住宅ローン あと約300万足りなくなりました。

質問

中古マンションの購入を検討しております。
物件はもう決まっていて、物件価格2500万、頭金を約500万用意しておりました。

先日都市銀に住宅ローンの事前審査を出しましたら2000万ならOKとのこと。
（付き合いのある銀行で、かなり金利優遇が効くのでできればこの銀行でローンを組みたいと思っています）

諸経費やリフォーム代も入れて2300万～2400万借り入れようと思っていたのですが。。
計算ではあと300万ほど足りなくなってしまいました。

現在、頭金とは別に預貯金が300万ほどあります。
これを全部使ってしまっていいものでしょうか。
（貯金がまったくスッカラカンになってしまうのが怖く・・・）

または郵便局の預金担保ローンなどでとりあえず足らない分を250万ほど借りた方が安心でしょうか？

尚、現在の我が家の家計ですが、夫の収入が年収350万、妻の収入（申告していません）が150万。
毎月妻の収入分を全部貯蓄している状態です。

回答No.4

noname#129269 · ベストアンサー

♯１です(＾－＾)
不動産取得税・固定資産税・都市計画税・引越し・家具調度品など・火災保険料＝約１００万を考えていますが少ないでしょうか。。
→beaniebeanieさんのお住まいは首都圏もしくは政令指定都市のような都会ですか？こちらは地方の県庁所在地。地方都市です。ので、状況は違うと思いますが・・・。一応私の場合のお話をしますね。
　不動産取得税は土地を購入した翌年に切符が来ました。５０坪の土地を購入しましたが、土地の分の不動産取得税は７５０００円ほどでした。住宅のほうにも不動産取得税はかかるのですが、個人の住宅のみに使うのだという証明を申請すれば（所得制限あり）減税されます。家の分は払わなくてすみました。土地の分も還付申告をして半年ほどで全額戻ってきました。
　おととし土地を購入し新築、去年に入ってから引っ越したので、固定資産税１６年度分は土地の分だけ払っています。１回６０００円です。家の分が来年度から上乗せされますが、それでも１００００円ほどと思います。分譲マンションの固定資産の資産評価がわからないので同じではないかもしれません。
　都市計画の範囲内の分譲地を購入しましたが、都市計画税というのは請求されていません。マンションの場合はそのマンションを作った業者が納めているのではないのでしょうか？わかりません。
　引越しは運送屋に勤めているものがいるので、身内でやりました。０円。
　家具は新しい家だからやっぱりほしいですよね☆
　でも、上を見たらきりがないし、一度に買い揃えても、いざ住んでみて『違うのにすればよかった』と感じるものも多いですよ。
　手が出せる金額のかわいいと思えるもので妥協しました。それも、ダイニングセットやキッチン用品。寝室の電気スタンドやゴミ箱など、必要最低限のものに抑えました。冷蔵庫と洗濯機とエアコン２台は一番いいグレードのものに買い換えましたけどね。家電３点だけで５５万円です。
　家具は、今使っているものでガマンできるならそうすることをお勧めします。新しいのはあとから替えますしね。
　その家に必要最低限のもので住んでみて、『ここにこんなのがあったらいいな』と思うものを買い足すのがいいと思いますよ。間取りや部屋のカンジを見ていろいろ考えたつもりでいても、住んでみないとわからないことが結構ありますからね。
　火災保険は銀行で住宅ローンを組んだときに一緒に加入しました（そういうしくみでした）７６万円です。３０年ローンの期間内は保障。
　その他に個人でも入ったほうがいいのかな？と疑問でしたが、その必要はないようです。万一個人でダブって加入しても、生命保険や学資保険と違って２件友から保険金が下りることはないそうです。なぜなら火災保険は自分の住む場所そのものを保障しているのでそれ以上の価値の保険金を受け取ることはできないからです。自動車の任意保険に１件だけ加入するのと同じ理由だそうです。
　ただ、地震保険や家財保険は任意加入です（安いですよ）。
　というわけで、ケチった我が家でもその他もろもろで２００万ほどかかりましたよ。
　１００万じゃ収まらないと思います。（家具や家電までは変えないかな？）
　ただ、私のときは、まだ住宅ローン減税が適応になったので、この先１０年間は私とダンナの所得税はほとんど還付されると思います。
　いまも住宅ローン減税適応でしょうか？段階的に廃止なんですよね・・・。すみませんちょっとわかりません。確認してみてください。
　ちなみに住宅ローン減税は、毎年の年末の住宅ローンの借入残高と所得の割合から算出されます。
　借り入れ金融機関から年末借入残高証明書をもらったり、法務局に行って登記簿の写しをもらったりと、なかなかめんどくさい手続きですが、所得税が何万円も戻ってくるので、いいです。
　ちなみに２年目からの申告は勤務先の年末調整でできるみたいです。（わたしも１年目なのでわかりませんが）
　以上でーす。

お礼

度々、ご回答どうもありがとうございます。
本当に細かく教えていただいて、
大変参考になりました。

一戸建てとマンションの差はあると思いますが、火災保険が意外とかかることに驚きました。
固定資産税と都市計画税も、先程不動産屋に聞きましたら、前年度は合わせて134000円とのこと。（都心なので少し高いのは覚悟していましたが、思ったより高くて驚きました）
住宅ローン控除が利く物件なので、当初10年はまだ助かりますが。

我が家の場合は、家具調度品は2年前に新調したので、今あるもので済ませようかと思います。
ただ、意外と気が付かずに「あ、あれも必要だな。これも必要だな」というものが出てきそうですよね(^^;)

そう考えるとあと200万くらいは住宅ローンの借入額を増やして手元に少しでも現金を置いておきたいと思いました。

夫の勤続が1年未満（11ヶ月）なので、現時点は借りられる金融機関がかなり限られているのですが、
売主さんにもう1ヶ月待ってもらえないかと交渉してみることにします。

貴重なご意見ありがとうございました(^^)

回答No.3

arigatow

#2 です。
　ちゃんとポイント押えておられますね。(^-^)
　住宅ローンで借り入れて、半年ほど返済実績と預け入れ実績を作られてからリフォームローンを申込むと言う方法を銀行に提示して検討してみてもらってください。

　返済実績は当然必要ですが、毎月一定の積み立てが継続できると言うことは、それだけ収入に余力があることの証明になりますので、金融機関は良貸出先と判断できると思いますが。

　まぁ別に慌ててマンションを買わなくても持ち家を持たれた方が将来的には資産価値が残りますのでお奨めです。

　マンションの土地は共有持分を敷地権で持ち合うものですからうわものを外して、更地になって初めて価値が上がります。

　一戸建ての建物でしたら、土地は個人所有ですから権利関係も単純で買い手が付きやすいですので、長期的に資産としてマンションよりはお金をつぎ込む価値があると私は思っていますけれど・・・。

　頑張ってください。(^-^)

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お礼

度々ご回答どうもありがとうございました。
大変参考になりました。

そうですね。やはり将来的には一戸建てが持ちたいので、今回マンションを購入しても近い将来買い替え予定（早ければ5年、10年くらいで）です。

それも踏まえて金利の得なローンを決めていこうかとかと思います(^^)

貴重なご意見ありがとうございました。

回答No.2

arigatow

奥様との収入合算で500万円の年収があるのですから、借り入れ枠はもっとあっても良いように思います。
　多分ご主人の収入だけで計算しているのではありませんか？
　住宅ローンを組む時に心掛けたいのは、他のローンの支払も全てこの際一本化できるようにいろいろとご相談なり交渉なりされることが大切だと思います。

　そうすれば、収入に占める月々の支払が楽になります。
　違法行為を勧めているのではありませんので誤解のない用にお願いします。違法でない範囲での名目を探してくださいとお伝えしています。

　秋に合併を控えている旧三和・東海系の金融機関にご相談をされましたか？
　また団体信用保険は使えませんがＪＡバンクならこのような場合に満額融資のプランもあったと思いますので、お調べいただければ宜しいかと思います。

　手持ちの現金を取り崩すことはお勧めできません。
　これだけの収入があるのですから知恵を使えば何とでも乗り切れます。頑張ってください。

お礼

ご回答ありがとうございます。

おっしゃる通り、主人の年収だけで借入額を計算しております。
私（妻）の収入は申告していないので、合算できないのと、事前審査を出した銀行（三井住友）では合算者の収入は最低200万ないと入れられないと言われました。

それと、主人が去年転職しましたので、現在勤続11ヶ月なんです。
そんなわけで、JAやろうきん等は無理そうです。
UFJも事前審査はOKでしたが1900万までとのことでした。

あと1ヶ月経てば勤続1年になるので、売主さんに相談して待ってもらい、もう少し自己資金を使わなくてもよい銀行で借り入れるべきでしょうかね。。

回答No.1

noname#129269

住宅ローンで家を新築したものです。
　貯金が全くなく、土地と家で２８００万円銀行から融資を受けましたが、結局足が出て、３００万円通常のローンで借りました。
　マンションと言うことですが、リフォームをお考えなのでしたら、予算は多めに考えておいた方がよさそうですね(＾―＾)
　でも、共稼ぎで申告していたら融資ももっと枠が大きかったと思うのですが・・・。税金もありますしね。
　えーっと、そんなに貯金があるならそちらを使うことをお勧めします。
　お金を持ってる人は残高が０になることを不安に思うらしいのですが・・・。
　よく考えてください。今、預貯金してもいくら金利がつきますか？？？
　銀行などで通常ローンを借りると、安くても年利６パーセントほどです。
　住宅ローンを借り入れしている人用の４パーセントのローンなどもありますが・・・。
　それでも、金額が金額ですので、全額返済までの利息分を計算してみてください。すごい額ですよ。
　そう考えると、自分のお金があるのならそちらを使った方がいい。と言うことになりますよね。
　奥様の収入に手をつけないで生活できているようなので、貯金はまた出来ますよ。大丈夫ではないでしょうか。

お礼

ご回答ありがとうございます。

周りや双方の親にも相談してみたのですが、「何があるか分からないから預金は最低限取っておけ」と「いや、預金があるなら使え」と意見も分かれ、悩みます。

郵便局の預金担保ローンですと金利は0.029％くらいなので（２年で返済）
通常の無担保ローンや、別途諸費ローンを組むよりは安いのですが、
結局預金を担保に入れるのであまり意味がないような気もしてきました。。

ちなみに物件購入後１年以内にどのくらいのお金がかかるのでしょうか？
一応不動産取得税・固定資産税・都市計画税・引越し・家具調度品など・火災保険料＝約１００万を考えていますが少ないでしょうか。。
そのほかにも何かかかるものはありますか？
もしよければ教えてくださいm(_　_)m