住宅ローン 変動 固定 どちらがおすすめですか？？

質問

お世話様です。みなさん考え方が違うと思いますがご意見お聞かせてください。まずみなさん固定金利
変動金利でどちらにしましたか？またどうゆった理由でそちらにしたんですか？？いま悩んでるのが変動で1、475％です。こちらは低いほうなんですか？もし固定なら10年固定で2、9％なんです。どちらがいいんでしょうか？また変動でこの先金利がぐっと上がったらを考えると 怖いのです。
今の時代変動のほうがいいでしょうか？
金利が上がったら固定などを考えてもいいでしょうか?まったくわからなくてどーしたらいいかわからなくなりました。住宅ローンや金利に ついて教えていただけますか？

回答No.8

kouasa0527 · ベストアンサー

No.6です。
私が去年新築したときに、銀行さんにシュミレーションしてもらったデータが出て来ましたので紹介します。

基本の数値は35年返済、1520万円借り入れ、最初の金利が変動1.275%、3年固定1.7%、5年固定1.8%、10年固定2.1%、全固定3.3%です。
これに毎年0.1%ずつ金利上昇したと仮定した場合の総支払額は、変動約2278万円、3年固定約2550万円、5年約2517万円、10年約2500万円、全固定約2565万円となり、変動は最終金利が4.675%まで上がってますが、総支払額は一番安くて済んでます。
また、毎年0.2%ずつの上昇で見てみると次の通りです。(これは28年目でバブル期並みの金利になるので29年目以降は金利上昇してません)
この場合、変動約2743万円、3年約2974万円、5年約2914万円、10年約2857万円、全固定約2565万円、と全固定金利の方が安くなってます。

これを見てわかったことは元金が減ってない当初の10～15年までに金利がバブル期並みに急上昇しないかぎり、変動がお得だということです。ならば、その前半に繰り上げ返済で元金を減らす事が出来たら、そのリスクも減るのでは？と考えて前記の方法を思いつきました。

また、繰り上げ返済が上手く行かなくても、後半は子供の養育費が無くなるので、返済額は増やせるのも視野に入れてます。

因みに、3年、5年、10年の段階型金利はどんな場合でも変動よりお得にはなりません。
これは、固定期間終了後の金利優遇幅が低いので固定期間終了後は必ず変動よりかなり高い金利になるからです。

私個人的には、3年5年は基本的にナシ、10年固定は11年までに子供が成人するなどで支払額アップ出来ると考えてある場合、全固定は先ほど触れたように、安心&安定の保険料的考え方です。

こういったシュミレーションは銀行さんで簡単にやってくれますので、銀行さんに相談されてみるのも良いかと思いますよ。

お礼

ご回答 再びありがとうございます。あーすごい。参考になりました！
検討してまた考えてみますね！ありがとうございます！

回答No.10

830damasii

変動はリスクがあると思いがちですが、固定と比べてのリスクはほとんどありません
金利は安いほうが得なので変動にすればいいと思います
何年か固定にしたけど、金利が上がりそうにないので変動に変えた・・・ってなっても損です

もし金利が急激に上がったとしても、返済額の上げ幅は決まっているし、大半の人が変動でローン組んでるのに金利上げたら日本中競売物件で溢れてしまいますよｗ

お礼

ご回答ありがとうございました！参考になりました！勉強になりましたー検討します！

回答No.9

toteccorp

私はリスクがありますが変動がいいと思います。
固定の場合、貴方にリスクはありませんが銀行がリスクを負っています。
固定の金利は銀行が損をしないと考えた結果だと思います。
変動のほうが支払額は少ないと思います。
繰り上げ返済すれば大きく違ってくるかもしれません。

お礼

ご回答ありがとうございます！変動を視野に入れて 考えてみます！参考になりました！

回答No.7

2818yume

私は、固定で考えています
ただ、全額を同じ期間の固定ではなく
３５年　４割
１０年　４割
３年　　２割
で考えています
私が借りようとしている銀行では、当初利息が
１０年固定が２％、
３年固定が１．１５％
です。
期間が短く金利の低い分から繰上返済をしていこうと思っています

お礼

ご回答ありがとうございました！やはり 固定ですか？参考になりました。ありがとうございました！

回答No.6

kouasa0527

私は35年変動金利で借りてます。
但し繰り上げ返済がポイントになるので、試算は固定で行います。

例えば私の場合、35年ですと支払いが70才になるので25年固定金利で計算すると35年変動との差は月々3万円の差があります。
固定で借りたつもりで月々3万円を繰り上げ返済用に貯金するわけです。
すると、固定では金利分として払うはずのお金で元金を減らせるわけです。
金利がいつあがるかは分かりませんが、金利の低いうちに繰り上げ返済で元金を減らせれば、後半金利が上がっても元金が減っていれば金額的にはさほど上がりません。

また、固定の高い支払いで貯金が出来なければ、病気や不況での減収で一発で支払えなくなりますが、月々の支払いが安く、貯金を常に一定額残して置けば不測の事態にも対応出来ます。
その代わり、残業やボーナスなどの収入は全て繰り上げ返済用の貯金に回せば、25年の長いスパンでみれば、25年の定年までに完済は十分可能と考えています。

もちろん、金利や経済状況を常に伺い、固定に切り替える場合も必要かもしれませんし、その時期を見誤ると得した、損したというのは必ず出て来ます。この辺は株式投資やギャンブルみたいなもので、リスクは必ずあります。

私はやり方次第では99%得すると考えて変動を選んでいますが、
貯金の出来ない浪費家の方や、安心&安定を求められる方は、高い金利は保険料だと考えれば、高いとも思いませんよ。

お礼

ご回答ありがとうございます！読まさせていただいて納得とウナズイテしまいました！スゴーク参考になりました！ありがとうございます。変動も考えて検討してみます

回答No.5

don_cha

直接の回答ではありませんが・・・

私個人は固定派ですが、それでも10年2.9%は今のご時世高い気がしますね・・・不動産会社のお勧め銀行をそのままに、審査などを経て、後は金利選択（変動or固定）のみで、融資日も決まってしまっているのであれば初期融資は仕方が無いですが、他の銀行など、借り換えも視野にもう少しご自分で探してみてはいかがでしょう？

一例ですが、初期融資であれば、SBIモーゲージでは20年間固定で2.56%ですし、農協（JA）は10年固定で2%切っています。
色々と銀行によって条件や審査がちがうので、全てが融資してくれるとは限りませんが、資料集めをしても損は無いと思います。

お礼

ご回答ありがとうございます。そーですねＪＡは確かに金利低いです。ただ保証料がたかいみたいなんです！検討してみますありがとうございます！

回答No.4

tarotaro001

１０年後にどのくらいになるか、なんて結局誰にも言えません。
ここ数年、金利は上がる上がるといわれ続けながら・・・・さほど大きな変化は無いですので結局、安全を取るか、先々までの安定を取るか、でしょう。
私は先々までの支払額がはっきりしているので予定が立てやすかったので固定にしました。

もし判断材料がないなら、こういった考え方もあります。

ローンを組んで１０年間はガンガン繰り上げ返済を考えているなら変動金利、生活にあまり余力がなく繰り上げ返済をあまり考えていないなら固定金利。

まあ、結局、バクチが嫌いなら固定でしょう。

お礼

ご回答ありがとうございました。繰上返済は今のところ考えてないんです。なので 固定がいいですかね。参考になりました。ありがとうございました！

回答No.3

86tarou

将来の金利が分かる人はまず居ません。固定金利で払えないという理由でなければ、変動金利を選択するのもありです。ただし、その時々の経済情勢で今後どうすれば良いとかを判断し、自分のローンの計算が出来る人に限ります。その上で、固定金利との差額を貯金しておき将来の金利上昇に備えるといったかんじでしょうか。更に余裕が出来れば繰上返済をします（生活費の半年分以上は、これとは別に常に置いておくのも忘れずに）。将来金利が思った以上に上がらなかった時に、結果固定金利よりは少しでも得したと言う感じで捉える方が良いでしょう。これとリスクとのトレードオフというところです。

いま悩んでるのが変動で1、475％です。こちらは低いほうなんですか？＞
変動では１％位が一番低いのでは？

もし固定なら10年固定で2、9％なんです。どちらがいいんでしょうか？＞
人それぞれです。リスクなしで高い固定金利にするか、リスク（最悪破綻）を背負って変動にするかです。後者は十分な貯蓄があれば、そんなに大きなリスクにはなりませんが…。
頭金を物件価格の20～30％程度払っていれば、破綻してもローン残高＜家の価値になることが多いので、最悪家を売っても借金だけが残ることは避けられ可能性が高いです。この辺りでも変わってきます。

今の時代変動のほうがいいでしょうか？＞
今は過去にないくらいの低金利です。これから上がるのか下がるのかではなく、いつ上がるのかと言う状態なのです。もっとも、不況がこのまま続き、暫くこの状態の可能性もありますが、30年とか35年も今のままとは考え難いです。

金利が上がったら固定などを考えてもいいでしょうか？＞
変動金利が上がった時には、既に固定金利は上がっているでしょう。その時にはもう手遅れになっていることもあり得ます（一方向だけに動くのではなく上下するので、そうならないこともあります）。なお、金利は下がる時はゆっくりですが、それに比べ上がる時は早いというのもお忘れなく（過去の実績）。
http://www.iecon.jp/loan/loanrate.html

参考URL：

https://www.netbk.co.jp/wpl/NBGate/i900500CT/PD/exp_loan_kinri

お礼

解答ありがとうございました！すごーく納得しました！参考になりました！もう一度検討してみます。ありがとうございました！

回答No.2

kickknock

からくりを言うと・・・・

固定金利（食べ放題2980円）
変動金利（オーダー制）です。

銀行はプロなので、この融資でどのぐらいの利益が必要か考えています。固定2.9が答えなのでしょう。

1.475って魅力的ですよね？
そうすると、他社から乗替えや、新規融資契約が見込めますよね？

変動金利は、結局支払額は同じ金額になるように銀行が調整します。

むしろ、金利が上がってしまったとき、変動より高くなります。
そりゃ、このままいけば、金利は上がりませんが。

銀行が、規約、契約を設けて司法書士をつけて、お金が取れるのにそのままにするはずがないでしょ。

晴れているときに傘を使えと言って、雨が降れば「貸した傘を返して欲しい」と言うのが銀行です。

迷う必要はなく、「固定」で行きましょう。
固定なら守られます。

お礼

とても勉強になりました！ご回答ありがとうございました！固定検討します！ありがとうございました！

回答No.1

lowrider_2005

私は面倒なのが嫌いなので全期間固定のつもりで銀行に行って、結局変動で契約してきた優柔不断者です。
私の選択は、低い金利のメリットを最大限に生かし、金利が上がってきたときに固定（期間はその時判断）に切り替えようというものです。もちろん常に金利を気にしておく必要がありますしリスクもないわけではありませんが、シミュレーションすると毎月の返済額に結構差があったのでその魅力に勝てませんでした。
私の契約した銀行ではオンラインバンキングだと変動から固定への変更も繰り上げ返済も無料でできるというのも理由でした。
銀行には色々な商品があり、固定と変動のミックスというのもありますので、銀行で相談しながらシミュレーションしてみることをお勧めします。

なお現在の金利は過去最低とまではいきませんがかなり低いのは確かです。もちろんいつかは上がると思いますが、それとて急に5%になったりするわけではなく徐々に上がっていくものです。今以上下がる可能性は低いと考えるなら固定も良いかもしれません。
難しいですよね・・・

お礼

すごく勉強になりました。参考になりました。そーですね下がる可能性もありますよね 固定視野にいれてかんがえてみます！お返事ありがとうございます！