住宅ローン・・・どちらがいいか

質問

この手の質問はたくさん出ておりますが
自分も結論が出ないのでアドバイスいただけると助かります。

住宅の購入を考えています。
夫　38歳会社員　昨年度年収約900万(総支給額)
妻　37歳専業主婦
子ども　8歳と2歳
借入金3600万円(物件価格4200万円　頭金600万円)
今年に入って車を購入したので現金が少ないですが
ローンはありません。

A銀行　10年固定　1.45％優遇　優遇後金利1.85％
　　　11年目以降1％優遇
B銀行　20年超　0.9％優遇　優遇後金利2.6％

いまのところの返済計画としては35年ボーナス払いなしで
早めに繰り上げ返済していくつもりにしています。
(どちらの銀行も繰り上げ返済の手数料は無料)

よく30代の子育て世代は固定が無難だと聞きますが
A銀の1.85％は魅力です。
でも10年後は上の子どもは18歳。一番お金のかかる年頃です。
下の子どもが小学校入学すれば妻も働く予定ですが
40歳過ぎてからの就職がスムーズにいくとも限りません。

何を基準に選んでいいのか分からず
とりあえずネットをさまよいいくつかの銀行を直接まわり
上記2つの銀行＆金利を候補にすることはできましたが
これ以上の選択が進みません。

具体的なアドバイスでも小さな道標でも構いません。
お知恵を貸していただけると助かります。
よろしくお願いします。

回答No.2

tomo197608

不安なようでしたら、
A銀行で
10年固定　1.45％優遇　優遇後金利1.85％　11年目以降1％優遇
と
フラット３５　現状3％前後
（比率が50%以下だと金利優遇されていると思う。）

の二本立てとかで契約してみたらどうですか？
世の中の動きに合わせて好きな方を繰り上げ返済することが可能です。
また10年後の毎月の支払額が気になるようでしたら、繰上げ返済のタイプを
「元利均等返済」で期間を短くするのではなく
「元金均等返済」で支払額を減らすようにしてみたらどうでしょうか？

私は金利が上下どちらに動くのか不安だったので、
これで組んでいます。
それにしても今は1.45%も優遇が付くんですね。

kiki2006さんの為に何かしらヒントになれば良いのですが・・・

回答No.1

-mikage-

2つのポイントから選ぶと良いのではないでしょうか．

１．今後の金利をどう予測するか

今後金利が大きく上がっていくなら，長期の固定の方が
得ですし，金利があまり上がらないのであれば，
10年固定や変動金利が良いかと思います．

金利の動向はわかりませんので，ご自身での
予測で選ばれると良いかと思います．

２．金利変動のリスク

10年固定は10年後に金利が変動するリスクがあります．
そのリスクに耐えられそうか，という点を確認しておく
必要があるかと思います．

繰上返済をしていくということですので，返済額に
対してある程度余裕がある状況だと思いますので，
問題ない可能性は高いと思いますが，金利の変動幅が
わからないので，なんとも言えないところです．

また，金利が変動するリスクに対して大きな不安がある，
というような場合は，安心料として固定金利を選ぶのも
手かと思います．
（その場合は全期間固定タイプの方がいいかもしれません）

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安い金利を選んでおき，早い段階でどんどん繰上返済を
していくと，かなり利息の支払いは抑えられると思います．

全期間 2.6% だとすると，月々13万円ほどですが，
A銀行を選んで，毎月1.3万ほど安くなる返済額を
毎月繰り上げしていくと，32年6ヶ月で返済が完了します．
（10年後から，優遇金利の差の0.85%上がったとして）

どのくらいの金額を繰り上げるかにもよると思いますので，
色々シミュレーションしてみるのが良いのではないでしょうか．

ちなみに，わたしは金利があまり上がるとは考えていないので，
全額変動予定で，積極的に繰上返済していく予定です．．．