カード情報と住宅ローン審査について。

質問

先日ＣＩＣと全銀協に個信を取りに行ってきました。３枚の生きているカード情報があり、２枚の解約をお願いし、解約証明の発行手続きをしました。１枚は知らずに付いていたキャッシング機能のみ外してもらいました。その１枚のカードについてなんですが、もう３年ほど使っていないはずなのに、２４回の履歴に情報が載っていました。２４回分、ということは２年前までの情報しか載らないということなのかと思ってましたが、違うのでしょうか？また、収入合算をしようとしている婚約者に40万のキャッシング残があり、年末に一括で支払い契約を解消する予定なのですが、これについては契約解除の証明などをとっても履歴に残る以上マイナス情報になってしまい審査に響くのでしょうか。長文で文章も下手なためわかりにくければすみません、２点について教えていただけると嬉しいです。

回答No.2

chie65536（@chie65535）

＞２４回分、ということは２年前までの情報しか載らないということなのかと思ってましたが、違うのでしょうか？

事故情報の保存期間は５年ですが、通常の信用情報の場合はもっと短いです。情報提供会社それぞれで期間が決まっていると思います（破産の場合は７年くらい）

＞契約解除の証明などをとっても履歴に残る以上マイナス情報になってしまい審査に響くのでしょうか

審査で影響があるのは「残債」のみです。一括で払って解約して残債がゼロになれば、プラスになる事はあってもマイナスにはなりません。

あと、審査に影響が大きいのは「信用情報がまったく出て来ない」と言うパターン。まったく出ないのは「信用取引が不可能な無収入か低収入の人」か「自己破産して信用情報がバッサリと消えてしまった人」なので、情報がまったく出ない人は審査に通りません。

ですので「成人してから暫く、カードもローンも一切使った事がないまま数年経った人」は、信用情報がまったく出て来ないので、無資格者や破産者と間違われて審査に通りません。

また、質問者さんのように、カードを全部解約して数年経つと、信用情報がまったく出て来ないので、無資格者や破産者と間違われて審査に通りません。

審査に通りやすくするには「大きな残債がなく、定期的にカード使用などで信用取引が続いていて、滞納がまったくない状態」にしなければなりません。

なので「カード類を全部解約」ってのは、デメリットしかなく、将来、新規にローンを組む場合に障害になります。

要は「事故の無い信用情報が定期的に上がる状態を維持する」って事です。

ま、でかい住宅ローンを組めば、それで「信用情報が定期的に上がる状態」が続くんで、あとは滞納にさえ気を付けていれば。

あと、もし、今回、何らかの理由で住宅ローンの審査に通らなかった場合、暫くの間「信用取引が無い状態」が続くでしょう。

その時、もし「過去の履歴が消えてしまい、信用情報がまったく出て来ない状態」になってしまうと、破産者と間違われて、カードを作るのも、ローンを組むのも、不可能になっちゃいます。

なので、長期ローンを１つも持っていない場合には「定期的に信用取引実績を上げるため」に、最低１枚はカードを残しておくのが必定」です。

お礼

さっそくのお返事、ありがとうございます。

カードは、以前携帯の支払いに利用していたもののみ１枚、キャッシング機能を外してそのまま継続利用にしてあります。

改めてＣＩＣの情報を見てみると、更新情報が２１年の５月になっていました。

この頃から全く更新されず１年半前から遡り２４回分が表示されているんだと思いますが、こんなに更新されないものなんですかね？

保存期間が５年、と言うのは理解してます。
個信を請求した場合、報告書として上がってこない記録がさらに３年分あるんだと思いますが結構古い情報ですよね…

もしかして、それ以降(２１年５月)カードを使用していないために更新されていないのか？とも思いましたが、解約した２枚のカードは一回も使っていないのに、２２年１１月の情報になっていましたが…

残債の件については、大変安心しました。
ボーナスで一括で払い、すぐにでも手続きを完了してもらいます。

以前何もわからないまま事前審査を受けてしまってダメだったんですが、これらを改善して再度同じ銀行さんに申し込むことはできるのでしょうか…？

回答No.1

Struggler

１．貸金系の法律で１０年以上利用履歴は遡れなければならないとなってたと思うので２年ということはないと思います。過失以外のデータの喪失などは除きますが。
２.審査は証明できるその時点の経済力のためマイナス情報でしょう。

お礼

さっそくお返事いただきありがとうございます。

２４回分、というのは個信の報告書に記載されている数のことで…

説明書をみても、最新情報登録日から遡って２４ヶ月分の記載(右に行くにつれ過去へと遡る)と書いてあるだけで、使ってないのにおかしいなぁと思ってました。

よくよく見ると、最新情報が昨年５月になっており、そこから遡って２４ヶ月分の情報が載っている(いただいた報告書に、であり、情報の保存期間はまだだいぶ遡ることはわかっています)のだと理解しましたが、更新サイクルが１～２ヶ月とあるのにだいぶ前の情報のまま更新されていないのも不思議で…

残債についてですが、支払いを済ませ、契約が完了となったのちに住宅ローンの申請に進んだとしても評価としてはマイナスになるということですよね…
収入合算したほうが比率も下がり借りやすくなるかと思っていましたが、私の収入だけで申請したほうが良さそうですね。

教えていただきありがとうございました。