変動保険の解約時期について

質問

子供が産まれてからソニー生命の学資保険に入ったのですが、保険のセールスマンの言いなりで私もいっしょに変動保険　有期型（オプションA）無配当にはいってしまいました。（２０年の定期）
その後どちらの保険も必要なかったことに気づいたのですが、私の保険は途中で解約すると損するようになっています。（学資保険のほうは６年経てば元本割れしないようですので、そのときに解約する予定。）

これから金利が上がってくるのを待って解約するのがいいのか、多少損しても（４万円くらいですが・・・）今解約したほうがいいのか悩んでいます。
これから１６年ほど保険料を払い続けても満期金額に最低保証はないので、結局損をする可能性もあるし。

本当に必要な保険だけ入って、できる限り貯金でまかないたいと思うようになったのですが、どっちのほうがいいのかわかりません。

アドバイスいただければと思います。よろしくお願いします。

回答No.4

rokutaro36 · ベストアンサー

一年定期にして一年経ったらまた一年定期。それを繰り返すといいって聞きました。これなら金利の変動に対応できるそうです。

おっしゃる通りです。

銀行預金
金利０．５％の複利で、１８年運用すると……
実際には、利息に２０％課税されるので、
実質金利は０．４％ということになります。
利率が変わらなければ、７．４５％になります。

生命保険
年払いとして……
一時所得なので、プラス部分が５０万円以内ならば非課税です。
１８年後の運用益が１０％だとして、
この１０％の金額が５０万円未満ならば、非課税ということです。

１８年間も金利が上がらないとは、ちょっと考えにくいですし、
考えたくもありませんが……
もう、１０年も超低空飛行を続けています。
http://www.iecon.jp/loan/loan_kinri.html

ご参考になれば、幸いです。

お礼

とってもお詳しいんですね。
どうもありがとうございました！！

知らないといろんなことに流されちゃうので気をつけなくては。

回答No.3

rokutaro36

質問者様のご意向は、大体わかりました。

「死亡保障は三角形の保険加入で対応していきたい」
たぶん、逓減定期、収入保障保険など右肩下がりの保険を
考えておられると思います。
これらの保険は、年とともに必要な保障は減っていくのが普通……
という考えに基き、合理的な設計になっていますが、
落とし穴があることをお忘れなく。

（１）毎年、同じ割合で保障が減っていくというのは、本当に正しい
ことなのかどうか。

例えば、１０年後に家を購入しようと計画していると……
家を購入するまでは、万一があったときの住居費用として、
多額の保障が必要ですが、家を購入してしまえば、
今度は、団信で保障されることもあり、資産となります。
つまり、ある日を境にして、千万単位の必要保障額が
変わるのです。
より小さい金額で、まとまった金額では、お子様の入学費用、
車の購入費、家の改修費などがあります。
つまり、保障が毎年、同じ割合で減るというのは、幻想です。
調整をしているのは、貯蓄であり、別の保険です。

つまり、収入ベースで考えれば、一定の割合で減るのも合理的ですが、
支出ベースでは、年によって、バラバラということです。

基本的には、キャッシュフロー表を作成して、考えてください。
キャッシュフロー表とは、「キャッシュフロー表　家計」で検索すれば
ヒットします。
要するに、未来の家計簿、予算表です。
日本では、マネープランに関する学校教育がないので、
このような表を作っている人が少数派ですが、ライフプラン、
マネープランを考えるときの基本です。

（２）保障は毎年減っていくのに、保険料は減らない。
つまり、前半は割安でも、後半は割高になる保険です。

ご参考に……
保険会社は、会社として、どれほどのランキングなのか……
総資産（２０１０年３月）で比較すると……
アフラック　　６．４兆円
ソニー生命　４．２兆円

パナソニック　７．４兆円
ソニー　７．２兆円　（ソニー生命を含まず）
東芝　６．３兆円
ＮＥＣ　３．５兆円
トヨタ自動車　　１８．９兆円
ホンダ　８．５兆円
日産　７．５兆円
全日空　１．２兆円

お礼

rokutaro36様、細かい点までご丁寧にありがとうございます。
一度キャッシュフロー表を作ってみたいと思います。

ちなみに学資は保険会社ではなく銀行に預けようと考えています。
一年定期にして一年経ったらまた一年定期。それを繰り返すといいって聞きました。これなら金利の変動に対応できるそうです。

回答No.2

rokutaro36

「変額保険は投資商品だったんですね」
そうなのです。
だから、何に投資するのか、自分で決められます。
つまり、投資先を随時、変更できます。
詳しくは……
http://www.sonylife.co.jp/insurance/variable/files/PB73.pdf

学資保険は、「保険」です。
例えば、学資を貯蓄で貯めようとします。
毎年２０万円を１５年間、合計３００万円。
金利が上がる、投資をするなどして、
受取り時には３６０万円になったとしましょう。
保険が３３０万円ならば、貯蓄した方が良い……
ということになります。

でも、もしも、５年後、１００万円が貯まった時点で、
親御様が死亡したら、お子様は残りの２００万円をどのようにして
貯めるのでしょうか？
ご両親が同時に亡くなるということもあるのです。

学資保険ならば、契約者である親御様がなくなれば、
保険料払込免除になり、満期時に３３０万円が受け取れます。
学資保険とは、実は、満期保険金のある死亡保険なのです。
普通の死亡保険と異なるのは、保険金を受け取る時期が、
死亡したときではなく、進学する時期ということです。

学資保険は、親御様が生きていても、
死亡しても、お子様が進学時に受け取る金額が同じなので、
マネープランを立てるときに、とても分りやすく、便利なのです。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

ご丁寧にありがとうございます。
私には投資をする知識はないので変額保険のほうは解約したいと思います。

また、現時点での私の考えでは、学資は儲けを考えずリスクの少ない方法で貯蓄したいと思ってます。
ですから、お金をどこに預けるかも然りです。
利率のいい学資保険を抱えている保険会社がこの先どうなるかわかりませんから。

万が一の死亡保障は三角形の保険加入で対応していきたいと思います。

rokutaro36さん、どうもありがとうございました。

回答No.1

rokutaro36

変動保険とは、変「額」保険のことだと思いますので、
変額保険としてお答えします。

この保険は、投資商品なのです。
「これから金利が上がってくる」
という認識自体が誤りです。
投資なので、利益が出るのか、損をするのか、
誰にもわからないのです。
例えば、現時点で４万円のマイナスだとして、
１年後にはプラスの４万円になっているかもしれません、
逆に、マイナスの８万円になっているかもしれません。
誰にもわからないのです。
誰にもわからないので、ご自分で決めるしかありません。

学資保険ですが……
学資保険とは、親が生きていても、死亡しても、
子供が大学受験をする１８歳で、同じ金額が受け取れる
という保険です。
ということをご理解されていますか？
単なる貯蓄ではなく、保障が付いているので「保険」なのです。
なので、特別な問題がなければ、継続することを
お勧めします。

お礼

ありがとうございます。
変額保険は投資商品だったんですね。
知識不足で言われたまま入ってしまったので、そういう認識が有りませんでした。

学資保険は超低金利時代に長期固定の保険は入らない方が良いという理由からです。