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フラット３５Ｓか１０年固定か・・・
- 住宅ローンで悩んでいる夫婦がいます。夫５００万（３０歳）妻４２０万（３３歳）子供（５ヶ月）で３０００万の借入れを考えています。妻は育休中ですが、復帰予定です。地銀の１０年固定１．３％を検討していますが、フラット３５Ｓも魅力的です。フラット３５Ｓは当初１０年１．０６、１１年目～１．７６、２１年目から２．０６の金利となります。フラット３５Ｓは事務手数料６３万・団信が必要です。夫単独でローンを組み、妻が働いている間は積極的に繰り上げ返済する予定です。
- 地銀の１０年固定１．３％は手続きが面倒かもしれませんが、事務手数料５２，５００円で済みます。また、１１年後の金利優遇（１．５％）もあります。フラット３５Ｓは３５年の金利が決まるメリットがありますが、事務手数料６３万・団信も必要です。年払いで３７，８００円が別途必要です。妻の働き続けられる期間が分からないため、夫単独でのローン組みを検討しています。
- 質問者はローン以外の年払いの出費や諸経費を抑えたい一方で、１１年目以降の金利が不安な１０年固定と、低金利で３５年の返済プランが決まるフラット３５Ｓのどちらを選ぶべきか悩んでいます。ローン組みの予定は夫単独で、妻の収入がある間は積極的に繰り上げ返済したいと考えています。アドバイスを求めています。
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質問者が選んだベストアンサー
フラット35Sがいいのではないでしょうか？私も3年前に家を購入しましたがその時今のフラット35Sが選べたら間違いなく選んでます。 おそらくですが9月がここ最近では一番の低金利になると思います。来月はあがってくると個人的には思っています。（理由は長期金利は0.9％を一瞬切りましたがすでに1.1％を超えてきています。もしかりに下がったとしてももう一度0.9％に達した時点で反発すると思うからです。）ただフラットは融資まで時間がかかるみたいなのでそこも確認した方がいいと思います。 金融機関の当初借入金利と変動金利は下がっているものの、基準金利はあまり変わっていないのも理由です。金融機関も今の金利がずっと続くとは思っていないのではないでしょうか。だから変動と当初固定金利を低くして釣っているのではないかと想像しています。 事務手数料ですが金融機関によって若干差がありますので、調べてみた方がいいと思います。私の住んでる地域はフラット35Sを北陸銀行から借りれますがそこだと31500円です。 地銀から変動で借りるというのも手ですがもし固定に変更する場合おそらく当初固定金利よりもかなり高い利率での借り入れになると思います。当初固定期間終了後の基準金利も確認しておいた方がいいと思います。 あと住宅ローン控除の事もありますので繰り上げ返済も10年後に一括でした方が得になるかもしれないので調べた方がいいと思います。
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- k_tukahara
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不動産勤務です＠＠ノ まずですが・・・奥さんは組まないではなく組めませんｗ 育休・産休は所得計算できませんので、働いている扱いではありません。 これ・・・不動産屋に聞いてないですか？ 常識ですよ。ちょっといい加減な担当者ですね。 しっかりと現状認識を共有しないと、間違えるのでご注意ください。 あと、フラット３５Ｓ（２０年優遇パターン）は２段階金利です。 1年目～２０年まで と ２１年目～返済終了まで この２回しか金利はありません。３回も変化するモノはありませんよ？ というか・・・・見たことありませんけど・・・どこの商品ですか＠＠； ご相談内容からですと・・・銀行融資（都銀）の変動をお勧め致します。 最近の銀行の変動金利商品は・・・いつでも期間固定商品に変更ができるようになっていますｗ 現在変動金利 ⇒ 明日から １０年固定にしようかなぁ～ ⇒ ネットで手続終了 ⇒ 翌日から固定 なーんてことができるので、繰上げ返済を本気で考えていらっしゃるのであれば、金利の低い変動金利のうちにガンガン返済して、機を見て固定に変更する方がよろしいのはないではないでしょうか？ そして、最後に 地銀は、一般的に繰上げ返済は １００万円単位で、その都度手数料を取られます。 フラット３５は、繰上げ返済は１００万円単位で、手数料は０円です。 都銀（三井住友と三菱のみ）は、繰上げ返済は、１万円単位で、手数料はネット手続きだと０円です。 どれが自分達に合っているのか・・・・私は都銀をお勧めさせて頂きます＠＠ノ
お礼
ありがとうございます。 共有名義は引渡しが１１月で復職１ヶ月経過と言うことで 前月の給与明細提出が必要ですが共有で組めると言われました。 また、金利については２０年金利引き下げ対象物件のため当初１０年と １１年目以降の２０年は金利優遇が受けれるとの事でした。 変動・短期固定は、 金利が上がるリスクはあるけど、常に検討が出来ると言うことはいいことですよね。 参考にさせていただきます。
お礼
ありがとうございました。 近くに北陸銀行あります。 一度確認してみます。 ６３万と31,500円では違いすぎますね。 また、繰上げ返済もどんどんすればいいと言うわけじゃないんですね。 勉強が必要ですねぇ。 いま、決め事がたくさんありすぎて少しまいってます。 もう少ししかないので、色々あたってみます。