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学資保険の予定利率って何？

2007/04/24 18:08

子供の学資保険第一生命のmickeyについて質問です。 18歳満期で、満期までに全部で200万（6歳とか節目節目での給付分を足した額ですが）もらえるというものです。しかし、主契約部分が11万ちょっとで結局18歳までに払い込むのは208万くらいとなります。元本割れなのはたいていの学資保険がそうだというのであきらめるとして、予定利率が１．６５％と書いてあるのですが、これはなんでしょうか？もらえるのは200万、払い込むのは208万。利率なんて書いてあっても、払い込んだお金に利子がつくわけでもないでしょうし・・・。いったい、この利率って何でしょうか？？ちなみに担当さんに解約したい旨、告げたところ今、解約はもったいない。1年目の年払いの12万のうち半分しか戻ってこない。といわれ、引き止められています。でも、どうせ、続けて満期が来ても結局は8万ほど（主契約部分だけで）赤字なのですからまだ、今のうち解約して、自力貯金＋アフラックEVERなどでいったほうが、いいような気がするんです。。。貯金なら、得意ですし、いざというときは額を少し減らすなど融通が利いて、保険料の支払いに苦労するよりもいいかと。担当さんがおっしゃるもったいない！の理由も、引き止めたいだけなのか、本当にこちらが損だからなのか真意がイマイチわかりません。ご存知の方、いらっしゃったらご教示ください。よろしくお願いします。

koo18
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生命保険
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mn1040
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2007/04/24 19:56 回答No.2

予定利率は「利率」という言葉から利子のようなものをイメージされる方も多いのですが、全く違うもので、保険料の割引率を計算するための指標の一つと考えてください。保険料は「純保険料」と「付加保険料」で構成されます。「付加保険料」は、さまざまな経費など、費用部分を保険料に上乗せしている部分に相当します。「純保険料」は満期保険金や死亡保険金を支払うために契約者から集めなければならない金額です。満期保険金を１億円払う予定なら契約者から１億円集めなければなりませんし、死亡保険の純保険料を決定するには予定死亡率などから集めるべき保険料を決定します。「予定利率」は、保険会社が運用で増やせるであろう予定の率です。自分の会社が１．６５％程度の運用益を上げ続けられると判断したとすると、例えば、保険料支払いの準備として１億円を準備しなければならないとき、９８３８万円の純保険料を集めれば、１・６５％の運用益を出すことで、〈9838万円×101.65％≠１億円〉ということで１億円を用意できます。予定利率が高くなれば、集める純保険料も少なくて済みますから、お客様が払うべき保険料も下がります。また、予定利率は、契約の成立から消滅までずっと適用されます。過去の予定利率が高い契約にはその予定利率がずっと適用されていますし、今の低い予定利率で契約したとすると、今後の景気回復で予定利率が上がってきたとしても、低い予定利率がずっと適用されます。ただし、配当付きの保険の場合は、その契約ごとの予定利率を上回った運用ができた場合には配当がつくことになりますので、保険会社の運用成果向上の恩恵を受けることがないわけではありません。（以上の説明は、分かりやすくするためにかみ砕いていますので、詳細部分について正確ではありませんが、ご容赦を）解約して損するかどうかは、ご本人の価値観にお任せするしかありません。これから十数年、インフレが来たとすると、他の流動性のある貯蓄にしてあればお金は増えていきますが、学資保険においてあれば実質的に目減りしてしまうかもしれません。　損切りするなら早いほうがよいでしょう。

質問者

お礼 2007/04/25 07:53

詳しい説明、ありがとうございました！素人にもわかりやすく噛み砕いていただいて。家族みんなの保険を見直しているんですが、利率がいいからというのでためらうより、月々の保険料の支払い抑えたほうがいいい気がしてきました。お宝保険解約はもったいないという情報を見たりで、利率がいいなら、何か利子がつくのかと思っていました。配当金も２％台の主人のですら、前回はゼロという通知が来ましたので、利率にこだわるのはやめます。。。