住宅ローンの審査

質問

昨年９月に中古物件を購入希望で、主人の収入のみでローン2600万・頭金0で事前審査に出したのですが、三井住友・三菱ＵＦＪ・りそながすべてＮＧでした。条件付きでもなく、融資０という回答だったようです。
昨年事前申請した時点での借り入れは、アコムからの借り入れが残25万と私名義の車の保証人になっている残25万(今年１２月完済予定)のみです。その他ＮＩＣＯＳカードとＪＣＢカード持ってましたが多分それはＮＧとは関係ないと思います。
３行がだめだったのでＣＩＣとＣＣＢを開示しましたら、アットローンの完済履歴あり(解約済み)。ＶＩＥＷカードで返済状況Ａが１つありました。
その後はアコムは解約。ＪＣＢも解約しました。ＶＩＥＷカードの履歴は今年１０月末で消えるということです。ＮＩＣＯＳカードはＥＴＣで使うので残しましたが、限度額１０万でキャッシング枠なしです。
そこで今年の１１月以降また家探しを始めたいのですが、上記の内容で問題になる点はありますか？ちなみに、アコムなど解約後に個人情報開示したものを持って別の銀行のローン担当窓口の方に見せたところ、「大丈夫だと思うんだけどなー」という反応でした。結局物件が売れてしまい審査には出さなかったのですが・・・

現在主人31才、年収450万、勤続2年9ヶ月。運送業で子供2人です。
購入資金は準備できませんが、ＶＩＥＷカードのＡが消えれば買えるのでしょうか？８月で勤続３年になります。
個人信用情報からは閲覧情報は半年で消えるけれど、「一度審査に出した銀行には一生情報が残ると思っていたほうがいい！」と不動産の担当者に言われました。なので３つ駄目だったため解約後など他行に審査だしませんでした。本当でしょうか？
うちはＣＩＣとＣＣＢしか開示してませんが、銀行独自の情報など持っていたりするんですか？

質問ばかり申し訳ありませんが、どなたかご存知の方いらっしゃいましたらご回答お願いいたしますm(__)m

回答No.5

oyazi2008 · ベストアンサー

NO.3です。
フラット35ですが、事故歴や延滞歴は過去も参照しますが利用歴は現在残高がある分のみですし、フラット側の審査が通ればOKですのでかなり甘いと思ってください。一律の審査ですので逆に公務員さんでも直近で延滞歴があると通りません。VIEWカードの延滞が１年以内なら１０月以降に申し込みした方が良いでしょう。
また申し込みした３行はすべてメガバンクで、失礼ですがその内容で貸し付けするような銀行ではありません。大手だと一番甘いのはみずほです。
地域がわかりませんので価格帯がつかめませんが、新築では高すぎますか？中古とあまり価格の開きがないなら新築の方が簡単なんですがね。
ローンに明るいというのは、仲介業者や売り主の担当者次第ですが大手の看板ではない、売買専門の業者ならノウハウを持っていると思いますし、銀行にも融通が効いたりします。詳細はこの場では書けませんが。
経験上地方などの地場の会社などに勤められておりその年齢なら、年収はそのぐらいで普通です。家族も持ち家賃を支払い自己資金は貯まりません。何も恥じることはありません。多くの方がそのような条件で自宅を買われなんとか楽しく生活されています。
まずは物件を探すのではなく、ローンに明るい不動産の営業マンを探してみましょう。きっと力になってくれるハズです。

お礼

またまた回答いただきありがとうございます。
ＶＩＥＷカードの延滞は平成16年のもので、カードはだいぶ前に解約してありますので、今年の１０月末で個人情報から消えるようです。
全銀協の開示をしていないのでどのようになっているのか気がかりではあるんですが・・・
地域は埼玉の政令指定都市です。今の地域だと新築30坪で3000万後半～4000万超えます。手が届かないので売れ残りや隣接市なども見ているんですがなかなか無いですね（T T)
少しでも望みがあるようなのでどうにか買えるように業者探しからがんばります！！
アドバイス本当にありがとうございますm(_ _)m

回答No.4

naorin3

審査よりも、最初から購入計画を見直したほうがいいと思います。
今現在、貯金ができないような状況では
支払いが滞るのが目に見えている気がします。

まず、購入時に取得税やら登記料、生命保険料、
火災保険料などがかかるし、
引っ越した後も、なんだかんだ小さくお金が出て行きます。
固定資産税、自治会費などの出費もあります。

私が買ったのは10年以上前ですが
2800万の物件を2400万借り入れて購入しました。
自己資金は600万、ボーナス払いはナシで25年です。
200万は登記料と引越し時の費用にあてました。
何年か後に繰り上げ返済をする予定でしたが
余裕を持ってローンを組んでいたのに、
思ったより生活費がかかるので、貯まらないのです。

７年固定で月およそ12万支払っています。
固定資産税も年5万円ちょっと。
金利を下げるのに一度借り換えをしましたが
まあ、ちょっぴり下がったかな程度でずっと払い続けています。

相談者さんの金額だと、多分、ローンだけで月15万円前後の支払いになってしまいますよ。
それから、光熱費（ガス・電気・上下水道）が全部で月2～3万円ぐらいですかね。
このへんはもうちょっと節約できるんでしょうけど。

もう一度、家計を見直して、
かかる金額を多めに計算してみてください。
どうしても家を買いたいのなら
根気よくもっともっと安い物件（1500～1800万ぐらい？）を探したほうがいいと思います。

お礼

回答ありがとございます。
今すでに１０年賃貸で月９万払っているので、それぐらいの金額ならばそれほど苦しくはないと思ってます。私もパートしますので。さすがに１５万にもなるようなローンは組めませんが・・・
固定資産税や光熱費ももちろん考えております。
このまま賃貸に払っているぐらいなら、将来的なことも考え購入したほうがいいのではないか？という考えです。更新料ももったいないので。
老後住めるとこがある方は無理して買う必要もないんでしょうけどね。。。

回答No.3

oyazi2008

不動産業者です。
はっきり書きますのでお気を悪くされないで下さい。
まず運送業はドライバーさんでしょうか？ドライバーさんの場合非常にむずかしいです。都市銀さんだと余程大手の運送会社でないとむずかしいです。ご主人さんが悪いのではなく職質として延滞や事故歴が多い職種なのです。（他に理美容関係や飲食など）また業種的に不況なのも原因です。
ドライバーさんでもローリーなどは高給で銀行も見方が違います。
また自己資金が0円でキャッシングがある場合（履歴も含む）生活自体が赤字と見なされます。当然長期の住宅ローンを貸し付け出来ないわけです。
ローンに明るい業者にローンづけをしてもらうか？フラット35を利用してはいかがでしょうか？記載された条件なら通りますし、もうじき補正予算が通ればフラットも100％融資可能となります。
ご自分で直接動くのは得策ではありません。失礼ながら条件が良くない方は業者経由で申し込みや相談をしたほうがうまくいきます。
あきらめずに頑張ってください。

お礼

回答ありがとうございます。
とても参考になります。職種はドライバーです。そればかりではないんですが、メインは運転です。
うちはアコムとアットローンの履歴が残ったまま事前審査出すことになるのですが、これはやはり問題ですか？

ローンに明るい業者にローンづけをしてもらうか？
というのはどういった意味ですか？フラット35は過去の履歴などはあまりうるさくないという意味なのでしょうか？
前回の業者は大手で、営業マンのかたは親身にもなってくれず、アドバイス的なことは一切ありませんでした。ただ一言「お金貯めてください。」と言われました。業者選び、営業マンの腕にもよりますよね。

回答No.2

yoyogifall

履歴も消えて、借入（車のローン）もなくなってから、
新築物件を探されてはいかがでしょう？

ホントは５年待ったほうがいいと思いますが・・・。

中古物件で満額（頭金なし）というのは、
ハードル高い気がします。

お礼

回答ありがとうございます。
やはり審査だすのは１１月以降がいいですよね。
今回は新築で探しています。マンションの提携ローンというのはローン通りやすいんですかね？？
あと４年ちょい経てば消費者金融の履歴も両方消えるんですが、それからだと子供が中学に入ったり、下の子の保育園など色々問題があるもので・・・
主人の会社はボーナスもなければ退職金もありません（ＴＴ）なので、年齢がいけばいくほど通りにくくなると思うんですよね・・・

回答No.1

joqr

頭金が貯まるまで、あと５年頑張った方がいいと思います

２割頭金をだして、諸費用分の現金も用意して
そこまでやれば銀行も貸してくれると思います
６００万は貯金をしてください
家を買うのならそれからです
もし貯められないのであれば、住宅購入は諦めた方がいいと思います
ローン地獄で、さらに貧困生活に追い込まれると思います

＞三井住友・三菱ＵＦＪ・りそながすべてＮＧでした

正直、今の状況で都市銀をメインに狙う理由が全然分かりません
地銀だったら、もしかしたら通っていたかもしれませんよ？
住む場所にも寄るのかもしれませんが…
こちらでは、都市銀は圧倒的に金利が高く、借りようと思う人は稀です

＞、「一度審査に出した銀行には一生情報が残ると思っていたほうがいい！」

これは事実です
次は、無いと思って他を探しましょう
ダメもとの事前審査なんて、軽い気持ちでやってしまうと後が大変ですから…

もっときちんと勉強して、必要な準備をした上で
家を買う事を考えた方がいいと思います

買ったら、借家よりはるかに高いお金が掛かりますよ
多分家賃が３万くらい上がる感じでしょうね

＞アコムなど解約後に個人情報開示したものを持って別の銀行のローン担当窓口の方に見せたところ、「大丈夫だと思うんだけどなー」という反応でした

窓口の行員なんてそんなもんです
しかし、そんなに簡単に見せるものではないと思いますよ

お礼

回答ありがとうございます。
もちろん頭金はあるにこしたことなのは百も承知です。
ですが、今家賃と駐車場2台で月9万です。それに2年ごとに更新料・・・今年で丸10年住んでます。
主人はボーナスがないので正直辛いし、家賃として捨てるのがもったいないので昨年購入に踏み切りました。何年経っても多分貯金は無理だと思うんです。今もですがまだまだ教育費がかかるので。
このまま賃貸に払うのが馬鹿馬鹿しいので、年齢も考えて今の賃料と同額かそれ以下で払えるぐらいで探しています。甘いですか？

地銀のほうが審査厳しくないですか？うちは消費者金融の履歴があるから都市銀行のほうが借り易いしということで、担当の方が３行に出しました。あまり熱心な営業マンではなかったんで・・・

前回の審査で一番の問題点は何なのでしょうか？？返済履歴のＡは関係ないのなら勤続が３年になる夏ごろから動きたいのですが。