住宅ローン通りますか？

質問

マイホームを検討中の29才（旦那）と25才（私）の夫婦です。
最終的には銀行が決めるのですが、審査が通る可能性があるか教えて下さい。ちなみにフラット３５で借り入れの予定です。1千2百万から1千5百万希望です。
旦那は現在29才と8ヶ月ですが、結婚前に諸事情で消費者金融に総額150万ほど借り入れがあり、結婚するときに旦那の親がお金を出してくれて、完済しました。完済時の年齢は22才と8ヶ月でした。それ以降は、オートローンの支払いの遅滞は何度か有りましたが、他に借り入れはなくカードも有りません。年収は約250万で、勤続年数2年です。
私は、勤続年数1年で、年収は約150万。オートローンと楽天カードの支払い遅滞が何度かありました。それ以外は借り入れはしたことは有りません。土地はあるので、建物のみです。よろしくお願いします。

回答No.3

Domenica

フラット35の場合は、最終的には、銀行ではなく「住宅金融支援機構」が決めます。

フラット35の場合、総返済負担率について、
・年収400万円未満…30％以下
・年収400万円以上…35％以下
という基準があります。

仮にフラット35のお借り入れについて、「借入額：1,500万円　返済期間：30年（現在の一般的な定年年齢である60歳までに完済すると考えて）　金利：2.80％　元利均等返済　ボーナス返済なし」という条件で考えますと、毎月の返済額は、61,634円となります。
年間では739,608円です。
現在、他にお借り入れはないとのことなので、この年間返済額をご主人の年収250万円で割って総返済負担率を出しますと、29.5％になり、基準をクリアしています。

総返済負担率を考えれば、敢えてご質問者さまが「収入合算者」になる必要はありません。
ただ、所得税に対する「住宅ローン控除」の関係で、ご質問者さまを「連帯債務者」にされた方がいい場合も考えられますので、そのあたりはしっかり計算して、よりよい選択をしてください。

消費者金融については、完済＝解約であれば、完済が22歳８か月の時で、現在が29歳８か月ならば、完済から７年経過していますから、『個人信用情報機関』に記録は残っていないと思います。

ご質問者さまの情報を書かれているということは、ご質問者さまが収入合算者として連帯債務者になる場合も想定して…ですね。

となりますと、
・夫…オートローンの支払いの遅滞は何度か有りました
・私…オートローンと楽天カードの支払い遅滞が何度かありました
こちらが非常に気になります。

例え
> 土地はあるので、建物のみです。
という状況で、担保が十分だとしても、『個人信用情報機関』に「返済が遅れたことがある」という情報が登録されてしまっていると、融資を受けられる可能性は下がりますので。
フラット35ではなく、金融機関のプロパー住宅ローンならば、担保次第で「何とかなる」こともあるのですが、フラット35の場合は、住宅金融支援機構が設定している基準に基づかなければなりませんので、容赦はありません。

この「遅れ」の情報が『個人信用情報機関』にどのように登録されているか…が、住宅ローンの審査に影響しますので、一度、『個人信用情報機関』に、お二人の「本人情報の開示」をして登録されている内容を確認された方がいいと思います。
フラット35ですから「全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）」と「日本信用情報機構（ＪＩＣＣ）」について調べられるとよろしいかと思います。

「遅れ」の度合いや頻度によっては、『個人信用情報機関』に「返済が遅れたことがある」という情報が登録されないこともあるので、確認して何もなければ、「信用情報」に関しては安心して申込ができると思います。

お礼

とても詳しく回答頂き、参考になります！！本当に有り難う御座います★

回答No.2

shu-hikaru

通る可能性は十分に有ると思います。既に土地は有ると言うことなので担保価値の有る土地であれば可能性がぐんと高くなるでしょう。

http://www.hownes.com/loan/sim/

しかし通らない方が良いような気もします。と申しますのは、ご質問者様が出産した後にも勤続できれば良いのですが、勤続できなければ破綻することが目に見えているからです。

旦那様のご実家に資産が有るようなので万が一の場合でも助けて貰える可能性は有りそうですが、最悪の場合には土地を含めて手放すことになるでしょう。

>結婚前に諸事情で消費者金融に総額150万ほど借り入れがあり、結婚するときに旦那の親がお金を出してくれて、完済しました。完済時の年齢は22才と8ヶ月でした。

>年収は約250万で、勤続年数2年です。

上記がとても気になります。理由、経緯が分かりませんが、20歳そこそこで150万円消費者金融で負債を抱え、両親に尻ぬぐいをして貰う男性・・・。

心配です。

補足

子供はすでに２人いて、6歳と４歳になります。
なので、これから出産で働けなくなることはありません。
旦那が昔、車のチームを作っていて、頭をしていて、下の子がヤクザに車ぶつけて責任取る為に借りました。本当に金銭感覚ダメな男なら、その後も借りるでしょうが今はとても堅実です。ありがとうございました。

回答No.1

ryu1995

延滞が無ければ可能性はあったと思います。

住宅ローンの審査では「他の借入額の多さ」と同じくらい「延滞が無いこと」が重視されます。

お礼

ありがとうございました。