住宅ローン ３年固定と変動金利

質問

２月に住宅ローンの申し込みをしますが、３年固定と変動金利で迷っています。どちらも全期間１，２％優遇、３５年ローンです。どちらも毎月の返済額は同じくらいなので、自分では３年固定の予定でしたが、変動金利を勧められました。しかし３年固定と比べて変動金利を勧める理由とメリットが理解できないのですが・・・

回答No.4

noname#35582 · ベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です。

> ３年固定と比べて変動金利を勧める理由とメリット
住宅ローンを借りる側のメリットは、「３年固定は３年後の金利見直し時にしか金利の見直しができないけれど、変動はいつでも残り全期間を固定にできる」という点ですね。
要するに、この先３年の間に金利がメチャクチャ上昇して、その後完済まで金利が下がることはない－ということが確実になった場合を想定してください。
３年固定は固定期間である３年の間は「この先の金利上昇リスクを考えて、残り全期間の固定金利に変更します！」ということができないんです。
変動ならばそのような場合には、「この先の金利上昇リスクを考えて、残り全期間の固定金利に変更します！」ということができます。
３年固定は、このような場合には住宅ローン自体の「借り換え」が必要になってしまいます。
「借り換え」は場合によっては数十万円という費用がかかることもあります。
それに比較して、変動→固定への変更は、手数料がかからない金融機関も多いんですよ。

そんなこともありまして、35年という長期ローンを計画されているのならば、目先の優遇後金利の低さ捉われず、長期固定をオススメするのですが…。
もし、繰上返済の能力が充分にあり「とりあえず35年ローンとする10年、それ以下で完済予定」とおっしゃるのならば、変動や短期固定を選択されるのも有効な手段なんですけれどね。
（私事で恐縮ですが、私も昨年住宅ローンを組みました。私が選択したのは（只今40歳なので、定年の60歳までに完済できるように）20年返済で10年固定です。10年後に全額繰上げ償還をする予定なので10年固定にしたんです。）

今後、金利についてはどう変化するかわかりません。
私は現在融資業務から担当が替わり、金利商品を扱った「資金運用」を担当しており、金利の動向・予測については大変身近なものとなっています。
私などは経験も知識も浅いのですが、「プロ」と呼ばれている方々でも予測について仰っていることはバラバラです。
本当に分からないんですよね…。
既にご存知かもしれませんが、このようなサイトがありましたのでご参考までに。
http://www.jutakumondai.com/faq/faq-loan/0050/fl000004.html

お礼

ご回答ありがとうございました。大変参考になりました。もう少しじっくり考えてみようと思います。

回答No.3

noname#15038

銀行は少しでも長く固定にされる方が損するのです。
だから銀行側のメリットとして変動を勧めているのです。
ただ、変動も３年固定も、急激に金利が上がらないと
するならどちらも同じようなものです。
同じようなものと仮定したら、変動の方がメリットは
大きいと思います。
なぜなら、繰上げ返済手数料が安いですよね？
(商品によりますが)
一日も早く繰り上げ返済した方が得なのですから、
手数料が安い変動の方がよい場合があると思います。
ただし繰上げする予定があるならば、です。

質問者さまが３年固定と変動で迷われているようですが、
基本的に変動や短期固定は資金に余裕のある人に適した
ローンの組み方です。
繰り上げ返済のことを書きましたように、早期に繰り上げ
できる余裕があるのでしたら短期や変動がメリットが
大きいでしょう。
が、繰上げ返済をするゆとりがなかったり年収に対して
の借入額が大きいようならば長期固定の方がよいのでは
ないでしょうか。

お礼

ご回答ありがとうございます。変動の方が繰り上げ返済の手数料が少ないのですか。予定では１年～３年おきくらいにまとまった金額を繰り上げ返済出来ればと考えているのですが・・・

回答No.2

aya-pi-

＞変動金利を勧める理由とメリット

この３年の間に金利が上がっても、定期期間中の変更は出来ない。よって金利があがると分かった時点のあがる月の直近に固定へ変更されると最も有意義な返済方法と言えますよ。

お礼

ご回答ありがとうございました。金利が上がるとわかった時点で固定に変更ですか・・・よく考えてみようと思います。

回答No.1

noname#20412

一昨年の6月に一戸建てを購入し、35年ローンで返済している者です。（現在29歳なので先が長い（＋＋　）
　変動金利で返済したら確か、後々金利が上がるはずなので2年＆3年固定で返済したほうがいいと思います。変動金利は最初の金利が安いのがメリットじゃなかったかな・・・。
　理想は3年固定で払って、3年後に同じく3年または5年固定などで金利が安いものにする際にまとまったお金（たとえば200万円とか）を入れると借入金も減り、月々の返済額も減るので是非頑張って住宅を購入されてくださいませ～。m(_ _)m

お礼

ご回答ありがとうございました。３年固定にして、３年の期間が終了した時点でまた３年固定に・・・と考えていたのですが、このところ少しずつ短期固定の金利が上昇していて心配です。２月の３年固定金利次第で決断します。