住宅ローンの審査／フラット35

質問

詳しい方よろしくお願いします！
【家族構成】
主人：23歳／JA関連／年収250万

私：23歳／保険会社／年収310万

子：２歳と０歳

車ローン残り150万を一括返済予定です。

借入予定額：3000万

素敵な営業さんに出会い家を建てようと思っています。ですがいくつか不安な点があります。

１：恥ずかしい話し、主人のクレジット(JAカード／三菱ＵＦＪニコス)払いが引き落としできず遅れたことが数回あります。

〔6月7月10月それぞれ20日遅れでハガキで入金〕

２：私のクレジット(NCくまもと)払いが８月分を10/4にかなり遅れて払っている

３：携帯電話の機種の分割は個信で照会？されるのでしょうか？

４：営業さんが優良住宅ローンで仮審査といってますが、個信はどこを取り寄せればいいですか？

よろしくお願いします。

回答No.5

MVX250F001

ん・・・

色々？がありますね

なぜフラット35なんて高い金利のローンを考えているのでしょうか？

ハウスメーカーの提携ローンとかだと、固定でも1.4％、変動だと0.9％とかですよ
変動と固定の割合は自由に設定できます

フラット35って2.7％とかですよね
3000万円借り入れて、35年で返済だと、2.7％と1.4％だと総支払額が1000万円くらい差が出ます

私は昨年大手ハウスメーカーで注文住宅を建てましたが、提携ローンの金利は上記の通り
返済期間は最長35年まで選べますし、団信も銀行持ちで自己負担はゼロです

個人事業主というローンの審査上は最低ランクの職業ですが、難なく審査は通りましたよ

また、ローンには組み込めない現金で支払うべく諸費用・諸経費が軽く数百万はかかります

これらを支払った上で、不測の事態に備えて世帯年収分くらいの預貯金は残していないと、何かあったら破綻でしょう

なんとなく、情報不足・研究不足という感じが否めません

まだご夫婦ともにお若いですし、お子さんも小さいので、そんなに慌てる必要はないでしょう
今建てたとしても、普通の家だったら三十数年後には建替えが必至です

焦らずに、もっと色々と勉強と研究を重ね、その間しっかりと自己資金を貯めてからにした方がよろしいかと思います

回答No.4

mimicann

>>ちょっとのことで差し押さえというちょっとのこととはなんでしょうか？
ちょっとのこと＝給料が減額とか、子供の学費が掛かりだしたとかです。
貯蓄しているなら良いです。
でも、実家ならお金掛からないと思うので、早く家を建ててローン支払いするよりある程度貯めて現金で支払った方がお得ですよ。

私は競売入札するので、無理して家を建てた破産者のコトをたくさん見てきているのでネガティブな事を言いました。

お礼

ありがとうございます(^^)
学費はかかりますよね…。家をなくすことはしたくないので頑張ります！
同居ですが家に毎月６万ボーナスから１５万×２を払ってますのでそれならば自分たちで独立しようと…！
延滞なく、できることからやっていきます！

回答No.3

oyazi2008

不動産業者です。
フラット35は職業や属性での仕分けはしませんが、個人情報に傷かあれば、返済比率が低かろうが公務員さんだろうが、機構は分け隔てなく否決です。残念ですが機構審査が通る可能性は無いに等しいです。
銀行も同様ですから（延滞が1回ならばうまく理由を付けたり自己資金もあるならば何とかなるのですが）3回以上も過去1年以内にあったのでは・・・・・・・まして夫婦共々では・・・どこも通りません。
また、携帯電話の分割（ＳＢは特に）は個人情報に載ります。
残念ですが、2年程度経ってから再度チャレンジしてみるという覚悟はしておいた方が、がっかりしません。逆に言えば事故暦は消えませんが、延滞程度なら最後の延滞から2年も経てば参考にしませんよ。もちろん今回どこかで間違って（失礼）通ってしまえば、問題ありませんが。
しかし、フラットは以前と比較すると厳しい審査内容となりました、フラットで否決、地銀でＯＫなんて事も最近は増えましたから。
クレジットなどの個人情報とは別に、地元の地銀さんや普段生活で利用している（公共料金の引き落としなど）銀行などは、その引き落としが出来なかった履歴まで参考にされます。カードが大丈夫でも電気料金や水道料金が度々引き落とし不能だとこれも否決となります。これを逆手に取れば、その公共料金などを引き落としに利用する銀行から借りるように考え、そこに口座を設け、2年程度間違いなく引き落とせるよう利用するというのは、それなりの信用になります。
まだ若い。2年なんてあっという間ですし、また住宅に関しての考え方も変わるでしょう。
ご参考まで。

お礼

ありがとうございます！
とても勉強になりました(^^)
やはり可能性は０ですか…土曜に営業さんに会いますのでそれで今後について話し合います！！今までのルーズさが大人として恥ずかしい…。
主人がJAなんでJAバンクをメインにし、２年間間違いがないようにしていきます！

回答No.2

tmk2z

こんにちは。私はあまり詳しくありませんが、
フラット35Sを検討中ということで、状況が同じです。

私は営業との相性は大事だと思います。ただ、先の方がおっしゃられているように
アフターサービスをどのように、されているか確認してみてください。

たとえば私の検討中HMの営業は、前職(HM)の顧客とまだ付き合いがあり
たまに訪問されているそうです。人を見抜く事も大事かと。

それと、一応、他のHMでも見積もり検討した方がいいかもです。
その1社で決めてしまうと、値引き交渉に影響が…
（すでにされていたら、すみません）

気に入っていらっしゃれば、ますます楽しみですよね。

で本題です。何も気にせず、仮審査しましょう。
結果は後から分かります。ただ、手付け金を払わずに。
払うのであれば、契約等の文言の中にローン特約を含めましょう。
(ローン組めない時は、手付け金が返金される）

それから、3月一杯までのフラット申し込みは、
一昨年とその前の年の給与が査定対象となります。

4月以降は、去年と一昨年です。なので、だめなら
4月以降にもう一度申し込み。それでもだめなら、
連帯債務者と合算する事も検討ください。
（僕は、親と合算しようと思います）

そして、もうひとつ。住宅金融支援機構のフラット35セミナーに行って
色々相談してみてください。（私は行きました）

http://www.flat35.com/seminar/

ローンが決まって、それからが楽しい時間です。
今が一番しんどいですが、がんばってください。

お礼

ありがとうございます(ρ＿；)なんだか勇気付けられました！
他社もみていますがやっぱり気に入ったところは一つです！

仮審査もうけます！結果がもしダメでも、次に繋げます！

お互い素敵な家が建ちますように…(^^)

回答No.1

mimicann

まだ、家を買うのは早いです。
破産しますよ。
まだ、子供が大きくなっていない、家を買っていない今でさえ遅延履歴が頻繁にあるのに…。

まずは、《最低で》も購入価格の2割（600万円）を貯めてください。
どれだけ、貯めるのが大変か、貯められる経験をしてください。
今のままでは、ちょっとのことで差し押さえに遭いますよ。

>>素敵な営業さんに出会い
営業は売ったら後は相手しませんよ。

お礼

厳しいご意見ありがとうございます。

ですが、私の知りたいことを教えていただきたいです(^^)
それを踏まえたうえで検討します。
今は親と同居なので…。
あと、貯蓄は学資とは別に毎月しています。家にお金をいれてるのでそのお金を家に使いたいのです！

ちょっとのことで差し押さえというちょっとのこととはなんでしょうか？