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住宅ローン 融資可能でしょうか？
シングルマザー、子ども3人です。住宅購入(中古一戸建て・1８００万くらい）を希望しています。 約2年、生命保険外交員として働いています。 1年目は収入も所得も低く（節税もしましたので）所得税は0円でした。 今回Ｈ23年分の確定申告をするに当たり、なるべく課税所得を高くしたほうが良いのでしょうか？ Ｈ２３年の総収入は４３４万円、経費は実際のところ約８０万円なのですが、申告で経費を低くすれば課税所得はあがりますよね。税金は多く払うことになりますが、どうしてもマイホームを手に入れたいのです。 勤続年数や職業など、かなり不利な条件だということは承知しています。ですが何とか良い方向に持っていきたいです。 現在貯金は６００万円です。どうかよいアドバイスをお願いします。
- chibichibinao
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訂正追伸 謝り＞＞所得証明や申告資料の控えは前年の物で通ります 正しくは＞＞一番新しい資料で通ります
返済金額は年収（所得税算出の基準額）の２５％が最近の基準です 頭金は物件の２０％程度あれば良いとされてますよね 御存じでしょうが 不動産取得税や登記費用、取引売買手数料など数十万円必要ですし、毎年の固定資産税 （余談）固定資産税を支払うとどんなに赤字申告しても、 地方税の算出基準（健康保険税、県税市税）は０に成りません（均等割りと言います） 経験から得た重要なこと クレジット一括支払いはローン審査対象外ですが、リボ払いはローン審査の対象に成りますリボしない方が有利 勤続年数は重要基準 年収の口先告知は絶対駄目です（申告は低いですが実際はもっとあります）などの口上は審査対称外 極端な言い方ですが、所得証明や申告資料の控えは前年の物で通ります（タイミングをみて申告）
所得に関しては実態以上に低くするのはＮＧですが、350万円以上であればどちらでも良いような 気がします。（多ければ多いに越したことはありませんが・・・） 確かに勤続年数、年収、ご職業の面では通常の会社員の方が住宅ローンを借りる場合に比べ 審査上逆風になることは否めませんが、預貯金６百万円を所持されている点で融資する金融機関 は十分あると思います。 最近は属性（勤続年数、年収、勤務先）を重要な要素とした審査が金融機関で多いのですが、 それでも自己資金の多寡は依然として重要な要素で、預金を実際に物件購入に使わなくても 口座に残高があるだけで（あなたの場合であれば18百万円をフルファイナンス、自己資金０円） であっても自己資金ありとみなして審査する金融機関もあります。（借りる金融機関に預金を 移すように言われる場合もあります） 他に借り入れがないという前提ですが課税所得350万円、借入1800万円で年収倍率５倍内外、 属性（職業、勤続年数）はやや不安定も預貯金600百万円あることから返済懸念なし的な結論 （失礼な言い方ですいません）を出すような金融機関は結構あると思います。 但、質問者様の希望物件は中古物件ということで築年数が極端に古かったり（築後20年以上、 リフォームなしとか）すると、リフォーム資金の資金調達の可否とか土地のみの評価とか 色々問われ、審査が難しくなる場合がございます。 年収の件は経費控除後年収350万円以上を目安にするとして、最寄りの金融機関にご相談 してみてはいかがでしょうか
お礼
回答ありがとうございます。 所得の件、わかりやすく解説していただきましたので参考にさせていただきます。 あと物件もしっかり選ばないといけないのですね。 今後は預貯金をもっと増やして、できるだけ不利な属性をカバーできるようにがんばります。
- donki_bibiri
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個人事業主の場合、収入と所得のバランスが極端だったりします。 おそらく銀行（保証会社）は収入と所得の両方を見ると思います。 基本、3期分の申告書を求められます。購入価格が所得に対して一定の基準をクリやしてれば審査は通ると思います。 あと一年待って審査受けた方が良いと思います。 あまり古い家だと担保価値がないので審査は厳しいかも。 購入金額が多少高くなっても新築の方が審査は通りやすいのも事実です。（担保価値が上がるので） 個人信用情報に事故や遅延がなく頭金600万あれば大丈夫じゃない？ 公庫も良いんじゃないかな。
お礼
回答ありがとうございます。 おっしゃるように後1年は頑張って収入と所得を上げた上でマイホーム取得に臨みたいと思います。 あと、公庫ってフラット３５のことでしょうか？ それから融資を受ける為の所得には最低ラインってあるのでしょうか？ 400万円を超えたほうが有利なのですか？ なにもわからず…お恥ずかしいかぎりですが教えてください。
お礼
細かいアドバイスありがとうございます。参考にさせていただきます。 クレジットカードはお店に勧められるまま無駄に持ちすぎていたものは解約しました。リボ払いもキャッシングも経験ありません。キャッシング枠も今はありません。 諸費用は150万円くらいと考えているのですが足りないでしょうか？中古物件の方が諸費用がかかるというのは本当ですか？