繰上げ返済もしくは借り換えについて（住宅・車）

質問

アドバイスをお願いします。共働き夫婦で手取り40～45万（二人で）、現在住宅ローンと車のローンがあります。住宅ローンは二つに分けて金利設定をしており、短期固定(金利2％）1850万（残1738万）長期固定（35年・3.47％）2000万（残32年、1900万）あります。車のローンは月額1万、ボーナス払い8万×2回で残価設定（金利は4％台だったと思います。）です。今年は住宅ローンの見直しになります。なるべく早くローンを減らさないとかなり厳しい状態です。貯蓄は130万ほど。今年第1子出産予定です。少しでも早く負担を減らすためには、金利の高い方から返すべきでしょうか？もしくは金利負担がＵＰする可能性のある短期固定から？それとも、金利の最も高い車？年末もしくは2月くらいには仕事復帰する予定で、復帰後は月額10～15万ほど貯蓄できればと考えています。また、住宅ローンの借り換えも視野に入れるべきでしょうか？

回答No.1

unos1201 · ベストアンサー

http://www.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/s_kuriage.html

＞当初借入元金 20,000,000 円
＞うち　ボーナス返済分 0 円
＞当初借入期間 35年 0ヶ月
＞返済ずみ期間 3年 ヶ月
＞返済方法 元利均等返済
＞借入金利 初回から 3.47％

＞繰り上げ金額 2,000,000 円

＞期間を短縮する場合 毎月返済額
＞残り返済期間 26年 6ヶ月
＞減少する利息額 3,488,679 円

このシミュレーションをどう読むかです。

長期固定の金利、凄い金額です。だから、今、200万円貯金するより、それを返済すると、利息だけで350万円弱の効果があります。自動車を一括返済しても、元が少ない、また、繰上げ返済手数料が非常にかかりますので、いくらも軽減されません。

短期固定は、すぐに金利が上昇するのなら、先に返済も考慮しないといけないのですが、現状の差なら長期を短くする、それをお勧めです。

今のお金、ある意味、1万円が1万7千円以上に化ける、つまり、長期のものだけで、それだけの効果ですから、どんどん節約、買うものは実際の価格の倍程度で買っていると思った方がいいでしょう。

私は10年前にローンを組んだのですが、どんどん返済です。その結果、建物分は返済終了、あとは、土地分が3年程度の残りまで、それと、建物の返済に回した借り換えの500万円をやはり3年程度で返済予定です。

一番下の子、生まれてまだ4ヶ月ですが、ここ一年は返済も繰り上げができませんが、来年からは繰り上げを再開予定です。終わりほど利息軽減効果が少ない、それでも、利息が結構ありますので、早く返済した方がいいのです。

車と家のローン、合計して残高、約4000万円となりますので、それを平均で３％とすると、ここ１年で、120万円の利息を取られているのです。

短期分35万、長期分66万、自動車分は100万円に対して4万円だけですので、どれから返すと効果的か、現状ではどうか、判断してもらうことになります。

これが、短期の固定金利が４％になる見込みが出てきたら、その段階で短期固定金利をどんどん返済開始でもいいでしょう。しばらくは大丈夫そうですので、よく家で相談して、貯金を極力返済に回すことをお勧めします。特に、来年から返済開始、それをお勧めです。

毎月10万円貯金するか、それとも毎月17万円利息を減らすか、どちらを選ぶのも自由なのです。

子供、可愛いですから、お金をどんどん返済し、その子が大学になるころには返済を完了すると、その分、余裕が出ます。節約しないと、破綻になりますので、要注意です。

お礼

具体的な数値を出していただいての分かりやすいアドバイス、ありがとうございました。家の者と相談し、返済していこうということになりました。早めの仕事復帰も考慮に入れて頑張りたいと思います。ありがとうございました。

回答No.2

noname#154354

長期固定の期間短縮の繰上げ返済がいいとおもいます。

短期固定の金利は、当面、低いままでしょう。なぜなら、不景気ですもの。デフレしているくらいなんですから、金利をあげられませんよ。

車は、キャッシュで、買いましょう。
という、わたくし、若いころは、オートローンでした。家を買ってからは、貯金ができてから買う。貯金の範囲で。

バランスシートを作ることを、おすすめします。
資産と負債とを列記してみましょう。

お勧めなのは、５年後、１０年後、１５年後、２０年後、を予測して、作ります。
そして、あるタイミングで、繰上げ返済したら、その後がどう変わるのか。
繰上げ返済は、早ければ早いほど、効果が高いってこと、実感できますよ。

エクセルを使えば、わりと簡単に、できますので、お試しあれ。

お礼

ありがとうございました。やはり、長期固定から返済していくのがよさそうですね。頑張って繰り上げ返済していきたいと思います。