入れて作ったらどんなに楽しく住めるだろうと考えたのです。
私がこだわりすぎるのか、お付き合いしてきた殿方はいわゆる普通のマンション、中古で買っても壁紙程度のリフォーム、といった価値観の方で、どうにも夢がかないそうになく、だったら自分で作ればいいんじゃん！と思った次第です。あとは、今まで経済的にも計画的にも頼れる人と付き合ったことがあまりない…(-_-;)ということもあります。
Pecopeco57さんみたいな男性でしたら、女性は安心でしょうね！
ありがとうございました！

回答No.2

Pecopeco57

はじめまして。私も10年後に戸建注文住宅を建てようと頑張って月15万ぐらいは貯金しています。参考になるかわかりませんがコメントさせてください。

まず、貯蓄をするのが難しい昨今、darlingpapaさんの貯蓄額やその方法はすばらしいと思います。
ただ、ちょっと引っかかったのは指輪のローン58000円です。これは短期ローンですよね？
そうすると、少なくとも10％ぐらいの利率がかかるのではないでしょうか？
貯蓄で一番無駄なことは高利率の短期ローンを組むことです。稼いだお金が利子で持っていかれますよ。
これだけ貯蓄もあるようなので、早く返せるのならば、早々に支払ってしまうのが賢明です。
とにかく、そこそこ高価な買い物（車、ブランド物など）をしたいのなら、すべて現金支払いで済ませてください。
現金で買えないものは、あきらめましょう。それに、現金で一括払いをすると値引きされるものも多いです。（年金など）

次に、家賃です。家賃は自分のものにならない、所謂「ドブに捨てるお金」です。
darlingpapaさんは年に61500円X12=738000円払っています。これを、ホームローンの利子2％を年に支払っていると考えると、
単純計算で738000円/0.02=36900000円のお金を借りていることと同じになります。
つまり、今の状況でホームローンを固定利率2％で3690万円を借りれるということです。
（月々の返済額はホームローンの方が大目なので、最初はそう思われないかもしれませんが、利子を「ドブに捨てるお金」と考えると。）
darlingpapaさんは多くても4000万の家を購入したいということなので、頭金2000万円でホームローンは2000万円ぐらいでしょうか？
それならば、そろそろ家の購入を考えてもいいのではないでしょうか？
ただ、将来の家族なども考えて、家の間取りやどのくらい大きな家を建てるのかを決めるのは今の段階では難しい気がします。

家の購入後に残しておくべき貯蓄は、大体生活費2年分あると安心と言われています。
darlingpapaさんの場合、生活費は大体年200万円ぐらいでしょうか？そうすると、
家の購入されるときに必要なのは、頭金2000万、ホームローン2000万ぐらい、諸費用200万、預金400万ぐらいでしょうか。
それでも良いですが、ホームローンはいろいろ比較検討される方がいいと思います。
最近では預金連動型ホームローンなどもあります。
たとえば、頭金1000万、ホームローン3000万、諸費用200万、預金1400万円持っているとします。
普通のホームローンは3000万のホームローンすべてに利率がかかるのですが、
預金変動型ホームローンは3000万（ホームローン）ー1400万（預金）＝1600万に利率がかかる仕組みになっています。（詳細は参考URLかググってください。）
いつか必要なときの預金を確保しながら、ホームローンの利率も下げるという、
このホームローンはdarlingpapaさんのような貯蓄肌の人にはすごく適していると思いますよ。
あと、繰上げ返済ができるかできないかもホームローン選びでは重要です。
なるべく多く早くホームローンを返すことで何百万円もの利子をセービングできます。
まずは、エクセルなどを使って利率、諸費用からサービス料金に至るまでシミュレーションして、
ホームローンの比較検討を十分やってください。

最後に、darlingpapaさんは現在37歳ということですので、今の収入状況の年収300万円が通常定年60歳まで続くと考えると、
単純計算で生涯収入は少なくとも300万円X（60歳ー37歳）=6900万円です。
このお金をどう使っていくかよく考えましょう。老後のための貯蓄なども必要だと思います。
まずは、家を購入し自分の物にするまではリスクのある金融商品を避け（頭金が減ってしまったり、ホームローンが返せなくなる危険性があるので）、
なるべく無駄なお金（利子や家賃）が出て行かないように考えましょう。

たくさん書きましたが、私もいろいろ貯蓄について勉強しているので、
私の考えていることに間違いやアドバイスなどありましたら、いろいろと教えてくださるとありがたいです。

参考URL：

http://www.loan-dendo.jp/column/s_yamashita/012.html

お礼

同じ夢を持つ方のアドバイス、大変参考になります！ありがとうございます。
私は数字に弱いもので、利率とか利子とか、いまいちよくわからん…という現状でしたが、詳しいご説明でよくわかりました。
ちなみに、指輪のローンは（衝動買いでしたので、ほんと気をつけたいです(-_-;)12回払いの無利子ローンです。年に２回のファミリーセールで、お店が無金利１２回払いローンを用意してましたので、それを利用しました。一括で払うことも考えましたが、自分への戒めのため、毎月払うことを選びました。当方、デザイン関係の仕事をしており、モノづくりにも興味があり、小さい頃から自分の理想とする家を造りたいと考えてきました。建売やマンションでは最初から間取りが決まっていて、自分の理想とはかけ離れているので対象外としました。理想は、小さくて良いので平屋建て（建坪25坪くらい）で、将来増築で対応、というものです。増築が必要なければそのままでも良いし…窓やドアなどの建具やパーツなど、アンティークのものを施主支給で仕入れて作れば、中古の小さな平屋一戸建ても視野に入れようと最近考え始めました。
おっしゃる通り、このご時世、将来の老後のお金も考えると、無謀に今の年収で4000万の家を考えるのではなく、中古をフルリフォームして、ということも考えています。
大変参考になりました。ありがとうございました。

回答No.1

rikutoZ

かなり、具体的にいろいろと考えておられるようですが、やはり、結婚してからの方が良いと思います。
こんなこと言わなくてもご存知だと思いますが、もし、結婚して、子供を1人か2人生むことを前提として、4LDKの家を建てたとします。
もし、仮に結婚する機会がなくて、そのまま独身だったらどうでしょうか？
結婚はしたものの、子供ができない体質だったらどうでしょうか？
間違いなく、家は広すぎます。
もし、1人であれば1LDKか2LDKの平屋の方が絶対に過ごしやすいと思います。年をとったときにもバリアフリーですし。
自分の将来の家族構成がある程度見えてきてから家を買うのが無駄がなく、ベストだと思います。

今の状態のまま、家を買うのはリスクが高すぎます。
長い年月をかけて、一生懸命貯めたお金ですので、きちんとした計画と予定を立てて、無駄のないようにした方がよいのではないでしょうか？

お礼

そうですね。確かに、結婚後のほうが無駄がない気もします。
ただ、私が知り合う男性や今までお付き合いしてきた男性は、こと家購入となると手近な安いマンションでいい、とか賃貸でいい、とか、「暮らす」ということにあまり重きを置く方ではなく、自分の年収やなるべく負担のかからない、いわゆるフツーの家購入または賃貸、という選択で、私の夢や理想とかけ離れているのです。
自分の夢や理想に近い男性と知り合うこと自体が難しい…ちなみに、高給取りでもない普通のOLがコツコツ貯めて、注文住宅購入も夢じゃないところまで来ているのですから、そんなに無謀な夢でもないと思うのですが、いかんせん、暮らしに重きを置いてくれる男性がいないため、婚期も遅れてる（！？）のかもしれません…