フラット35（S）

質問

住宅ローンをフラット35（s）で組むという話を散見しますが、なにかメリットがあるのでしょうか？

大手ハウスメーカーに言われるままに提携ローンを組んだ後にフラット35の存在を知りました

調べた限りでは金利も高いし団信も有料だし、何のメリットも見出だせませんでした

巷で、条件の悪いフラット35(s)なんかでローンを組む人が少なくないのはナゼなのでしょう？

回答No.3

oyazi2008 · ベストアンサー

フラット35というのは、昔は住宅金融公庫と言いました。持ち家取得を国策として後押しするために、国が作った金融機関です。そしてたった10数年前までは、一般の銀行融資で新築の住宅ローンを借りるというのは、非常にハードルが高く（自己資金も3割程度必要であった・この当時は担保主義で担保査定で貸し付けていたため）勤務先なども、評点が良くないと借入れできなく、この当時は新築であれば、住宅金融公庫と年金融資が主だったのです。
その後バブルがはじけ、銀行も収益改善と金融庁の指導を受けない、長期の有担保の住宅ローンの貸付を積極的に行うようになったのです。また、貸付の審査も担保主義から、借入人の支払い能力へと変わっていきました。ですから現在は、自己資金が無くとも貸し付けするように変わっていったのです。
そして、ここ5年ほどは住宅ローンも金融機関により非常に競争も激しく、色々な商品も出て、借入人がより有利なローンを選択できるようになりました。
フラット35Ｓも9月末までの申し込みは表面金利マイナス1％の優遇があり、過去の最低ですと1.3前後まで下がっており、団信などの諸費用を含めても1.6～7程度の金利で借りたものと、当初の10年間は変わらない程度で、人気があったのです。これに申し込みが殺到し、銀行などはその後にかなり低利な固定商品などを、極最近提供したに過ぎません。
また、ローンは借入れする人で金利も借入額も違います。大手メーカーで建てられない方もいますし、大手メーカーなど無い地域もあるいわけで、まして提携金融機関の窓口など限られます。田舎じゃメガバンクなど支店さえないのです。地銀と信金とフラットという選択ならフラットが有利で、かなりの申し込み件数となったのです。
また、先に書いた経緯で、フラットは国の貸付機関で公務員さんも自営業者も審査に、特段影響がありません。個人の信用に傷が無く、公的収入の証明があれば、見合う返済比率に足りる分は貸してくれるのです。

勤務先が大きく、自己資金も相応にあり、大手メーカーの住宅を建てるような方なら、すべての借入先を選択肢として判断できるでしょうが、そうでない方は、貸してもらえる先の中で選択するしかないのです。

逆に多額の現金預金をお持ちの方は、借入れするにしても、預金と住宅ローンの金利を相殺して実質金利0で借入れできたりする商品を利用するわけで、借入人の信用や資産状況、収入などで、選択肢が変わるのが住宅ローンです。
但し、実務上フラットは住宅の計画段階で（建物の詳細が無くとも）融資審査が出来るので、（建築確認などが不要）土地を取得して、その後の設計～建物建築などにも利用しやすい借入先ではあります。これに関しては、申し込み窓口などでつなぎ融資を行っており、かなり利用しやすくなりました。
現在は、35Ｓでも0.3％優遇に戻りましたから、もう申し込み件数は極端に少なくなると思います。
長くなりましたが、このような経緯や理由があったと思います。あくまで経験上の話ですが・・・

回答No.2

sacra-home

変動金利（銀行によっては１％未満）と２％台の長期固定金利を比較した場合、どちらが得かどうかはだれにも判りません。

このまま低金利が続けば、変動金利の方が得しますし、将来金利が上昇すれば固定金利の方が得をする。

フラット３５を利用される方は、
将来金利が上昇する可能性が高いと考えている人、もしくは、どうなるかわからないけど、将来にわたって支払い金額が変動しないので、資金計画（将来設計）が考えやすい、と考えている人。だと思います。

フラットの金利は、長期固定金利で比較すると銀行よりも低いですから。

お礼

我が家のローンは、銀行で35年固定で1.5%でしたが、フラットは2%以上ありますよね

更に、事務手数料も融資額の1.05%もかかるし、団信保険料も別途支払う

我が家のローンは、事務手数料も団信保険料も無料

フラットのメリットが感じられないので質問した次第です

回答No.1

86tarou

全期間固定金利なら、普通に銀行で借りるよりフラット35の方が金利が低くないですか？変動金利（○年固定金利）なんかと比べても意味はないでしょう。

お礼

もちろん、固定と変動を比べたりはしていません

フラットは固定しか組めず、変動との組み合わせもできず、固定金利も2%を越えていて割高。更に団信の保険料も別途納めるなど、デメリットばかり？