住宅ローン審査とカードローン支払遅延について

質問

２～３年後に住宅ローンを組みたいと思ってるのですが、夫に借金があることが判明しました。過去に何度か支払日を過ぎて催促があってから振込みしていたみたいです。

カードは、信販系のリボルビング払いの融資専用カードです。
残金が約１０万で、毎月５千円づつのリボ払いなのですが、これを一括で返済してカードを解約するべきか、２年くらいかけて返済すべきか悩んでいます。（個人信用情報には２年間の履歴が残るとどこかで見たもので）
あと、ＣＩＣにはクレジット以外の情報もすべて記載されるのでしょうか？お分かりの方がいましたらぜひ教えてください。
個人信用情報はこれから取り寄せる予定です。

回答No.2

Domenica · ベストアンサー

かつて、ＣＩＣの個人情報取扱主任者の認証を受けていました（正確な認証元は「クレジット産業協会」ですが）。

> ＣＩＣにはクレジット以外の情報もすべて記載されるのでしょうか？
「ＣＩＣ＝クレジット情報のみ」ではありません。
また「ＫＳＣ＝銀行情報のみ」、「全情連＝消費者金融情報のみ」という区分ではありません。
ですから、クレジット以外の情報も記載されることもありますし、「借金等に関する情報全て」という訳でもありません。

『個人信用情報機関』の利用は、その『個人信用情報機関』の「加盟会員」でなければできないんです。情報の登録も、情報の照会も、です。
そして、ＣＩＣの加盟会員は、信販・クレジット会社のみとは限りません。
ですから、「ＣＩＣ＝クレジット情報のみ」ではないんです。
ＣＩＣの加盟会員には、消費者金融会社もありますし、銀行の保証会社・保証機関もあります。

ですから、ＣＩＣに照会した場合に記載される情報というのは、「ＣＩＣの加盟会員企業が登録した情報」ということになります。
それに加えて、ＣＩＣ、ＫＳＣ、全情連の３機関は、ＣＲＩＮというシステムにより情報の相互利用をしています。全ての情報ではなく、一部の情報に限ったことではありますけれど。
そのＣＲＩＮによって、「ＫＳＣと全情連に登録されている『金融事故』に関する情報」についても、ＣＩＣで照会した場合に記載されてきます。

> カードは、信販系のリボルビング払いの融資専用カードです。
ならば、その「信販会社」が加盟している『個人信用情報機関』全てに「契約」に関する情報は登録されています。

> 個人信用情報には２年間の履歴が残るとどこかで見たもので
この情報は、『正確ではありません』。
ＣＩＣの場合、契約情報の保有期間は「契約中はずっと。契約終了後は５年を超えない期間」です。
２年間というのは、「情報の最終更新日を現在日として、そこから遡ること２年分の返済状況が表示される」という点（この回答ならば、私も何度か書き込んだことがあります）を摘まんで得られた情報だと思います。

> 夫の話によると３ヵ月以上滞納したことはない
『借金』は、税金のように「納付」するものではなく「返済」するものなので、『滞納』（納付を滞らせる）ではありません。
正確には、期限より１日でも遅れれば『延滞』です。

> 振込み用紙の期限を過ぎてから支払ったことが何度かあるみたいで、もしかしたら信用情報に「Ａ」が記載されてそうなのです。
「A」は、ＣＩＣで使われる返済（入金）状況を表す記号です。
振込み用紙の期限を過ぎてから支払った…となると、その信販会社のＣＩＣへの情報登録期限を経過していることも考えられます。
そうなりますと、「A」がつく可能性はありますし、返済（入金）状況に１つでも「A」があれば、審査に引っ掛かる可能性はありますね。
一般の方の多くは、世間で言われている『ブラック』を、「個人信用情報機関に『延滞』等の金融事故の情報が登録されている状態」と認識されていて、それさえなければ問題ない…と思っていらっしゃるようですが、実際には、「返済（入金）状況」に『瑕疵』がある場合も、審査で引っ掛かることがあるんですよ。

ただ、ＣＩＣには、銀行そのものの加盟はほとんどないと記憶しています。
ですから、「A」がついていても、『延滞』になっていなければ「銀行では」その情報を把握することはできないんです。
「銀行で住宅ローン審査の経験がある」方のなかには、「『延滞』になっていなければ問題ない」と仰る方もいらっしゃるのですが、それは「銀行における融資審査に限っての話」でしかないんです。

冒頭で少し申し上げましたが、ＣＩＣの加盟会員には「銀行の保証会社・保証機関」があるんですよ。
住宅ローンのご利用では、多くの金融機関で「銀行が指定する保証会社の保証を受けられること」を住宅ローン融資の条件にしています。
ＣＩＣの「返済（入金）状況」に『瑕疵』がある場合には、多くの保証会社の保証審査で「保証ＮＧ」にしています。
「銀行が指定する保証会社の保証を受けられること」が住宅ローン融資の条件ですから「保証ＮＧ＝保証会社の保証を受けられない」では、住宅ローンもＮＧになるんです。

> 過去に何度か支払日を過ぎて
の最終回が、２年以上前のことならば、一括返済をされてしまった方がいいでしょう。
いくら10万円という少額とはいえ、リボ払いは無駄過ぎます。
もし、ＣＩＣの本人情報を開示して、「A」が残っていたら
> 過去に何度か支払日を過ぎて
の最終回から、２年と１か月以上経過したら、一括返済をしてしまってください。
そして、それから２か月以上経過してから再度ＣＩＣの本人情報を照会し、履歴が更新されて「A」が消えたことを確認してから、住宅ローンを申し込まれるとよろしいでしょう。

月単位で申し上げているのは、『個人信用情報機関』の情報更新は、『個人信用情報機関』ごとにも違っているのですが、（ＣＩＣの場合）一部情報は１か月に１度しか更新されませんし、加盟会員によっては、数か月分まとめて情報更新のデータを送ったりするからです。

補足

丁寧なご回答ありがとうございます。
延滞したのはここ２年の間ですので、やはり解約をしないで
リボルビング払いを続けたほうが良さそうですね。

もうひとつ質問したいのですが、２年後に返済状況がきれいに
なったとしても、ローンを組んでたという事実は審査に響かないで
しょうか？(実はもう１つローンがありまして、こちらは延滞なし、完済です)
かなり響くのであれば、今一括返済してしまって５年間
おとなしくしていたほうがいいのかと…
でも５年は長いですね。年齢的にも２、３年以内に組みたかった
のですが。
よろしくお願いします。

回答No.3

Domenica

＃２です。

> 延滞したのはここ２年の間ですので、やはり解約をしないでリボルビング払いを続けたほうが良さそうですね。
『個人信用情報』の「返済（入金）状況」を確認したうえで、もし『ＣＩＣ』に「A」があれば、１か月、１か月、過去の履歴を「追い出して」行ってください。

> ローンを組んでたという事実は審査に響かないでしょうか？(実はもう１つローンがありまして、こちらは延滞なし、完済です)
消費者金融会社の利用履歴に関しては、残念ながら未だに「気にする」ところもあります。
全てではありませんし、皆無でもありません。
ご質問者さまがご利用になる金融機関やその保証会社等が「気にする」ところであれば、いくら他の人がどれだけ「問題ない」と言っても意味がありませんからね。
消費者金融以外でしたら、さほど利用履歴は問題にはなりません。

ご利用がカードローンということならば「極度貸し」。
「問題になる」可能性があるとしたら、
・枠いっぱい、返しては借りるという状態が恒常的
くらいだと思います。
あと、気をつけていただきたいのは、
・クレジットカードのキャッシング利用
でしょうか。

現在の景気情勢等から考えますと、確かに５年は長いですね。
ですが、その間に『自己資金』をできるだけ増やす…という意識でいらっしゃれば、さほど「損」は響かないと思いますよ。
自己資金が増えればそれだけ借入金額を減らすことができ、借入金額が減れば、払わなければならない利息を減らすことができる訳ですから。

お礼

消費者金融、キャッシングは１度も利用したことはありません。
やはりリボ払いをして、履歴を消すのが住宅ローンを組める近道ですね。
それまでに残りのローンを滞りなく返済し、頭金も貯めたいと思います。
的確なアドバイスに感謝いたします。
本当にありがとうございました！！

回答No.1

zenzen123

それぐらいであれば全く問題はありません。
事故歴が無ければ十分借りれますよ。
事故歴があった時は5年間は借りれません。
あとは年収、属性、借入額が需要です。

CIC以外にもありますのでそれ以外もみてみたらいいでしょう。
住宅ローンを組むならCIC以外も調査されます。

参考URL：

http://allabout.co.jp/finance/loan/closeup/CU20020930/index.htm

補足

ありがとうございます。
補足ですが、夫の話によると３ヵ月以上滞納したことはないが、
振込み用紙の期限を過ぎてから支払ったことが何度かあるみたいで、
もしかしたら信用情報に「Ａ」が記載されてそうなのです。
この場合ですと一括がいいのか分割で返していったほうがいいのか
再度お聞きしてもよろしいでしょうか？
信販会社には一括で支払うと連絡したのですが、信用情報の結果によっては
分割払いを続けたほうがいいのかと思いまして・・・
２５日がカードの引き落とし日です。
よろしくお願いします。