住宅ローン借換えか、繰上げ返済か・・

質問

私は、子なし（求職中）専業主婦です。去年結婚と同時にマイホームを購入いたしました。今考えれば、もっと借入先の銀行を検討したり、頭金の勉強をするべきでしたが、不動産のいうがままに住宅ローンを組んだこと、今すごく後悔しています。それできびしい意見もあるかと思いますが、これから住宅ローンをどう返していくことが一番ベストな選択なのか皆さんに相談させてください。よろしくお願い致します。
マイホーム：借入れ：3680万円　35年ローン　　　　　　　　　　　　　　2年固定　金利1.5％（0.7優遇
主人：年収500万　月々手取り28万円
私　：求職中　（来年ぐらいに子供も考えています）
貯蓄：200万円
月々の支払いが12万円ほどなので貯蓄はボーナス２回分あわせて1年に50万円ほどです。
借換か、繰上げ返済か、借換ならば、どういった銀行がベストか、繰上げならば金額や返済方法など教えていただければありがたいです。よろしくお願いします。

回答No.5

37nana · ベストアンサー

長期の借金があるのにあなたが1年無職だったとしたら、無謀だと思います。通常家に関する費用は手取り月収の2割が適正3割以上は多すぎ。
今ぎりぎりで辛いと思います。このまま専業主婦家庭では、扶養家族増やすのは大変です。
残額が多いので、住宅ローン借り換えがいいと思います。
↓YAHOO借り換え金利一覧
http://biz.yahoo.co.jp/loan/search?type=10500&b=1&rs=1&rate=&cf=

もし私なら、繰上げ返済手数料0円　当初費用も0円の
新生銀行に借り替えます。自動で一定額以上は
普通預金から繰り上げ返済、と指定することも
できますので、かなり最終的に返済期間が
短くなると思います。ネット振込・コンビニ
ATM手数料なども無料です。
↓検討してみてください。

参考URL：

http://www.shinseibank.com/powerflex/housing/q_smart.html

お礼

ありがとうございます。新生銀行はＨＰでシュミレーションをしたところかなりお得感がありました。私の中で、新生銀行は近くに支店がないし、ちょっと生活上不便かなと思っていましたが、手数料などがかからないのであれば問題ないですね。もう少し勉強して前向きに考えてみたいと思います。（生活上、考えている余裕なんてないのですが・・・）本当に今更ながら、ローンの組み方を後悔しています。無知って恐ろしいですね。でも悔やんでいても始まらないので、たくさんの方の意見を聞いて、しっかり勉強したいと思っています。ありがとうございました

回答No.6

kan3

借り換えは現時点ではまだ早いと思います。
現在のUFJがべら棒に高い金利ではない。
（諸費の手数料は馬鹿になりません。当然抵当権の書き換え料だって要りますから合計数十万円の出費がかさみます。）
１００万円手元に残し、早期返済（繰上げ返済）が良いだろうし、
基本的には就職を探しながら節約するのかな。

※「早期返済をすると0.7％優遇が消える」とか言いますが、交渉で何とでもなるのが銀行です。値引きするのと同じです。

お礼

ありがとうございます。諸経費などのことを考えるといまは、繰上げ返済を優先すべきで、借り換えは見送ることにしました。金利も急上昇することはないと思うし、地道に繰り上げ返済していきます。また、銀行とも交渉してみようかと思います。

回答No.4

a-ry

No.1の者です。

お礼の返事ですが、諸経費以上得をする、又は損をするときの判断基準ですが、たぶん銀行にお願いすると、借り換えをした場合と借り換えをしなかった場合にそれ以降に払う利子（又は総支払額）の試算を出してくれると思います。借り換えをしなかった場合の利子から借り換えをした場合の利子を引いた額が諸経費より多ければ得をすることになるでしょうし、少なければ損をすることになります。

追伸　UFJで借りられたなんてすごいですね。
私がローンを組もうと思ったとき、UFJ（当時は東海銀行だったかも）に相談したら、門前払いでした。で、結局ろうきんで借りました。借り換えるとき、他の信用金庫のお話も聞きましたが、ろうきんからろうきんへ借り替えた方が諸経費が安く済むと信用金庫の方に言われ、実際試算でもそうだったので、ろうきんで借り換えしました。参考までに。（参考にならんか？！）

お礼

ありがとうございます。もう少し勉強して銀行にローン相談してみようかなと思います。ＵＦＪで借り入れできたのは主人の年齢が若いので返せる見込みがあると銀行側も判断されたのでしょね。でも、結果苦しい生活になり、完全な失敗だと思っています。

回答No.3

noname#13820

残念ながら、公庫のフラットは借り換えには利用
できません。
ただ心配なのは、長期固定の金利でも高くて支払い
できないというならば、10年固定が終わった時に
金利上昇していたらもっと苦しくなると思います。
10年終わっても元金は二千万以上残ってますよね？
もともとが無理なローン借入だったと言わざるを
得ないかも・・です。
せめて今借り換えできる最良のプランが10年固定
だとしたら、10年間必死で繰上げ返済するしか
ないです。

お礼

貴重なご意見ありがとうございます。確かに無理なローンを組んでしまいました。その時は、販売会社に言われるがままだったので、ローンは生活に支障なく返していけると思いました。無知からきた浅はかな考えですが。もう少し勉強してローン返済していきたいと思います。

回答No.2

noname#13820

質問者さまの場合、昨年ローンを組まれたということで、
まだローン残高も3000万以上ありますよね？
それならば借り換えをするべきではないでしょうか。
昨年借りて2年固定というのはとてもラッキーでしたね。
まだまだ今年は金利が低いです。
今借り替えするチャンスではないでしょうか。
もちろん、借り換えには同じように抵当権設定などの
費用がかかりますが、それでも残債の大きさを考えると
多分、得をすると思います。
借り替えすると損するのは、残債が1000万以下とか
借り替え後の金利差が１％未満とかいう場合です。

ちなみに、同じ銀行で10年固定や長期固定への
変換はできないのでしょうか？

お礼

回答ありがとうございます。今UFJ銀行で借り入れしています。UFJでは35年固定（フラット３５）などのローンの種類はありませんが、30年固定は金利が高くて、返済能力に不安があります。10年固定の金利でならなんとか返済していけると思いまが、10年固定を選ぶならば他バンクでフラット35などの長期固定に借り替えたほうがよいのでしょうか。

回答No.1

a-ry

役に立つかわかりませんが、我が家の経験を言わせて頂きます。
我が家は、夫婦と子供２人で、共働きです。

家は、７年前にマイホームを購入しましたが、２年前に借り換えをしました。理由は金利が高かったことと、３ヶ所（住宅金融公庫、年金、銀行）から借りていたからです。でも、注意しないといけないのが、借り換えをすると諸経費（登記の変更とかにかかる司法書士さんに払うお金とか。）かかることです。家の場合、約５０万円かかりました。
なので、借り換えしても諸経費分以上得をしないなら、やらないほうがいいと思います。
どういった銀行がいいのかは、申し訳ありませんが、ご自分でいろんな銀行へ行き、ローン担当者とお話された方がよいと思います。

あとは、ある程度貯金が貯まる（１００万円位）と繰り上げ返済をします。今どき、貯金をしていても利子なんてつかないので。繰り上げ返済は銀行などによって、期間短縮ができるのか、月々の支払額を減らすことができるのか、聞いたほうがよいと思います。私が借りている銀行では期間短縮しかできません。あと、手数料を取るところもあるようなので、確認されたほうがよいと思います。

以上、参考になるかわかりませんが、よく検討してくださいね。

お礼

ありがとうございます。是非参考にさせてください。
借換のときに諸経費がかかるのはしっていましたが、諸経費以上得をする、または損をするということはどういう基準で判断するのでしょうか。勉強不足ですみませんが、教えてもらえるとうれしいです。