抵当権設定の場合、保証人は必要でしょうか？

質問

妹が、来年専門学校に入学予定です。

父親が本人（父親）名義の自宅の建物と土地に抵当権を設定して
銀行（地方銀行）で学費のローンをする予定です。

しかし、私は去年任意整理をしたため保証人になれません。

こういった場合抵当権にプラスして保証人も要求されるのでしょうか？

どなたか教えていただけないでしょうか。
よろしくお願い致します。

父親　無職（年金受給者）
母親　パート（月収３万円程度）
私　会社員（まだ入社して半年）、去年任意整理をして現在返済中
妹　派遣社員（来年３月退職予定）

ローン予定額　３００万円
自宅の価値　　１５００万円程度

回答No.2

Domenica · ベストアンサー

＃１です。
補足をいただきましたので参りました。

借入申込人が社会保険の『被扶養者』でしたか。
借入申込自体は、『被扶養者』だからできない…とは限らないので、外される必要はないと思います。
ただ、『被扶養者』ということは、年収が130万円未満であり、「『被保険者』の収入によって生計を維持されている」訳ですよね。
ご質問者さまのお父さまの場合は120万円ですね。

『国の教育ローン』の借入申込者は、「進学者の親」が原則になっています。
年収120万円でも、他に借り入れがなければ、『国の教育ローン』の「返済基準」はクリアできるとは思います（返済期間を10年にすれば年間返済額は35万円弱なので）。
自己持家のようですし、その家での居住年数も長いですよね？
スコアリング審査の方も何とかなるかな…とは思います。

ただ、ほかの金融機関の教育ローンについては分かりません。
教育ローンについては、年収に下限を設けているところもありますから、被扶養者ですと、まずその下限に引っ掛かると思います。
そう考えていくと、有担保教育ローンで、借入申込者の年収に下限が設定されていないもの…を探すしかないのかもしれません。

> (2)申し込みにあたって同居家族全員の名前が記載された住民票が必要みたいなのですが保証会社が同居家族全員の事故情報を調査するのでしょうか？
『個人信用情報』の照会には、「事前に」「書面による」「本人の」同意があったことを確認できないといけません。
住民票の提出だけでは、『個人信用情報』の照会に関する同意とはみなされません。
教育ローンは、同居家族の人数を調べることが多いですね。
申込書に記入された構成に虚偽がないかを、住民票によって確認します。
『国の教育ローン』でも同じです。
それによって、収入に対する生活費の割合を調べるんです。
同居家族の人数が多いと、それだけ「世帯全体の年収」から「生活費」として支出される額が多くなるので、それを調べるんです。
普通はこのために住民票を提出していただくんですが、ごく稀にですが、法令・契約に違反して、無断で、同居家族全員の『個人信用情報』を調べたりする金融機関があるらしいので…。
『個人信用情報』についてならば、今さらご質問者さまが別居されても無駄です。
任意整理を行った時は別住所で、その後実家に戻った…という場合でも、照会すればご質問者さまの債務整理については、情報が登録されていのはずなので。

> 私は近いうちに一人暮らしをする予定なのですがローン申し込み前に別居しておくべきでしょうか？
収入に対する生活費の占める割合が減ることには影響しますけれど、それ以外には…。
別居してもご質問者さまが「主たる生計の維持者」ならば、場合によってはご質問者さまが債務者もしくは連帯保証人にならなければ、融資を認められない可能性もありますし…。（かといって、そうなれば債務整理の関係でＮＧになる可能性がありますね。）

妹さんの学習意欲を削ぎたくはありませんが…。
お父さまの年収がないことを承知のうえで、自身の力に依らずに専門学校へ通う…というのはどうなのでしょうか。
数年遠回りになったけれど仕事をして、学費として必要な資金を蓄えてから学校へ入学した…という話はよく聞きます。
妹さんはそのようには考えられないのでしょうか？
「もう数年働いてお金を貯めて、自身のお金で専門学校へ行く」ということです。
また、専門学校でも『奨学金』の利用が可能なところは、たくさんあると思うんですけれど、その専門学校は奨学金の利用が一切できないところなのですか？
それとも何らの理由で奨学金の対象外なのですか？
妹さんは、自身が奨学金を受けて専門学校に通う…ということは考えられたのでしょうか？
専門学校へ通いたいという妹さん自身は、専門学校へ通うための資金について、どれだけ考え、調べられたのでしょうか？
その上で妹さんではどうしようもないので、「教育ローンを借りて専門学校へ行かせてほしい」と言われたのでしょうか？

派遣社員として働いていた妹さんが、仕事を辞めて専門学校へ行きたい…というのは、なにかやりたいことを見つけられたからだと思うのですが、その資金について、妹さん自身がどうお考えなのか、ご質問文からは見えてきませんので…。
学校に通っている人全てが親の金で通っているとは限りませんよ。

お礼

お世話になります。

父親の年齢で申し込みできるか気になりまして
昨晩、国の教育ローンに問い合わせてみました。

年齢制限は特にしていないとのことでしたので
国の教育ローンを申し込みして
足りない分は銀行を利用するという形で父親にアドバイスしてみます。

Domenica様

専門的なアドバイスありがとうございました。
本当に感謝しています。
また質問させていただくことがあるかもしれませんが
よろしくお願いします。

回答No.1

Domenica

個人融資審査経験者です。

ご利用を考えていらっしゃる銀行では、有担保教育ローンを扱っているのですよね？（『教育ローン』は有担保よりも無担保商品として扱っている金融機関の方が多く、有担保教育ローンを扱っているところは寧ろ少ないので…。）

「有担保教育ローン」でも、一般的には『保証』は必要です。
「無担保教育ローン」に対して「担保を出す代わりに保証を免除してほしい」というのはお門違いです。

『担保』と『保証』は分けてお考えください。
そして、『無担保』で済むならば、無担保にされた方が「損はない」と思いますけれど。

お父さまは無職で年金受給者とのことですが、この年金は「年齢によるもの」ですか、それとも「障害等によるもの」ですか？
年齢によるものならば、年齢によって『教育ローン』の利用対象から外れる場合もありますので…。
年金も立派な収入とみなされますので、おそらく税込で200万円以上の年収があり、借入希望額が300万円ならば、『無担保』の教育ローンの利用も可能ではないかと思います。

『保証』に関して、最近では、（人的）保証人を利用せず、金融機関が指定する『保証会社』の保証を利用することが多いです。
というよりも、『教育ローン』は、まずその金融機関が指定する「保証会社の保証が受けられること」が前提となっていることが多いと思います。
逆の言い方をすれば、「保証会社保証」を利用できなければ（＆しなければ）、教育ローンの融資が受けられない…という金融機関が多いんです。
ただ、保証会社や金融機関の審査によっては、保証会社保証にプラスして連帯保証人を徴求してくることもあります（保証料を払わなくてはならないうえ、別途連帯保証人も必要…というパターン）。
ですから、各金融機関の『教育ローン』についてのリーフレットなどには、「保証人については保証会社が保証しますので原則不要です。」という書き方がされていることが多いと思います。
「『原則』不要」という書き方は、金融機関にはよくあるパターンで「例外もあります」という意味を含んでいるんです。
借入申込者の「信用力」が不足する場合が殆どなので、お父さまの場合は、別途連帯保証人を徴求される可能性はあります。
その場合、パートのお母さまが連帯保証人として認められるかどうかは、銀行・保証会社次第です。

借入希望額が300万円とのことですが、これは、「入学時に一括で」必要な金額でしょうか？
通学年数が複数年で、そのトータルで必要と思われる金額…ということでしたら、「国民生活金融公庫の『国の教育ローン』」の利用を検討されてはいかがでしょう。
「国民生活金融公庫の『国の教育ローン』」は、上限額が200万円ですが、金利は固定金利型で完済まで金利の変更はありません（平成20年8月13日現在、年利2.65％）。
民間金融機関の有担保教育ローンは、私が知る範囲では『変動金利型』であることがほとんどなので、将来の金利上昇リスクがあります。
「国民生活金融公庫の『国の教育ローン』」の『保証』は、連帯保証人を立てるか、（財）教育資金融資保証基金による保証を受けるかを選ぶことができます。
（財）教育資金融資保証基金による保証を利用する場合は、別途、保証料が必要で、保証料は融資実行時に融資額から減算されて資金実行されますので、借入希望額を200万円とされても、実際には200万円手元に受け取れない…という難がありますが、「（財）教育資金融資保証基金による保証を利用し、さらに連帯保証人が徴求される」ということはありません。

まずは、金利上昇リスクのない「国民生活金融公庫の『国の教育ローン』」を利用され、不足分について民間金融機関の『無担保』教育ローンなどが利用できないかを検討されてはいかがかと思います。

補足

ご回答ありがとうございます。

父親は私が任意整理をしたため有担保でと考えていますが
今、各銀行の教育ローンを比較してたのですが
無担保＋保証会社で貸付という所が多く実際に無担保のほうが
いいのかなと思っています。

もう少し教えていただきたいのですが
(1)ある銀行の教育ローンで申込者は就学予定である子弟の親権者であることと記載があるのですが私が父親の扶養をしている場合それを外さないといけないということなのでしょうか？

父親は現在62歳で年齢により年金を
もらっています。（年額120万前後）
また私が父親を扶養しているという形で
勤務先から扶養手当をもらっています。
健康保険も両親と妹が私の扶養に入っています。

(2)申し込みにあたって同居家族全員の名前が記載された住民票が必要みたいなのですが保証会社が同居家族全員の事故情報を調査するのでしょうか？

私は近いうちに一人暮らしをする予定なのですがローン申し込み前に別居しておくべきでしょうか？

以上2点なのですが教えていただけないでしょうか？