自動車ローンの一括返済について

質問

５年ローンで約２年半経過したローンを一括返済しようとしています。
最初の金利手数料が約２０万だったので、現在の支払い残高から約１０万円分が引かれると
考えていましたが、実際引かれる予定額が約3.6万円でした。
ローン契約する際に、最初からいつか一括返済するつもりだったので、ローン会社にそのことを話すと、「一括返済すれば残りの回数に応じてその分手数料が戻ってくる」と言っていたのに残念すぎます。
ローン会社に明細書を送ってもらいましたが、この3.6万円分の内訳が全くありません。

この金額が妥当なのかどうか教えてください。

詳細を書きます。

車両価格（借入額）：1,486,000
５年６０回分割払い手数料：192,437 ※金利は５％ぐらいでした。正確には忘れました。
分割支払金合計：1,678,437
初回返済額：38,337
２回目以降：27,900

現在、６０回中２８回返済済みで残高は920,700
２９回目に一括返済する場合
現代残高：920,700
戻し手数料：-36,505
一括返済支払い総額：856,295
２９回分の分割払い：27900

回答No.3

answer119

まず、質問者さんへの確認です。

＞初回返済額：38,337
＞２回目以降：27,900

これであれば分割支払金合計は、38,337円＋27,900円×59回＝1,684,437円で、1,678,437円より6,000円多くなります。
もしかして初回返済額は、38,337円ではなく、32,337円なのではないでしょうか？

もし初回返済額が38,337円ならば、借入額と各回の支払額から金利を逆算すると実質年率5.08％ほどになります。
そうすると28回目の返済を完了した時点で元本の残高は、833,363円ほどです。

※初回返済額が32,337円ならば、同じく実質年率4,91％ほどになります。
※そうすると28回目の返済を完了した時点で元本の残高は、835,119円ほどです。

"残高は920,700"という金額は何なんでしょう。
29回目以降支払うべき金額（元本と利息の総額）ということでしょうか。
そうであるならば、あと支払いの残りは32回ですから、32回×27,900＝892,800円です。
最大でも892,800円で済むはずです。
920,700円という数値は何を意味しているのか確認する必要がありそうです。

892,800円のうち、833,363円ほどが元本ですから、残りの59,437円ほどが未経過期間の利息ということです。
次の29回目の27,900円を支払ったら、その時点の元本の残高は808,991円ほどになり、未経過期間の利息は31回×27,900－808,991円＝55,909円ほどです。
このうち一括繰り上げ返済でどれくらい戻ってくるかはローン会社との契約内容によりますので、何とも言えません。
戻ってくるのは最大でも55,909円程度ということです。
よくある78分法と呼ばれるやり方はそれより若干少なくなります。
また繰り上げ返済するとそれに伴う事務手数料などが取られる可能性もあります。

上記計算は金利として仮定の値を使っていますし、端数処理の仕方も実際とは異なるので、参考程度に見てください。

回答No.2

ohkinu1972

通常分割払いやローンでは返済に伴って元金が減っていきますので、
金利手数料相当分はだんだん減っていきます。

金利はおそらく5%で合っているでしょう。
試算してみますと、28回目で残元金相当は83万円くらいになっています。
この時点で未経過の金利手数料相当は5.8万円ほどです。

そのうちの3.6万円が手数料の削減分とすれば、
2万円ほどの繰り上げ返済手数料となり、
商品にもよりますが、そんなものかなと思います。

回答No.1

noname#231223

妥当でしょう。

最初のうちは5%ちょうどで計算しても利息１ヶ月分で6千円超ですから。
元金が減ってくると利息もだんだん減ってきて、92万円になると4千円弱ですね。

超乱暴に5千円×28回で概算くらいは出るかなぁ…と計算すると、14万円くらい。

この計算だと5万円くらいの返りかな？　とも思いますが、いかんせん提示されている利率の数字がいい加減なのと、計算が荒っぽいので誤差も大きいから、ズレも出ているでしょう。