住宅ローンの審査について

質問

結婚を控え、中古マンションの購入を考えてます。
まだ籍はいれておらず、夫になる人の名義で借入れ予定です。
問題が何点かあるので、回答お願いします。
1.夫になる人は転職して3カ月なので、通常の住宅ローンでは審査は不可でしょうから、夫になる人の父親（持ち家あり（一括で買われてる）、一部上場企業にお勤めですが、今年中定年退職、年間所得800～1000万）を連帯保証人にさせてもらいます。
2.私がクレジットで延滞が何度かあり（CICの開示にAのマークが3個ぐらいありました）合算で申請しても不可となる可能性が高いかもしれない。
カードは枚数が多かったので、使ってないカードは解約、延滞したカードはそのまま、あと4枚のカードはキャッシング枠を0にし、利用可能額を4枚で60万に設定しました。

物件は1300万（諸費用込み）
頭金300～400万
返済　20から25年
審査を通してみないとわからないのでしょうが、この場合私の合算収入での申請はしない方がいいのではないかと思うのですが、いかがでしょうか？
夫　年間所得予定　370万
私　19年度所得　285万

アドバイスよろしくお願いいたします

回答No.2

Domenica

住宅ローン審査経験者です。
＆ＣＩＣ（正確には「クレジット産業協会」）の『個人情報取扱主任者』の認定も受けていました。

住宅ローンをご利用になられる銀行等金融機関次第だとは思いますが、最近では勤続年数をあまり問わない金融機関もあります（外資系企業の日本進出と雇用形態の変化の関係で）。
ですから、こちらから「父親を連帯保証人にする」ということを先に言わない方がいいと思います。
仮に親族の誰かを保証人に立てることによって「融資ＯＫ」になるのならば、銀行の方からその提案をしてきます。
親族の誰かを保証人に立てても「融資ＮＧ」ということであれば、いくら申し出てもダメです。

ベストなのは、ご主人の単独申し込みで「融資ＯＫ」になることですから、先に「譲る」姿勢を見せては損になりますよ。

> 2.私がクレジットで延滞が何度かあり（CICの開示にAのマークが3個ぐらいありました）合算で申請しても不可となる可能性が高いかもしれない。
返済状況の「A」は、正確には『延滞』ではなく『支払遅延』です。
『延滞』は別のところに記載があります（支払遅延とは別に情報を登録しなければならないので）。
でも「A」３個は、保証審査にマイナス影響を与えます（ＣＩＣは、銀行ではなく保証会社が加盟していますので、保証審査の方に影響するんです。多くの保証会社では「B」「余白」「$」「－」以外の記号の存在はＮＧ対象です）。

クレジットカードも、銀行側から提案があってから対応すればよかったくらいです。

物件取得のための諸費用は計上されているようですが、住宅ローンを利用して住宅を取得される場合は、別途「住宅ローンのための諸費用」も必要となってきます。

> 夫　年間所得予定　370万
これは割戻計算によって得られた結果でしょうか？
1,000万円程度の借入で、返済期間を20～25年と想定されているならば、返済負担率の点ではご主人の単独申し込みで十分に審査に通るレベルです。

ただ、融資ＯＫになるかどうかは、勤続年数と年収を銀行側がどう見てくれるか次第になります。
ご質問者さまを収入合算者にするのはやめた方がいいです（ご質問者さまの個人信用情報を調べられると大変不利なので、ご質問者さまの個人信用情報を調べられる可能性を回避してください）。
そうしたうえで万が一「おくさまの信用情報が…。」と言われたら、個人情報保護の諸規則やガイドラインに違反する行為ですので、存分に反論してください（本人の事前の承諾なく個人信用情報を照会してはいけないんです。しかも、その承諾は後日のトラブル回避の為に必ず『書面で行うこと』としています）。

なお、＃１さまが仰っているとおり、購入されるマンションの資産価値（その金融機関の算定評価によって算出したもの）によっては、1,000万円の借入は難しいかもしれません。
おそらく物件価格の８割を目安に自己資金を用意されたのだと思いますが。

回答No.1

denden321

借り入れ金額が1000万円程度でご主人の所得が370万円なら
収入を合算しなくても審査に通ると思います。

ただ、中古マンションで諸経費込みで1300万円というところから
かなり古い物件か、立地条件が悪いのか、物件の担保価値が
低いだろうと思われるので、あまり長期のローンは難しいかもしれませんね。