住宅ローンの審査について

質問

主人の年収が５０５万（３０台半ば）、私はパートで働いており、月１３万ぐらいの収入があります。
現在、住宅ローン残高３１８０万
（５年前に新築、３５００万の融資をうけた際は、確か主人の年収は５００万後半はあったと思います。）

今回金利が高くなるので、３２５０万で借換で申し込みしても審査がとおりません。

そのほかには、車のローンが残８０万
キャッシング残８０万（これは親族に名義貸しで支払はしておりません）
それ以外はないです。

年収は下がってますが、５年前は夜勤等が多く特別年収が多かったのだと思います。
勤務先はかわっておらず勤続１０年です。

５年前から車のローンとキャッシング（名義貸し）はありましたが、その時は問題なく審査がとおりました。

今回はなにが原因でしょうか？

３社ほど、審査してもらいましたが、借入金額が減額されたり、又は審査不合格で理由を教えてもらえません。

１２月までまって、２０年度の源泉徴収票は多分もう少し年収があがるとは思います。
新しい源泉をもって再度審査をうけたほうがいいでしょうか？

あと何件か申し込みして不合格だった情報は、個人情報にのるのでしょうか？
のらないにしても新規照会という形で残るのでしょうか？
その場合、何ヶ月ぐらい個人情報に残るのでしょうか？

よろしくお願いします。

回答No.3

ryuken_dec · ベストアンサー

総合的にだと思います。

【5年間のマイナス要素】
・年収が500万後半→505万
・家が新築→築5年の中古
・全体的な不動産価格の低下
・住宅ローン残高が3500万→3180万円
・年齢が5歳上がった

このように、この5年間で全体的にローンを借りるのが厳しい状況になっているように見えます。
まず、ローンの減り方が住宅の担保価値の低下に負けています。昔なら3500万円の融資を引き出す担保価値があったかもしれませんが、住宅価格が全体的に低下している中で中古5年では、3180万円の価値を維持しているとは思えません。

そして、年収505万で3250万円ともなると年収の6.5倍近い額であり、中古でこれだけを引き出すのはかなり厳しいです。しかもすでにローンが160万もあるならば、年収の6.75倍です。さらに年齢が5年上がっているのもマイナスです。

このようあ状況を踏まえると今すぐの借り換えは厳しいでしょう。

・来年まで待って、額が増えた源泉徴収を持っていく
・キャッシングは親族本人に借りてもらって、自分(ご主人)名義のものは一括返済する
・質問者様の収入も合算する

この3点で少しは審査に有利になるかと思います。とは言え、状況は厳しいかもしれませんが・・・

回答No.2

86tarou

年収が減っている。前回より５年経ってるので、ローンを組める年数が減ってるのに比べ借入金がそんなに変わらないとか、担保価値が下がって借入金に対して足りない。…とかでは？
二人の収入を合算し、定年までの25年で年３％で組めば借りられないことはないと思います。ただ、車のローンとキャッシングを考えると、年収の30％を超える支払いになるかもしれません。この辺りが原因なら、今あるローンの一括返済をしてからの方が良いのではないでしょうか？

名義貸しで支払はしておりません＞
これは、実際に支払いをしてなくても、銀行の審査には関係ありません。あなた方の負債として当然計算されます。

要は、借入金に対して不動産に十分な担保価値があり、収入に対して借入金の支払い割合が一定範囲内に収まってるかどうかです。銀行のローン審査に通る金額は余裕を持って払える金額ではありません。ギリギリで通るようなら、かなり厳しい状態だと思います。

参考URL：

http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html

お礼

５年前、私は保証人にならなかったので今回も主人のみで審査をお願いしました。
再度私が保証人になって、審査をうけてみます。

確かに我が家の収入で、このローンの返済はきついです。

５年前、ギリギリまで借りすぎたと後悔してます・・・

回答No.1

monte77486

ご夫婦に原因があるわけではないと思います。

去年までは、まだそんなに審査が厳しくありませんでした。

日本の金融機関も、米サブプライム問題で影響を受けており、最近では住宅ローンが厳しくなって、なかなか通らないと聞きます。昔のように頭金０円から、という条件も、まれになっているようです。あと、土地の値段が下がってきているので、今のあなたの住宅の価値と、貸す金額がペイできなければいくら借り換えでも貸してくれません。

がんばって、もう少し繰上げ返済をしてから再チャレンジするといいです。○○なら貸せる、と言われた金額までは返済する必要があるでしょう。年収が多くなるなら新しい源泉で再度審査を受けるほうがいいのは、その通りです。

照会だけでは個人情報にのることはありませんよ。返済事故があってはじめて載りますので。

お礼

早速のご回答ありがとうございます。

サブプライムで厳しくなったのですね！知らなかったです。

新しい源泉で再チャレンジしてみます！