住宅ローン審査が通りません

質問

年収４３５万円、勤続８年、融資額２７００万で仮審査が通りませんでした。
融資銀行は勤務先の提携銀行です。

審査時の借入は労働金庫カードローンで６４万（枠１００万）と７６万（枠２２０万）です。
銀行と相談をして、７６万の方は審査が通ったら完済する条件で、６４万の方は残
しても問題ないですよとアドバイスをうけていました。

ほかには銀行系カードローン（保障委託先は消費者金融）で９８万（枠１００万）が
あり、これは親のために私名義でかりていましたが、審査前に親戚に支援しても
らって親に完済させました。銀行には解約証明書を提出していました。

クレジットカードについては必要のないものは全て解約し、残した一枚についても
キャッシング枠０円、限度額５０万に変更しました。これらも解約証明書を全て揃
えていました。

以上のような状態で仮審査に落ちました。
諦めたくないので再審査をかけようと思いますが、通すためにはどうすればよいか
アドバイスいただけないでしょうか。
よろしくお願いいたします。

回答No.6

Domenica

勤務先の提携銀行に申し込んだのに、その銀行のアドヴァイスどおりにしたのに…という憤りですね。

> 審査時の借入は労働金庫カードローンで６４万（枠１００万）と７６万（枠２２０万）です。
> クレジットカードについては必要のないものは全て解約し、残した一枚についてもキャッシング枠０円、限度額５０万に変更しました。
> これらも解約証明書を全て揃えていました。
完済・解約済みだとしても、『個人信用情報機関』には、完済・解約の情報が登録されていない可能性を考えての「解約証明書」提出ですね。
これは問題ないでしょう。

まあ、ろうきんカードローンも含めて、全て現状のままで住宅ローン審査に臨み、そのうえで「完済」や「解約」を条件に出されたら、必要な手続きを取ることにされてもよろしかったかと思います。
「完済」や「解約」することができ、「完済」や「解約」をしさえすれば、審査に通る…ということだったとすれば、の話ですけれど。

でも
審査前に、その「銀行」と相談して、その時点における既借り入れ分についての「指示」が
> ７６万の方は審査が通ったら完済する条件
> ６４万の方は残しても問題ない
というものだったのですね。
銀行のアドヴァイスどおりの審査ならば、既存のローンは「労働金庫カードローン６４万円」だけということになりますよね。

にもかかわらず、銀行からの回答は、「仮審査ＮＧ」だったのですよね？
「減額していくらならば融資ＯＫ」という話が出ることもなかったのですか？
「今ある借金を全額完済・解約すれば…。」といった条件も出されなかったのですね。
それでだけをクリアすれば住宅ローンを貸すことができるのならば、大抵は、その旨のお話をするものなんですけれどね。

2,700万円の住宅ローンと労働金庫カードローン64万円で、年収435万円のご質問者さまではＮＧ…。
だとしたら、「既存のローン残高」が問題なのではないと思います。

既回答者さま方のご指摘以外にも…。

> 銀行系カードローン（保障委託先は消費者金融）で９８万（枠１００万）があり、これは親のために私名義でかりていましたが、審査前に親戚に支援してもらって親に完済させました。
> 銀行には解約証明書を提出していました。
> 親に名義を貸していたローンで、私は一切返済していない事、親戚に支援してもらって一括返済したことを銀行に説明はしていました。
「名義貸し」だったことを銀行に話してしまったんですね…。
ご質問者さまは、「名義は自分だけれど、本当は自分の借金ではない」ということを主張されたかったのかもしれませんが、「名義貸し」は、「してはいけないこと」なんです。
ですから、これが足を引っ張った可能性も否定できないかと…。

> 融資銀行は勤務先の提携銀行です。
勤務先の「提携」銀行という意味がよく分かりませんが…。
ご質問者さまの勤務先がその銀行と「業務提携」しているということでしょうか。「系列企業」とかですか？
それとも、単なる勤務先のメインバンクということでしょうか。

勤務先のメインバンクということでしたら、それが逆にマイナスに影響したことも考えられます。
メインバンクであれば、その企業の経営状況等を把握していることが考えられ、もしかしたら、ご質問者さまの勤務先の経営状況が思わしくないことを知っていて…ということも考えられます。

給与振込先や勤務先のメインバンクの利用は、プラスに働くことばかりではないんですよね…。

あとは、借入についてはご質問文に書かれていますが、その返済途中、返済状況については書かれていません。懸念となるようなことはありませんでしたか？

また、「枠」自体の影響についてはともかく、カードローンの「ご利用状況」はどのようなものだったのでしょうか。
直前の残債が、
・ろうきんカードローン：６４万円
・ろうきんカードローン：７６万円
・銀行カードローン：９８万円
とのことですから、合計２３８万円ですね。

銀行カードローンは「名義貸し」とはいえ、表面上はあくまでもご質問者さまの借金。
年収４３５万円に対して２３８万円の借入残というのはちょっと「多すぎる」くらいの額です。

特に私が気になるのは、「名義貸し」をしていた銀行カードローンです。
枠１００万円に対して９８万円の残ですから、「返しては借りて…で、恒常的に極度額いっぱい近くまで借りていた」というお借り入れ状況だったということはありませんか？
また、ご両親が返済を忘れていた、遅らせたことがある…ということはありませんか？

回答No.5

oska

＞クレジットカードについては必要のないものは全て解約し

全く無意味な行動ですね。
クレジットカードの与信枠は、住宅ローン審査とは無関係です。
時々「与信枠は、借金と同じだから審査に落ちる！」と、堂々とウソの回答をする方がいますが・・・。

＞通すためにはどうすればよいか　アドバイスいただけないでしょうか。

簡単な事です。
「既存借金を、全て完済する」事です。
年収４３５万円で、キャッシング総額が２８３万円。
住宅ローン申し込みの為に９８万円を親戚から借りて返済。残り１４０万円の借金残高。
既に「年収の３１％がキャッシング」状態ですね。
６月頃から施行になる融資規制では、質問者さまは「１円のキャッシング・サラ金ローン」は不可能です。
何を意味するかというと、「質問者さまは、現状では住宅ローンの返済が出来ない」と金融機関は判断しています。
住宅ローンは「融資規制の対象外」ですが、回収の見込みが無い融資は行ないません。

先ず、既存キャッシング・ローンを完済して下さい。
借金がゼロになった時点で、住宅ローンなど借入を計画するべきですね。
まぁ、審査を落とした金融機関には感謝するべきです。
借金苦からブラック殿堂入りという明るい未来を、断ったのですから・・・。

回答No.4

hesaid

落ちて良かったと思いますよ。
家は借金してまで買うものではないのです。

マイホーム取得が当たり前と思ってはいけません。
確かに、そこら中にある家屋の多くはマイホームです。
しかし、そのオーナーの過半数がローン地獄で苦しんで
いると思ってください。

また、家賃も借金返済も変わらないという意見もあるでしょう。
しかしながら、購入した住宅は、欠陥住宅かもしれません。
気付いた時には、建築会社は倒産して無くなっていることも
有り得るのです。会社の平均寿命より家の耐用年数の方が長い
のですから。欠陥住宅でなくても、地震で倒壊するかも
しれません。日本は地震大国ですから。更に、勤務先が
倒産する可能性もあります。就職活動中でもローンの
引き落としは止まりません。

賃貸なら、こうした事態になっても、対応可能です。
家がおかしくなっても引っ越せば良いわけですし、
収入が減っても家賃の安い家に引っ越せば済みます。

かの安田善次郎ですら、家は持つできではないと
言っていたようです。借金せずに済んで、良かったですね。

回答No.3

山田 太郎（@testman199）

審査が通らないって事はプロから見て貴方が完済できない可能性が高いって事。
そんな借金を返せるつもりですか

私から見ても年収435万円で融資2700万円は借りすぎかなと思います。

回答No.2

outrage888

あのね。貴方の全体の極度額を低くしたら、通るってもんじゃ無いんですね。事故や3ヶ月以内の遅延がない事は当然ですが、ローンの対象となる不動産物件は調べましたか？
地面と上物がアンバランスだったり、飛び地で評価額が異常に低くなってたり、宅地干拓仕上げされていたり周囲の立地などなど。
路線価や評価額、基本となる標準よりも坪単価が異常に安い、高いなど。合筆、文筆、区画整理による区域指定などで非常にややこしい土地など。何れにせよ、仮審査はフラット35ですか？違うなら会社の取引銀行を窓口にしてフラットへ審査を一度、掛けてみてくださいね。買い主が気を付けて考えた注意事項をクリアしているなら一番、通る確率は高いですよ。仮審査ではなく彼方が言っているのは業界じゃ予備審と言います。一括返済はありますか？あれば、それが原因かも知れません。

補足

回答ありがとうございます。
物件については取引銀行が提携している物件なので問題はないと回答をもらっています。
仮審査はフラット３５ではないです。取引銀行にも一度フラット３５に審査を申し込み
しようと提案されています。
気になるのが一括返済です。銀行系カードローンの９８万は一括返済しています。
親に名義を貸していたローンで、私は一切返済していない事、親戚に支援して
もらって一括返済したことを銀行に説明はしていました。

回答No.1

noname#151730

複数の銀行に同時審査をかけてみては？

ただ、あなたの年収が銀行の審査基準に達していないかも？です。

年収４３５万円Ｘ５年で、２１７５万円。プラス頭金３００万円でぎりぎり。
手取りでは月に３０万弱ではローンがきつい（払えなくなる？）の回答が出た可能性ありです。
さらに、枠で３２０万円のローンが審査時に残ったのはマイナスです。

枠はあっても残債がなければよかったんでしょうが・・・
審査が通ったら完済するとの条件も、窓口ではＯＫでしょうが、審査部では不利です。

もし、可能なれば債務をすべて完済してはいかがですか？
あと、預金残高で余裕があれば（少なくても２００万円）いいんですが。

もし、自分の与信情報がとれるなら、自分で一度確認された方がいいかと思います。

参考URL：

http://www.cic.co.jp/