フラット35sについて

質問

フラット35sについて質問です。

現在、土地代と家の建築請負契約済み(トータル3600万)で、住宅ローンの申し込みを検討しています。

当初、2400万を融資可能と聞いていましたが、
それは、民間住宅ローンの変動金利ローンの話だったようで、
『フラット35sでは、2100万までの融資が限界です。』と言われました。(年収が300万の為)

フラット35sで2400万を借りても、当初10年-1％優遇などで、返済率も大丈夫だと思っていましたし、

私の希望としては、追加融資を受けるなど、不足分を何とかしてでも、フラット35sを使うのが最善では？と思うのですが、

そうゆう事は、他の銀行などに相談しても不可能なのでしょうか？

また、今は変動金利で2400万の融資を受けるべきでしょうか？

良きアドバイスをよろしくお願いします。

回答No.2

Domenica · ベストアンサー

> フラット35sで2400万を借りても、当初10年-1％優遇などで、返済率も大丈夫だと思っていましたし、
> 私の希望としては、追加融資を受けるなど、不足分を何とかしてでも、フラット35sを使うのが最善では？と思うのですが、

フラット35Sであっても、フラット35の金利を適用させて、「総返済負担率」を計算し、審査をするのではなかったかと…。

「総返済負担率」は、フラット35Sを含む、ご質問者さまの「全てのお借り入れについての年間返済額」を「年収」で割って求めます。

１．「借入額：2,100万円　返済期間：35年　金利：1.41％（フラット35S）　元利均等返済　ボーナス返済なし」という条件でのお借り入れならば、毎月の返済額は63,377円で、年間返済額は760,524円。年収が300万円で、他にお借り入れがなければ、総返済負担率は25.3％。

２．「借入額：2,100万円　返済期間：35年　金利：2.41％（フラット35）　元利均等返済　ボーナス返済なし」という条件でのお借り入れならば、毎月の返済額は74,065円で、年間返済額は888,780円。年収が300万円で、他にお借り入れがなければ、総返済負担率は29.6％。

３．「借入額：2,400万円　返済期間：35年　金利：1.41％（フラット35S）　元利均等返済　ボーナス返済なし」という条件でのお借り入れならば、毎月の返済額は72,431円で、年間返済額は869,172円。年収が300万円で、他にお借り入れがなければ、総返済負担率は28.9％。

2,100万円ならばＯＫだけれど、2,400万円はＮＧとなると、やはり、金利は2.41％で計算されていると思われるんですが…。

なお、フラット35の基準は「総返済負担率」で、年収400万円未満の方の場合は、そのパーセンテージが30％未満とならなければなりませんから、ご質問者さまの場合、フラット35Sを利用するならば、他のお借り入れは一切できません。
要するに、「フラット35Sでは2,100万円しか借りられないから、不足分は、プロパーの併せ貸し等で、別に借りよう。」ということができないと思われるということです。

300万円が、他からの借り入れではなく自己資金で用意できるのならば、フラット35Sを利用できる可能性もありますが、自己資金で用意ができないので、2,400万円必要…というのならば、変動金利で2,400万円の融資を受けるしかないですね。

でも、将来の金利上昇リスクへの備えなども必要になってくることから、判断に悩むところだと思います。

回答No.1

gamigami

今は不動産以外の仕事してる不動産屋です。

フラット35ですが、融資限度額が年収、金利、返済年数により決まるので、それ以上は基本的には不可能です。
ちなみに金利は優遇なしの金利か、窓口となる金融機関が定める金利であり、フラット35Ｓの金利ではありません。
更に他の借り入れも融資限度額に影響を与えるので、他のローンとの併用も年収的に不可でしょう。
となると自己資金で追金できなければ、資金計画が破綻します。

資金があって選択ができるならいいのですが、そうでないのならば、厳しいですが選ぶ資格すらありません。

内容的には自営の方かと思いますが、借りれないなら仕方なしと諦める方がいいと思います。

お礼

早々のアドバイス ありがとうございました。

後は、自己資金追加か変動金利を選択するか、ですね。

ありがとうございました。