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２０００万のローンについて
お世話になります。皆様のお知恵をお貸しください。 今年一戸建の購入を考えており、気に入った物件がありましたが、いままでローンを組んだことがありませんので、自信を持てずにいます。 概要は、夫：年収４２０万 ３０歳 勤続5年 他のローンなし。頭金１００万。頭金とは別に手元に１００万。現在、子供なし。 となります。 ローンは夫のみで組みます。子供は２人予定しており、教育費は妻の収入（正社員）で捻出するつもりでいます。 物件価格：諸費用込で２２００万 借り入れ予定額：２０００万 です。 賃貸アパートで貯金を貯めたほうがよいとも思いましたが、実際に土地をみると、自分のこととなると迷いがあります。実際に２０００万程借り入れされたかたからの声もよろしければ聞かせてください。楽観的意見。厳しい意見ともによろしくお願いします。
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年収420万円の25％（審査では30～35％まで可能でしょうがお勧めしません）を返済に充て（月87,500円）、金利３％の固定金利で定年までの30年ローンなら2075万円借りられることになります。このくらいなら、無理なく払えるであろう範囲内だと思います（各家庭により支出内訳は違うので、あくまでも目安です）。 http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html 物件価格：諸費用込で２２００万 借り入れ予定額：２０００万 頭金１００万。頭金とは別に手元に１００万。＞ 手持ちの預貯金を全てつぎ込むのでしょうか？余裕資金はもっと置いておく方が良いでしょう（生活費の半年分以上は常にキープ）。子供をもうけるなら尚更です（子供１人当たり1000万円以上のローンを組むのと同じと思ってください）。頭金も20～30％はあった方が安心ですよ（ローン残高＞物件時価では、何かあった時に売れません）。また、今まで掛からなかった固定資産税や修繕費用も計上するのも忘れずに（毎月掛からない費用は、毎月積み立てておくと安心です）。 不動産や住宅ローンについて十分勉強されたのでしょうか。例えば、その地域の土地相場はご存知ですか？まだ建ってない物件なら、最初の見積もりよりは百万円単位で高くなることが多いです。これは、最初から全て仕様が事細かく決まってるわけではないので、途中でグレードや部材変更があればどんどん価格は上がっていくためです。また、住宅ローンも不動産屋に勧められるままではなく、自分で金利の低い（手数料や保証料も掛かるので、これらを含めた実質金利か総支払額で比較）銀行を探しましょう。 これらを理解していないのなら、先ずはこれらを勉強し、その間に頭金をもう少し貯められるのも選択肢の一つです。くれぐれも無理のないローンで、外食や旅行にも行きましょう。住居は生活の質を上げる道具の一つにしか過ぎませんので、無理なローンで生活を切り詰めるようでは本末転倒になりかねないことも覚えておいてください。 いい家が建つと良いですね。
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- kouasa0527
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シュミレーションをする場合は、定年までのローン年数で金利3%程見てローンの他に、固定資産税+メンテナンス費用で月3万円ほど見て計算するといいと思います。 また現在子供がいないのであれば、養育費だけでなく、食費や衣類、医療費等全てが今より上がりますので気をつけて下さい。 ローンの種類でも大きく変わります。固定金利だと、毎月一定額ですので安心、安定はありますし、 変動金利は金利が安いので、やり方によっては総支払額は大幅に減ります。 但し、いつ金利が上がるか分からないので、支払いが安い分は貯金に励んで、繰り上げ返済をどれだけ出来るかがポイントになります。 ローンの年数も短く持って行って毎月の支払いを多くするか、支払い年数を長くして、月の支払いを少なく抑えるか、でも違って来ます。 月の支払いを抑えると急な出費が給与が減った時には楽になりますが、これも、収入が多かった時は多く貯金して繰り上げ返済でローンの年数を縮めるのがポイントになりますね。 色々シュミレーションして、ご自分の家庭に合ったローンを見つけられて下さい。 新築購入時期としては、子供が出来て上の子が小学校に上がる前位が一番だと思ってます。その方が、子供の人数や養育費などの生活設計が見えてくるからです。 お金の面だけでなく家の広さや間取りの面でも失敗しないかと思います。 近所に同年代の子供が多く住んでいるかも重要ですしね。 しかし、年齢が上がればローンの支払いは厳しくなりますし、時期についても各家庭で変わって来ると思いますので、これも良く考えて決定されて下さい。 夢のマイホーム実現出来るようにがんばってくださいね。
お礼
回答ありがとうございます。固定資産税は高いですよね。固定資産税＋メンテナンス費用で毎月3万円をみて積み立てていく家計を計算してみます。新築購入時期は本当に悩みます。子供が生まれないことも人生なくはないですから。年齢的には今がいいと思っています。皆さんにアドバイスしていただいて気持ちが落ち着きました。本当にありがとうございました。
- unos1201
- ベストアンサー率51% (1110/2159)
＞諸費用込で２２００万 土地の値段が500万円、建物が1500万円でその他の諸費用が200万円とすると、大きさなどにもよりますが、建築費がかなり安い感じもします。 私は、夫婦で半分ずつの名義にして、現金で3000万円、借り入れが5500万円程度の物件を買いましたが、土地が高いので、建物は3000万円程度でした。夫婦合計の年収は30歳のときで1200万円以上はありましたから、銀行も貸しましたが、条件は、総額の最低2割、出来れば3割の頭金を用意して下さいとのことでした。 となると、2000万円の物件なら、諸費用で200万円として、頭金その2割の400万円と200万円の現金600万円は欲しいかなというところです。 不足分の500万円程度、これは、すぐにでも現金化することのできる証券、債権、株式や預貯金などがあるのなら、無理して用意しないでもいいでしょうが、手持ちがないなら、親などから借りることができるか、そこが大事でしょう。というのも、仮にすぐに手放さなければいけない状況になったとき、その程度は用意しないと家を売れないからです。2000万円で買っても、すぐに売るのでも1400万円から1500万円程度に下がってしまう可能性があるのです。 また、長期のローンを組むと、その利息支払いもかなり大きいものですから、500万円節約すること、比較的、当初ほど簡単なのです。 http://www.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/s_kuriage.html ＞当初借入元金 20,000,000 円 うち ボーナス返済分 0 円 ＞当初借入期間 35年 0ヶ月 ＞返済ずみ期間 1ヶ月 ＞返済方法 元利均等返済 ＞借入金利 初回から 3％ ＞繰り上げ金額 5,000,000 円 この条件での利息の支払いは、大幅に減らせます。 ＞期間を短縮する場合 毎月返済額 ＞次回から 76,970 円 ＞残り返済期間 22年 4ヶ月 ＞減少する利息額 6,690,371 円 35年でなくて、たった22年程度で同額返済なら可能ですし、節約できる利息支払い分、500万円返済で670万円分も節約できるのです。 金額が少なくてもこのような影響ですから、具体的に夫婦で計算してみて、早期に繰り上げ返済をするなら、気に入る物件、買うことをお勧めします。もしかしたら、15年で返済できるでしょうし、そうなると、その後は子供の学費に回せます。十分に子供の教育代金も捻出できるのです。 ということで、教育ローンを生まれる前から組み、用意するよりは、早く繰り上げ返済で住宅ローンを終わらせること、それで、この金額ならら可能だと思います。 私は、建物は、返済を終了、まだ、土地の分が1500万円程度残っていますが、それもあと5年程度で完済予定です。子供は3人、でも、一番のオチビちゃんは、まだ0歳ですし、ローンがなくなったあとは、教育費もゆとりができます。 当初は100万円のものが２００万円などに化けることがありますので、必要なもの以外は買わない、自動車も乗れるだけ乗る、というのも、200万円の自動車分を返済に回せば400万円程度支払った効果が出る、買えば、400万円出して200万円の自動車を買ったみたいなことになりますので、我慢が大事なのです。 あとから楽するつもりで、利息を減らす、支払いを減らすと、その分、自分達で使えるようになります。
お礼
回答ありがとうございます。unos1201さんの言うとおり確かに頭金が不足しています。節約し繰り上げ返済も検討したいと思います。 返済が５年ほどでめどがたつとのことで、素晴らしいですね。自分も見習いたい。具体的なアドバイスありがとうございました。
- m_inoue222
- ベストアンサー率32% (2251/6909)
一般的には問題ないと思いますが．．． 自身が無いならローンシミュレーションなどで診断されては？ http://www.smbc.co.jp/sim/servlet/sim.PlanSimServlet 「ゆとりのあるプランです」．．．と出るでしょう ただ、貴方は今は２２００万円の家と考えられていますが実際に計画が煮詰まってきますと恐らく２５００－３０００万円の家が欲しくなります 断言し、保証します．．．（笑）。 子供さんも居ない内に大きな家は無駄ですよ．．． 子供さんが出来てからにされた方が良いとは思います ２０００万円借りると返済額は３０００万円 １５００万円借りると返済額は２２５０万円．．． その差は大きいです ＞気に入った物件がありましたが 今後もっと貴方が気に入る物件は出てきます．．．これも断言し、保証します
お礼
回答ありがとうございます。おしえて頂いたＨＰでさっそくシュミレーションしてみました。メッセージ・金額をみて安心しました。 「子供さんも居ない内に大きな家は無駄ですよ」たしかにおっしゃるとりで、この点は私もかなり考えています。現在は妻の意見（家を先に希望）に押されていますが。経験談ということで、大変参考になりました。ありがとうございました。
- 塾長（@ty470620）
- ベストアンサー率28% (300/1062)
現在の収入と奥様の収入とで、十分にローンの支払いが可能ではありますが、お子様が出来ると奥様の収入が無くなります。 また、旦那様の現在の収入の将来への保証ですが、毎年昇給があり、ローン完済までそれが継続するのかになります。 途中でローンの支払いが頓挫するパターンの最も多い原因が、収入の目減りです。 お取引のある銀行に必ず住宅ローンの相談度口がありますから、貴方の案でシュミレーションをしてもらって下さい。
お礼
子供ができると、皆さんどう工夫されているか気になるところです。妻の収入は一定期間半減するものと見込んでいます。 そうですね。お金を貸してくれるのは業者ではなく銀行ですから、おっしゃるとおり一度相談に行ってみたいと思います。回答ありがとうございました。
お礼
回答ありがとうございます。早速の回答でとても助かりました。「住居は生活の質を上げる道具の一つにしか過ぎません」という言葉。確かにそのとおりだと感じます。やはり快適な生活が１番大切ですよね。現在検討している金利は2.3%20年固定という変わったものです。大変勉強になりました。ありがとうございました。