父が大借金を…（長文）

質問

数日前、父（S16年生まれ）がギャンブルで1000万円もの借金を抱えていることが判明しました。
内訳は銀行から300万、信販会社（銀行系）から155万、勤務先の会社から110万、消費者金融（金利25％）から400万。
現在父は年金（合計約24万/月）と、仕事の収入が20万円あります。でも仕事は来年6月までです。
信販会社からはすぐの返済を求められており、それだけでも来月40万円必要です。
勤務先の借り入れは現在月に7.5万円ずつ返済していますが、来年6月に退職するときには残りを一括返済しなければなりません（70万円くらい）。
また銀行からの借り入れも現在月4万円ずつ返済していますが、2007年に（父が65歳になった時点で）残りを一括返済しなければなりません（160万円くらい）。
消費者金融の借り入れに関しては、金利だけで月に9万円にもなります。
現在持っている資産は、持ち家（ローン返済済み）と、200～300万円くらいになるであろう土地借地権のみ。
持ち家は多分売るとなれば1500万円くらいにはなると思います。
母としては離婚はする気はなく（生活ができなくなるため）、できるだけ家を手放したくないと思っています。
虫の良い話なのかも知れませんが、「家を手放さず」に借金を整理できる方法はありますか？
個人再生法を調べてみたときに、「家や車は取られない」と書いてあったのですが、これはローン支払い中のみの話なのでしょうか？
借地権は手放す方向で話をしています。
また、母の名義の預金や私名義の物はどうなるのでしょうか？
やっても良いことかどうかはわかりませんが、父が個人再生法を利用する前に、家の名義を母に移したら良いのでは？とも思っているのですが、そんなことをしても大丈夫なのかが気になります。
込み入った話で申し訳ありませんが、知恵をお借りしたいと思っていますので、どうかよろしくお願い致します。

回答No.2

daibutsuda · ベストアンサー

闇金に借金が無いのは不幸中の幸いですね。
ちゃんとした金融業者（悪名たかい消費者金融も含む）であればあまりひどい取り立てはできませんし（してきたら警察に訴えればすぐ止む）、まずあまり気に病まないことです。

何年借りられているのかは知らないですが、消費者金融の金利２５％は利息制限法を越えていますので、もしかなりの長期にわたって返済されているなら、利息の引きなおしをすることにより元金を大幅に減らすことができます。
利息制限法では、１００万円以上の融資については１５％の年利を上限としています。場合によっては、すでに払い終わっている（ひどいときには返しすぎていて、お金が戻ってくる）こともあるようです。
こういう場合、消費者金融は「みなし弁済」といって「借主がこの利息に納得して借りたのだからこの金利は有効である」と普通主張するのですが「利息制限法などという法律があることは知らなかった」といえば終わりで、大抵の場合借主の主張が通るようです。
まず、年利１５％を超える借金についてはこの「金利の引きなおし」を行なって元金を減らしましょう。この辺は弁護士に相談すればやってくれます。

その上で残る借金については、返すべきでしょう。というのも、どうしても返せない状況とは思えないからです。消費者金融などからも借りているとのことですから、連帯保証人もいるのではないですか？連帯保証人がいたら、もしお父さんが免責されても連帯保証人に借金の取立てが行きます。お金と引き換えに人間関係を売るわけです。

家を売れば返せるのであれば、売って返しましょう。この状況では自己破産（免責）が認められる可能性は低いのではないでしょうか。
家を売っても、お父さんの年金２０万円で家族３名（？）が暮らせる程度の家は借りれるはずです。もしくは、不動産屋さんに相談して、売った家を自分たちで借りるというのはどうですか。食費等はあなたが働いて稼げばよろしいのではないかと思うのですが、いかがですか。
自己破産や民事再生（免責）というのは、もうどうしても借金が返せない人を救済するためにある制度です。例えば、失業中で自宅を取られたらすむところなくなるうえ、収入も無い、生活保護を受けるとかホームレスになるとかしないといけなくなる、そういうレベルの人のためのものです。
返せるだけの資産がある限り返すべきです。多くはお父さんの収入で建てたと思われる資産（自宅）ですから、それを借金の返済に充てるのは当然ではないでしょうか？

家がなくなったらお母さんやあなたが困るというのであれば、お母さんまたはあなたが借金を肩代わりすべきでしょう。そうすれば、自宅は取られずにすみます。具体的には、あなたがお父さんの家を１０００万円で買い取ります（住宅ローンを組む）。３０年ローンで高々４万／月程度の返済です。お父さんはその１０００万円で借金を返済すればよいわけです。

お礼

早速のアドバイス、ありがとうございます。
＞闇金に借金が無いのは不幸中の幸いですね。
それは本当にそう思います。
消費者金融ですが、質問では文字の制限があり書ききれなかったのですが、借りているのは1社からではなく合計7社で総額約400万円です。
そのうちの1社が100万円を超えており、それについてはご指摘の通り、「金利の引きなおし」ができそうです。
連帯保証人、というものを忘れていました。そうですよね、これは絶対に調べないといけないですよね。

くわしい説明、ありがとうございました。あまり知識がなかったもので、どう考えたらよいかもわからなかったのですが、アドバイスを頂いたことを参考に返済していくようにしたいと思います。
少し、頭と心の整理ができてきました。

回答No.6

daibutsuda

＃２です。

利息制限法では１０万以上１００万未満の年利上限は１８％、１０万未満は２０％と決めていますので、これらについても金利の引きなおしは可能です。

ところで、ギャンブル依存症のケアをすっかり忘れていました。私の父もアルコール依存症だったのですが、私はお医者さん（父の主治医）に早く家を離れるように忠告されました。妻である母はともかく、子供まで巻き込まれる必要はないと。
依存症治療には家族の協力が不可欠とはいえ、hanatanさんは成人しておられるのであれば家から距離を取るのがベターかもしれません。最後まで付き合う気があるのなら別ですが、自分自身の人生設計にも悪影響が出てきます。

依存症の治療は一筋縄では行きません。まず、本人に病識と治そうという決意が不可欠です。これがないと絶対に治りません。ギャンブル依存や買い物依存などのプロセス依存は、アルコール依存症などと違い身体的には障害を伴わないため本人に病識を持たせることが非常に困難です。正直申し上げて、質問文だけから判断すると直る可能性はきわめて低いのではないでしょうか。

私もギャンブル依存症の気があるので「ギャンブル依存症」という本を持っているのですが（借金は作ってませんよ！）、＃５さんのおっしゃるように「借金の整理を家族が行なってはいけません」とありました。

ちなみに＃５さんへ、ギャンブル依存症はれっきとした病気ですから「ギャンブルバカ」という言い方はあまり感心できないです。

お礼

ご返答、ありがとうございます。
＞これらについても金利の引きなおしは可能です。
そうなんですね！それなら全て、引き直しができそうです。

＞アルコール依存症などと違い身体的には障害を伴わないため本人に病識を持たせることが非常に困難です。
全くその通りだと思います。今の父の態度を見ても、これで終わるとは到底思えないです。
しかも、そんなに大金を借金していたのに、表面上は何も変わらないがために、家族も今まで気づけませんでした。
アルコール依存症などよりも、直る見込みが低い、というのも本当に納得してしまいます。

母には「絶対に直らない（自覚がないので）」「今はやめても半年我慢できればいい方」等、さんざん言い、
父にもここに回答を下さった内容をプリントして見せたり、ギャンブル依存症のHPをプリントして見せたりしています。
これが多分、子供として私にできる精一杯かなと今は思っています。
でもそれすら心には届いていないようですけど…
依存症がここまで人を破壊するとは思ってもみなかったので、私も気をつけなければ、と思います。
ありがとうございました。

回答No.5

kikyou_akino

金融業社の数と金額からいって、素人にできることはもうありません。

他の方の回答にあることはもう書きませんが、心配なのは「家屋を残したいあまり」融通のきく弁護士ならぬ「整理屋」に全てを任せてもっと地獄を見てしまうことです。
整理屋については、検索などで調べてぜひ勉強してください。

あと、遠い親戚にギャンブルバカのいる者からのアドバイスです。迷惑かけられ経験者としてきいてください。

まず、借金本人が後始末をしないと、必ず何度でも繰りかえします。まわりが弁護士だのお膳立てしたり、かわりに払うだのしてはいけないんです。泣こうが土下座しようが何度でもやりますよ。本人がイタイ目みて恥かいて始末する様にしてください。借金に関する法律の知識を勉強しても、口も手も出さないほうがいいです。

もうひとつ、原因のギャンブルをやめさせないと解決にならないです。ギャンブルは「もうダメだ」という底尽き感がないとやめられないらしいですよ。
今家を無理して残しても「底尽き」感無いですからもう一度やると思います。

参考HPで知識を仕入れてください。
借金関係
http://www.ypp.info/cresarabank/#01

ギャンブル依存関係
http://www005.upp.so-net.ne.jp/gajapan/

お父さんの事より、まず自分の生活と将来を考えて下さい。それが結果的にお父さんを当事者として事に向かわせます。

お礼

ご返答、ありがとうございます。
＞整理屋については、検索などで調べてぜひ勉強してください。
わかりました。調べて見ます。

＞今家を無理して残しても「底尽き」感無いですからもう一度やると思います。
私もそれが一番心配です。私もギャンブル依存症についてなど、少し調べたりしてみました。
実は多額の借金は初めてではないようなのです。
母から聞いた話ですが、数年前にも何百万も借金をしていてそれを母が両親の遺産などから肩代わりをしたそうです。
また今回、父の身の回りの物を調べてみると、退職金を母にはごまかして一部しか渡さず、
半分くらいはギャンブルに使い切ってしまっているようです。
今回の分を含めると、家が一軒、買えてしまいます。
それでも、今回の事が発覚しても、私がどんなに怒っても、反省の顔すら見せない父に、どうしていいのかわからないのも正直なところです。

＞お父さんの事より、まず自分の生活と将来を考えて下さい。
そうですね。父の借金で家族が返済を迫られることはないようなので、
なるべく父が自覚できるように対処を考えてみます。
私がこの家から独立して生活することはたやすいのですが、放置するしかないのかと思うとそれもなんだか辛くって…先が見えているだけに。
紹介して頂いたHPをみて、勉強してみます。
ありがとうございました。

回答No.4

noname#11476

家を残してというのは厳しいですね。
個人再生で家を残したままに出来るというのは、

家についてはすでにローンの抵当が設定されていて、ローン残高＞資産価値か、ローン残高を差し引くとわずかな価値しか無いから、他の業者はその家を売却してもらっても得るものはないので、個人再生に応じる。

という意味です。
ですから、家に１５００万円の価値があれば当然個人再生は使えません。
またお持ちの資産は合計で１５００万以上あるとのことですから、債務超過ではありませんので、自己破産などのほかの方法も取れません。

またこの状態では任意調停もかなり困難を極めると思われます。
だめもとで弁護士に相談してみてください。素人的に考えると、家を売却して完済するより他に道はありません。

なお、不動産や預貯金などの資産の名義を変えるというのはだめです。犯罪になります。
また犯罪になるとともに、結局名義を変えたことは無効にされてしまいますので、よいことはひとつもありません。もちろん犯罪になるのは、その債務を弁済できない場合で、資産をうつしても債務を完済できるのであれば犯罪にはなりませんけど。

もともと母名義、ご質問者名義など父名義で無い資産については、それが父が築いた資産の一部でなければまったく問題ありません。また父が築いたと債権者が証明できなければ、父の資産と認定されることは無いのでとりあえず父名義以外のものはそのままにしましょう。

では。

お礼

早速のアドバイス、ありがとうございます。
個人再生法や自己破産が理解できました。
普通に考えると家を売却して返済するのが当然なのですが、つい、感情に走ってしまい、残せる方法を模索してしまいました…。
ショックがあまりにも大きかったもので…。
でも冷静に、覚悟を決めたいと思います。
ありがとうございました。

回答No.3

gachapinmilk

直接的なアドバイスではないのですが。。。

お住まいの地域で弁護士への無料相談会は開かれていませんか？
インターネットでも「弁護士会　○○←地域名」で検索できると思いますが、無料の相談会があるんじゃないかと思います。
一度専門の方に相談してみてはいかがでしょうか？

参考まで、、、

お礼

早速のアドバイス、ありがとうございます。
＞一度専門の方に相談してみてはいかがでしょうか？
来年の1月6日に法律相談に行く予定になっています。
でもまだ日にちがあるし、少しでも情報が欲しかったもので…
いずれにしろ、弁護士さんにはお願いすることになると思っています。
ありがとうございました。

回答No.1

kianu

自己破産にするならば、母親の名義にすべきですが、家も車も手放さなければならないと思います。そこにはもう住めないでしょう。１度まだお金のある時に弁護士に相談することです。

お礼

早速のアドバイス、ありがとうございます。
来年の1月6日に法律相談に行くらしいのですが（父が）、それまでにわかることはないかと思い、相談させて頂いています。
いずれにしろ家は手放すことで、覚悟をしようと思います。
ありがとうございました。