住宅ローンについてご意見下さい

質問

この度、中古マンション購入のために住宅ローンの事前審査申し込み致しました。
1000万の物件
200万の頭金
35年
繰り上げ返済はするつもりです。

32歳
勤続12年
年収1000万
預金200万
借金無しです。

過去に消費者金融利用歴複数でありました。完済はしていましたが、事前審査申し込み後、解約されていないことに気付き、事前審査申し込みの翌日、解約しました。(２社)
もう２社は最低7年以上前に完済で、一つは完済時に解約。一つは自動解約になっていました。
上記の状態での審査通過は可能性として、いかがでしょうか？詳しい方のご意見をお聞きしたいです。よろしくお願いします。

回答No.1

86tarou · ベストアンサー

借金自体は延滞等の履歴が個人信用情報に記載されていなければ、基本的に問題ありません（解約も必要なし）。

収入と年齢から計算出来る借入金額は、物件価格に対して十二分にありますので、審査に通らない可能性はまずないでしょう。ただ、中古ということなので担保価値が足りるかどうかは（通常100％は無理）、これだけでは分かりません。売値（あくまで売主の言い値）が不動産価値を表しているとは限りませんので。
あと、それだけの収入がありながら貯蓄が少な過ぎるのが気になります。私が審査をするなら、使い過ぎにしか見えませんので貸さないでしょうか。

なお、貯蓄の全てを頭金にするのでしょうか？いざという時の貯蓄にも足りているかどうか程度であり、その程度の金額の貯蓄は手を付けず常に置いておくべきものです。これがないと減給や失職、不意の大きな出費に対応出来ずに生活が破綻する可能性がありますので。特に住宅ローンを組んだ状態でこれがなければ、家を失う可能性もあるということです。

ローンも定年までにしておき、その上で繰上返済して10年程度短縮し、完済後は老後資金の貯蓄に充てないと安心出来ないでしょう。年利２％の全期間固定金利で1000万円を28年ローンにしても、月38,893円にしかなりません。これで収入の５％にもなりません。もっと払えるでしょうから、10年ローンでも何ら問題ないでしょう（月92,013円、11％）。

中古とのことですが、価格からすると結構な築年数なのでしょうか？マンションの消耗品なので、長期に渡って存在しているかどうか分かりません（価値も極端に下がる）。完済時、定年時、ずっと住むなら平均寿命時の築年数は予め考えて購入しましょう。古くなると修繕費用も高額になってくるというのもあります。

お礼

銀行さんへの手数料や、仲介業者さんへの費用など、すべて込みで1000万にしてくださることになっています。
ですので、売値は、その分を差し引いた1000万より少し安いくらいになります。
預金は頭金以外にも150万程度はありますが、これは緊急事態に備えた資金で、無いものと考えて生活しております。
ご意見を聞いて、少し自信がつきました。
あとは信用情報に不備がないことを祈り、審査結果を待ってみようと思います。

丁寧なお返事ありがとうございます。

補足

ご意見ありがとございます。
申し込み先は三菱東京UFJ銀行です
マンションは築37年の43m2で、今現在もここにすんでおります。
事前審査申し込み時には仲介業者さんと行き、七年前の、似たような物件の誓約事例を二件持って来ていました。
それには2400万程度での売買が成立していました。
それから、年数も経過していることを勘案して、1500万くらいが妥当だと言っていました。
銀行も、何故こんなに(1000万)安いんですか？と、質問していました。
私が持ち主の会社の社員と言うことで、安くしてくださってます。

あと、ご指摘の通り、今まで無駄遣いをしてきたことは、まったくその通りで大変反省しております……