手付金を手放しても見送った方がいいでしょうか

質問

近所の建築条件付き宅地を購入しました。
先日、土地の契約を交わして手付金を100万支払い、現在は間取りを決めているところです。

住宅ローンを営業マンの言うとおり変動35年で考えていましたが、その後いろいろ調べてみると
金利上昇によりリスクが大きく、見通しが立てやすい全期間固定で考えてみました。

購入物件は東京都23区内の4LDKで4,300万
現在35歳で年収は450万（妻は専業主婦）
自己資金は1,500万
借入は3,000万で都市銀行の仮審査はOKでした。

現在は賃貸マンション（2LDK）で月11万
家族構成は妻と子供2人（乳幼児）の4人家族です

駅からわりと近く売り建てということで、一目惚れして即決してしまいました。
全期間固定35年2.6%とすると毎月の支払い約11万5千円で、現在の家賃よりはちょっと高くなります。

年に80万くらい貯金ができていますが、今後給料がどのくらいあがるかは分かりませんし、戸建てでも
長期的に修繕費を積み立てる必要もあるし固定資産税もかかります。
子供が大きくなるに従ってかかるお金も増えていくので、いずれはカツカツになるような気がします。
数年後に妻が働き始めて月に6～7万稼いでも…やっぱり厳しいですよね。
それに繰上返済できないと70歳まで支払いが続くというもの怖いです。

借りることは出来ても返すことが難しそうなので、この物件は身の丈に合っていないような気がします。
なので無理して購入して将来住宅ローンに苦しむよりは、もったいないですが手付金を諦めて、
いい物件が出るまで待っていた方がいいでしょうか。

回答No.3

mogmog0101 · ベストアンサー

元銀行融資渉外担当FPです。

確かに返済比率30%で審査上問題ないのですが、実際の資金繰りとしては若干苦しいでしょうね。現在の収入からすると2000～2500万位の借り入れだと割りと楽に返せます。

ただ、考え方一つで、借りてしまえばその生活になれちゃうのも人間です。今は奥さんが働けなくとも、生活が苦しいとなれば働かざる終えません。また、お勤め先にもよりますが、都銀で借り入れできるのだから、それなりの会社にお勤めのようなので、一般に後10年くらいはベースアップはされるでしょ。なんとかなっちゃうとも思いますけどね。

貯蓄ができるうちは極力貯めて、手持ち資金を確保します。無理して繰上げ返済しないように。目先の支払い金利より貯めて持っていたほうが安心が買える場合があります。

100万捨てるくらいなら、借りちゃった方がいいですよ。どうしても返せないと思ったら、最悪、物件手放して、また借家生活すればいいんですから。

こういう質問は、今するべきことではないです。手付けを払う前に勉強しなくてはいけない事項です。

お礼

ご回答ありがとうございます。
なかなか物件が出ない場所で、なおかつ駅から近い割には手頃な価格です。
プランも気に入っておりますし購入することにしました。

回答No.6

maido0303

先の経済は常に誰にも分からないと私は思います。
私は購入するなら全期間固定
途中からは契約できない契約だと思います。

いままで１１万円の支払いの実績があれば
11.5万円ならいけそうですが子供が乳幼児であれば
どうでしょう？これから

どこまで我慢できるか？
また奥様が働く意志があるのか？
ローンが苦しくなると崩壊するのは
支払いではなく家庭の方が先です。
(前向きな時にすみません)

30年以上はやはり長いです。
じっくりいきたい所ですが
35才なら時期的には今でしょうね。

ご自身が心配されている通り
収入が下がれば融資が難しくなります。

私ならあと500万円程度下げて再度３ＬＤＫ等の
物件を検討しますね。
広い部屋を見れば広さが焼きつきますが
冷静に広さを抑えて考えることも良いと思います。

契約状況を見て無理を承知で今検討している物件を
いくらかの交渉を持ちかけるのも良いかもしれません。
不動産取引は一言で良いことが起きる場合あります。

そして子供が一緒に暮らすのは意外と短いものだと思います。
４ＬＤＫ必要ですか？

広々優雅に生活から
多少狭くても余裕をみて返済か迷うところですね。

補足

ご回答ありがとうございます。
なかなか物件が出ない場所で、なおかつ駅から近い割には手頃な価格です。
プランも気に入っておりますし購入することにしました。

回答No.5

kouasa0527

私の個人的なお勧めな方法なのですが、変動金利で借りて、固定金利との差額分を貯金していき、繰り上げ返済に回します。
固定金利で利息として払う分を繰り上げ返済で元金として支払いますから、総返済額はかなり安くなるはずです。金利の低いうちに繰り上げ返済を多く出来れば元金が減ってからの金利上昇はさほど怖くありませんし、返済期間も繰り上げられるかと思います。
最も、金利がいつあがるかは、誰も解りませんので、リスクはあります。
一度、この方法でいくつかの金利上昇パターンと繰り上げ返済を加味したシュミレーションをしてみてください。
金利の急上昇というリスクもありますので、最終的な判断は質問者様のご決断でお願いします。

お礼

ご回答ありがとうございます。
なかなか物件が出ない場所で、なおかつ駅から近い割には手頃な価格です。
プランも気に入っておりますし購入することにしました。

回答No.4

nonbay39

建築条件付き土地は３ヶ月以内に建築請負契約を結ばなければ、今まで支払った金銭は全て返還の上白紙解除です。そのように土地契約時に説明があったはずです。

　銀行の審査が通ると言うことは支払えるということです。

　その物件を諦めるかどうかはあなたにしか決められませんが、年収４５０万円で２８００万円の支払いが出来なければ、日本国内には支払えない人がほとんどとなるでしょう。

　まともな業者であれば簡単に白紙解除に応じるでしょう。
　時々この手の回答に反論が見えますが、白紙解除が嫌な業者であれば土地契約前にきちんと建物の話しも詰めて、土地の契約と工事請負契約を同日契約にもっていきます。

　場所もプランも気に入っているのであれば、あなたの場合やるべきだと個人的には思います。

お礼

ご回答ありがとうございます。
なかなか物件が出ない場所で、なおかつ駅から近い割には手頃な価格です。
プランも気に入っておりますし購入することにしました。

回答No.2

c21-f-t

資金計画で不安を持つ方は多くいらっしゃいます。
ご自信の生活スタイルと今後の設計を熟慮の上で手付けを放棄されるのはありだと思います。
…が、今回の物件が次回以降の基準になりませんか？そういった方の多くは次回の物件を決定するのが難しくなる傾向にあります。
私は関西圏で仕事をしていますので首都圏の動向には疎いですが今後、物件価格が上昇するか下降するか、金利が上昇するか下降するか等を鑑みると現在は買い手市場と言える気がします。
物件を購入するに当って自分自身で必要なものに優先順位をつけてみてください。私は自分のお客様には必要（Ｎｅｅｄｓ）が欲しい（Ｗａｎｔｓ）を上回っているなら本来は購入を強くお勧めします。逆であれば再考をお勧めします。
正解を導き出すのは難しいかもしれませんが…

お礼

ご回答ありがとうございます。
なかなか物件が出ない場所で、なおかつ駅から近い割には手頃な価格です。
プランも気に入っておりますし購入することにしました。

回答No.1

oyazi2008

不動産業者です。
東京都なので、それぐらいは当たり前なのかもしれませんが、地方では35才、450万の御年収で3000万を借入される方は、ほとんど居ないと思います。（もっと若く年収が右肩上がりの期待が出来る方ならいます）
普段その家賃を支払いつつ、年間きちんと貯蓄されているという事は、しっかりとされた方であり、ご自分でご不安に思われるなら今無理をしなくとも良いのではないでしょうか？
自己資金はお持ちなので、いつでも買うことが出来るわけです。
100万なら1年ちょっと貯めれば元に戻るわけですから、投げても仕方ない金額ではありますね。
子育ての経験から幼稚園で月2万～3万、公立小学で月1万、中学で部活など行えば2万～、私立の高校などは月10万ぐらいかかります（交通費や部活など）。その後も大学や専門学校などに行かれれば毎年120万以上の支出となります。過ぎてしまえば以外と何とか払っていけるものではありますが、その時は結構苦しいですよ。
借入を2500万ぐらいに抑えて、手元にも幾らか残して購入できる価格帯が良いと思います。
資産ではありますが、この世の中売却しても、得することにはなりませんから、良く考えられて決めて下さい。
質問者さんが貯蓄も無く、自己資金も無く3000万のローンを借りて家を買うというなら、反対はしません。その手の方は無理なく住宅を手にすることは不可能ですからね。

お礼

ご回答ありがとうございます。
なかなか物件が出ない場所で、なおかつ駅から近い割には手頃な価格です。
プランも気に入っておりますし購入することにしました。