義父の住宅ローン返済のための借り入れについて

質問

来年婚約をする彼から以下の内容の相談を受けて非常に困っております。

彼の両親は約１０年ほど前に旧住宅金融公庫から約１５００万円を借りて家を建て、現在残りの返済額が１０００万円あるらしいのですが彼が先日その両親から

「住宅ローンの金利が高く（３％）、なかなか返済が進まないので元気な今のうちに金利の安い地銀（２％）から１０００万借りて一気に住宅ローンを返済して地銀に返済をしていきたい。しかし自分たちは年齢や収入の面で審査が下りなくて困っている。（両親は６０歳近く。父親の年収は３００万弱。）そこでお前（彼）のことを地銀に聞いたら若いし収入も安定しているからローンを組めると言われた。（彼２４歳。地元では名の知れた企業に就職。）だからお前の名前で１０００万円のローンを組んでくれないか。返済は出来る限り自分たち（両親）で行う。９００万は返済出来る見込みがある。」

と言われたそうです。（９００万円返済出来る理由はまだ聞いていないそうです。）

彼は両親が困っているから助けてあげたいし無論助けるつもりだと言っていました。（彼曰く兄弟の中で男は彼１人だけなので両親も彼しか頼れないとのこと。）

またその一戸建て（父親名義）は彼が将来住むことを前提に建てたらしく彼ももし親が返済出来なくてもローンを払うつもりでいます。

しかし私は今から結婚する相手がいきなり１０００万の借金を持つのは非常にこわいです。

親のためとはいえ彼の名義で１０００万円のローンを組んで大丈夫なのでしょうか。

またこの方法で本当にローンの返済は上手くいくのでしょうか。
彼の父親が知り合いの税理士に聞いてこの方法を勧められたそうなのですが他に良い方法はないのでしょうか。

息子にローンを組ませてまで返済するということは現在のまま返済していくよりも地銀の方が返済額は大きく減るのでしょうか。

本当に両親は彼に返済してくれるのか、お金のことでもめて親子の仲がギクシャクしないか、借金を持つことで結婚後の自分の家庭に影響が出ないかなど色々心配です。

このケースでの最善策やその手順を教えていただけないでしょうか。
出来る限り彼にはローンを組んでほしくありません。

また万一ローンを組むとなった場合の細かい注意点などありましたら教えていただけませんでしょうか。

よろしくお願いします。

回答No.6

gunto

NO5です。

「最悪返済が出来ない場合は遺産相続を放棄するつもりと彼に言われました」
ローン名義が彼ならば、遺産放棄してもしなくても、家のローンは当然、彼がずーと払う事になりますよネ。

もしこのまま義父名義で払えなかった場合は、相続と債務を相殺して、相続放棄が出来ると思います（私の知る限りですが）
でも、その他に土地を持ってるんですよネ。

ホント、素人（私）考えで、変な事言うかもしれませんが、今のまま義父ローンでいき（彼にはローンを組ませない）毎月援助することを約束する代わりとして、他の土地を彼名義に変えてもらっとくのは、どうでしょうか？

そうするともしも義父のローンが払えなかった場合、少なくとも土地は守れます。
その上、「この家は彼に譲る」と、他の姉妹にも伝えておく（遺書にもしとく）
で、彼も援助し、払い終わったら、めでたしです。

３％が２％になって、はたして具体的にいくら得するんですか？
いろんな手数料があるはずだし。

彼名義に新しくローンを組んだ後、義父は「金を払う」と言ってるのと
メンドクサイ手続き無しの、今のままの義父ローンに彼が「援助」するは、結果、同じですよ。

で、問題は、３％－＞２％

この違いを徹底的に調べる必要あります。
その「数字」を計算してから、損得（遺産放棄、彼名義のリスクなど）で結論出したらいいんじゃないでしょうか。

このままでも、彼は父親を助けることが出来るのですから。

お礼

gunto様、たびたびのご回答本当にありがとうございます。

私自身も損得の詳しい差額を聞いていないのでそこが一番不安に思っています。

彼がローンを組むリスクを跳ね返すほどのプラスが出るとは思えないです。

銀行の金利も変動型で現在の金利は２．９８％とのこと。
（調べた限りでは現在と１％以上の差がないと借り替えてもプラスにはならないみたいですよね。。。）

gunto様から詳しくアドバイスをいただくまでは

彼がローンを組んでも私は一生彼についていって支えてあげよう！
それが妻の役目だ！

と無理に自分に言い聞かせていましたが

やはりきちんと詳しく調べてからでないと納得がいかずもやもやしたままなので

もう一度彼から詳細までしっかり聞いて話し合ってみたいと思います。

また私の両親にもこの相談をするよう彼を説得してみたいと思います。

どうせ後から私の両親にもばれるでしょうし、後から分かったほうが面倒なような気がします。

２度もご回答いただきまして感謝の気持ちでいっぱいです。

本当にありがとうございました。

回答No.5

gunto

後、何年ローンがあって、月いくら払ってるんですか？

その毎月返済の一部を彼も負担し、ローンを新たに組むのは止めたらいいと思います。
つまり義父のローンのまま、義父と息子二人で、ローン返済していく。
彼名義ローンにしたら、義父が払う払うと言っても払えなくなったら、結局は彼が事実上、払わなければいけない。
同じ払うなら、今のまま義父名義ローンで、もし義父に何かあったら、団信でチャラになるんじゃないですか？

それと、あなたの実家が銀行ならば、その点、詳しいんだから、お父さんに調べてもらって
アドバイスもらったらいいと思います。

遺産相続の時に備えて、義父には「家は息子に渡す」と遺書書いてもらっておけば、解決です。

お礼

gunto様ご回答ありがとうございます。

義父と義母はできる限り彼に払わせずに２人でローンを返済するつもりのため、少しでも返済額を減らそうと彼にローンを組むのを頼んだようです。

また万が一返せない場合は所有している他の土地を売って返済すると言っているようです。
しかし土地は持っていたほうがいいからと、本当に最悪の場合売るようであまりあてにはなりません。

彼名義にせずに義父と彼と共同で返済していくという方法は考えませんでした。
彼に聞いてみます。

もし義父に何かあってもチャラにはならないそうです。（そういう保険に入っていないとかなんとか。。）

なので最悪返済が出来ない場合は遺産相続を放棄するつもりと彼に言われました。（そうすれば返済がなくなると言っていましたが本当でしょうか？）

遺産は放棄せずに遺書に家を息子に渡すと書いてもらったほうがいいのでしょうか。

無知ですみません。

貴重なお時間割いていただいてご回答いただきまして本当にありがとうございました。

回答No.4

ohkinu1972

10年というと彼氏様もその家に住んでおられたということかと思いますので、
その家のローンを支払うことは普通のことのように思いますし、
いずれ同居されるのであればあまり違和感はありません。

ただ金利3%が2%になっても劇的にローンが楽になるわけではなく、
月々にすれば数千円の話だと思います。

そういう意味ではなんだか地銀にうまく乗せられている気がしないでもなく、
肩代わりする云々のところが論点になっているが肝心のローンの方がそれでいいのか？
との疑問があります。

この際、彼氏様がお父上と共同で返済していくという前提で、
金利の種類なども含めてその地銀の提案がベストかという観点で
彼氏様が主体的に再度検討をされてはいかがでしょう？

お礼

回答していただきましてありがとうございます。

地銀の提案がベストか私自身も不安で彼にもう一度両親と話し合ってみてはと言ったのですが

義父が相談した税理士が義父の職場の税理士のため信頼しているようなので彼もこれ以上両親にとやかく言いたくないと言われました。

しかし利用する予定の地銀の金利は変動型らしく、高い時でも３％を越えることはないから今より確実に安くなると説明されたようですがこれは本当なのでしょうか。。

ohkinu1972様が指摘して下さったように共同で返済していくということでもう一度見直してもらえないか、両親と相談してもらえないか彼に聞いてみたいと思います。

貴重な助言とご回答本当にありがとうございました。

回答No.3

TelNo_00

#1です。お礼ありがとうございました。ちなみに補足読みました。

いずれ住むのであれば多少負担することは止むを得ないことだと思います。
本人もその気でいるようなのでこれは問題ありません。

第三者として気になるのは次の点です。
１．御相手のお父さんの考えが安易過ぎる、住宅ローンはみんな苦労して払っているんです。「なかなか返済が進まないので」→住宅ローンとはそういうもんです。
２．今、借り換えるメリットがあるのか？　単に月々の返済額を減らしたいということだと要注意、返済期間が長くなるだけでなく支払い総額も増えてしまう。
３．金利の安い地銀（２％）は変動金利じゃないですか？　将来金利が上がったらどうするんですか？　その辺考えているんでしょうか？
４．今のローンをそのままにして、こちらから少し援助する選択肢もあるのでは？

> 私の家は両親が銀行勤めで...
ちょうどいいじゃないですか、ローンの借り換えにメリットがあるか相談できないですか？
一番確実な判断ができるような気がします。

お礼

たびたび回答いただきまして本当にありがとうございます。

こんな質問に丁寧に答えてくださって。。感謝の気持ちでいっぱいです。

支払い総額を減らすためにもう少し考えるべきではと何度も彼に言っているのですが

彼は親への信頼を減らすことをしたくないからこのまま親の言うことを聞くことがベストだ、と言って私の言うことは聞きませんでした。

また私の方から私の父に相談してみようかと言ったのですが結婚前なので私の両親にはローンの話は言ってほしくないといわれました。

私としては結婚前なのでなおさら両親に相談したいのですが。。。ここも彼の意思を尊重すべきなのか悩んでいるところです。。

貴重なお時間割いていただいて２回ものご回答本当にありがとうございました。

回答No.2

oska

＞またこの方法で本当にローンの返済は上手くいくのでしょうか。

残念ながら、非常に高い確率で「返済事故」の可能性がありますね。
よくある事件です。
自分の借金で無いのに、何故必死で返済する者がいますか？
常識で考えれば、理解できるでしよう。
銀行としては、住宅ローンが不良債権化しているので債務者変更を考えているだけです。
非常に高い確率で、婚約者の彼が１００％支払い義務を負うでしようね。
まぁ、新規借入１０００万円は「ドブに捨てる」と考えて下さい。
彼には、兄弟がいますよね。
父親が亡くなれば、その家は「彼の兄弟で相続」します。
決して、彼一人が相続する！ものではありません。

＞彼の父親が知り合いの税理士に聞いてこの方法を勧められたそうなのですが

この税理士も、父親の権利を守る為に考えた方法ですね。
税理士も弁護士も、依頼者の権利を守るのが仕事です。
彼が、別の弁護士に相談すれば「止めろ！」と勧める事でしよう。

＞他に良い方法はないのでしょうか。

簡単な方法は、親子で不動産売買契約を結ぶ事です。
売主＝父親。買主＝彼。
この契約によって、競売危機にある父親名義の不動産は「彼の所有物件」となります。
彼も、自分名義の不動産購入ですから、頑張ってローンを返済するでしよう。
質問者さまも、婚約者が家を買った！と理解する事が出来ます。
これなら、１０００万円の借金を持っていても（多少）気分が楽ですよね。
（私なんか、結婚前に４０００万円もの住宅ローンを支払っていましたよ）
将来の義父・義母・旦那と、借金で苦労する事もありません。

＞このケースでの最善策やその手順を教えていただけないでしょうか。

そのそも、この質問にでてくる地銀・税理士が異常ですね。
基本的に、ありえない事を堂々と父親に勧めています。

＞出来る限り彼にはローンを組んでほしくありません。

充分理解できますが、婚約者は既に「父親の命令どおりに動く」事を決めている様です。
時々、親には一切逆らう事が出来ない方がいます・・・。
現状での最善策は、先に書いた通り「親子間の不動産売買」でしよう。
ただねぇ。
質問内容から判断すると、彼の両親は「不動産を手放す気は無い！」様ですね。
私の経験では、「代わりにローンを払え！」でなく「この家を買わないか？ローンが残っているけど。」という相談は多々ありました。

補足

すみません補足です。

両親は家を建てるときに長男の彼に将来家を渡すつもりで購入したとのことです。（きょうだいは彼と２人の姉の３人のため）。私も結婚後いずれはその家に住むと言われています。
なので彼の両親は今後彼名義のローンを銀行に返済するつもりのようですが両親が万が一払えない場合は彼もローンを払う気満々です。

以前私が彼に本当に両親は返済していけるのか？と質問したため彼が両親にローンについてこの先本当に返済していけるのかと質問したところ「心外だ、お前らしくない、彼女（私）に何か言われたのか、まだ結婚していないから口出ししないでほしい」など私のことも遠まわしに色々言われたようです。

両親と私の板ばさみになっているため彼もこの先この件を穏便に済ましたいからこのまま両親の言うことを聞いておきたいようで私が彼に「ローンを組む前にほかの銀行や税理士に相談したほうがいいのでは」と言いましたが「お前の言うこともわかるが両親を信じたいから両親の言うままローンを組む」といわれてしまいました。

しかし私はこのまま彼がローンを組むことは納得いかないし、両親の言う通りに簡単にローンを組む彼と結婚していいのかすら悩んできました。
彼のことは本当に大好きですが私の家は両親が銀行勤めで借金を一切しない家庭だったため彼が結婚前から１０００万円ものローンを組むのは本当に不安で仕方ありません。

この先結婚をして出産をして普通の生活をしていけるのでしょうか。

彼は１０００万円のローンを本当に組むべきなのでしょうか。

どうかアドバイスをお願いします。

回答No.1

TelNo_00

10年以上前ですが金利が右肩下がりの時代があって、ローンの借り換えがブーム？になったことがあります。今は金利の変動が大きくはないので、借り換えるメリットはないと思います。さらに震災の影響で今後金利が下がる可能性があります。様子見をしてはどうでしょうか？

もし借り換えを進める場合ですが、実際の返済金額を確認しましょう。どのぐらいのメリットがあるのかを決める前にはっきりさせてください。話はそれからです。
それから固定金利と変動金利があるのはご存知ですよね？　変動金利を選択して将来金利が上がった時に支払額が増えてしまます。運良く10年ぐらい金利据え置きの可能性はあります。
しかし、将来のことは誰にもわかりません。リスクがあるということです。

これから結婚して出産してといろいろお金が要りようです。
いくら両親が返済するとはいえ、御相手の年齢を考えるととても住宅ローンを組む余裕はないと思います。

お礼

早速の回答ありがとうございます。

震災の影響で金利が下がる可能性があるなど知りませんでした。

色々教えていただいて本当にありがたいです。

これから先TelNo_00様がおっしゃるとおり結婚・出産とお金が要るのでこの先の生活が本当に不安です。

もう少し様子をみてみたいと思います。

貴重なお時間割いていただきまして本当にありがとうございました。