住宅ローンをいくらまで借りることができるでしょうか。

質問

住宅ローンをいくら借りるか検討中です。
年齢31才、勤務5年目、年収360万円、
車のローン後2年あり（月4万返済）、今年子供が生まれる予定。
頭金なし。
希望としては、60歳までにローンは終わらせたいと思います。

自分の計算によると、固定金利で返済するならば、1000万が限界
ではないかと考えています。しかし、この金額だと希望の中古物件は
なかなか見つかりません。

1000万の中古物件だと築30年の物を考えていますが、その後リフォーム
費用などを考えるとあまりよい物件ではないでしょうか。
これ以上のローンはやめておいたほうがよいでしょうか。

アドバイスをよろしくお願いいたします。

回答No.5

noname#140971 · ベストアンサー

年収200万円×1.5=300万円。
年収400万円×2.１=840万円。
年収600万円×3.0=1800万円。
年収800万円×3.9=3120万円。
年収1000万円×4.5=4500万円。

上と下にもう１ランクを加えて計算式を補完し、更に、精度を上げるとこのようです。

様々な統計から現実的に可能な借り入れ可能な額の大よその平均値を数式で表現するとします。
その数式をグラフで表すと下のような直線にはなりません。

年収200万円×1.0=200万円。・・・・・１００万円少なく計算している。
年収400万円×2.0=800万円。・・・・・４０万円少なく計算している。
年収600万円×3.0=1800万円。
年収800万円×4.0=3200万円。・・・・・８０万円多く計算している。
年収1000万円×5.0=5000万円。・・・・・５００万円多く計算している。

さて、数式の精度を上げるには２０００件のサンプルモデルがあれば事足りるでしょう。
が、そんな資料はありません。
よって、独断と偏見に基づく計算式には違いありません。
初手の回答では中心部のみを回答していますので直線の簡易式を適用しています。
しかし、このようなＳ字カーブを描く数式になることは間違いありません。

お礼

さらに詳しい解説ありがとうございます。
ますます、興味深くなってきました。
なるほど、S字カーブを描く曲線になるのですね。
しつこくて申し訳ありませんが、
「様々な統計」から「年収200万円×1.5=300万円」の「1.5」が
導きだされた過程だけでも教えていただけますか。
一部でもよいです。
どうやって「1.5」がでてきたのかが知りたいです。

よろしければご回答よろしくお願いいたします。

回答No.4

noname#39684

No3の方の計算は大雑把ですが正しいです。

「年収の５倍まで」との回答をよく見ますが、これは金利が低かった時代のしかも年収が600-800万円以上の場合に限ってのことです。
現在の金利と今後の金利動向では、同じ条件の800万円程度の方でも年収の4倍までが実現可能な借入金額です。

年収が400万円を下回ると、とたんに借入金額が少なくなります。夫婦と子供１人の家族で、生きていくために必要な年収が300万円程度、家賃には100万円程度かかるからです。

結論を申しますと、非常に古い物件になんとかそのまま住むのであれば、可能性は残りますが、中古リフォームを含めて「新しい家」に住むのであれば、頭金が無いとすると年収が低すぎます。

「だれでも家が持てる」はずがないことはご理解いただけると思います。ローンが組めて「家がもてるような錯覚」に陥ることはありますが、返済ができなければ破産です。

■31歳の若さであれば年収を増やす算段をしてください。会社であれば出世をするよう、業績をあげるよう、自営業であれば売り上げを増やすよう、考えてください。

31歳で今より収入を上げることに「何も手立てが無い」という人生計画であれば、いずれにしても持ち家の展望は暗いです。

お礼

ご丁寧な回答ありがとうございます。
年収を増やせるよう努力はしているのですが、年齢を
考えると今ローンを組む必要があるかなと考えたのですが、
「だれでも家が持てる」という錯覚をしていたようです。
年収400万以上、貯金200万を目標にがんばってみようと思います。
ありがとうございました。

回答No.3

noname#140971

私は、住宅ローンの限度額を独特の計算で行います。

年収400万円×2=800万円。
年収600万円×3=1800万円。
年収800万円×4=3200万円。

年収の程度を無視しての限度額計算は無意味だと思っています。

お礼

回答ありがとうございます。
興味深い計算方法ですが、もう少し詳しく根拠を
教えていただけると今後の参考にさせていただきたいと
思います。

回答No.2

namnam6838

目安は、
・頭金は物件価格の20%。（ゼロでも可）
・ローンは年収の5倍以内
・諸費用が物件価格の4%～7%程度現金で必要。（ローン不可）
・引越・新居家財が、50～100万程度現金で必要。（ローン不可）
になります。
カードローンはNG、自動車のローンはNGも考えられます。（完済が先）

条件のいいところは頭金ゼロは断られることがあります。
頭金ゼロ可能であっても、諸費用と引越・新居家財分は現金が必要です。

諸費用ローンはありますが、短期・高利で負担になり、結果的に住宅ローンの額を押し下げます。
新居家財は、買い換えるつもりがなくても、カーテンなどである程度必要です。
住宅ローン審査にあたり、仮審査→本審査→直前審査の過程で、信用状態が変化しないことが求められるので、
新居家財を購入する際は事実上ショッピングローン不可になります。

お礼

丁寧な回答ありがとうございます。
頭金はなくても大丈夫と不動産屋に言われたのですが、
安易な考えだったようですね。
計算によると170万ほど現金を用意する必要がありそうですね。
がんばって車のローンを返しながら貯金しようと思います。
ありがとうございました。

回答No.1

kadakun1

まず基本的な事ですが、車のローンを完済しないと住宅ローンは組めません。
その後のことですが、年収の35%以内が返済の目安です。
つまり、月々10万・・・
30年ローンだと2000万くらいは借りれると思いますよ。
ただ頭金0円はキツイです。借入れのさいは諸経費もかかりますので・・・
でも、これではとても子供を持つのは難しいでしょう。
暫く夫婦で働いて頭金を貯めた方が良いと思います。

お礼

早々の回答ありがとうございます。
ある不動産屋で車のローンもまとめてローンを
組むことができると聞いたんですが・・・。あやしいですかね。

アパートの家賃を払うよりか、家を買ってローンを
払ったほうが得かと思ったのですが、やはり貯金が先の
ようですね。
回答ありがとうございました。