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我が家は住宅を購入しても大丈夫でしょうか？
つい最近住宅購入を考え始めたところで、勉強不足な32歳会社員です。 夫がこの手の勉強は苦手だからまかせるよ、とのことなのですが、お恥ずかしいですが私も数字に弱いので、 何から勉強を始めていいのか全くわかりません。 そこで、下記をご覧頂き、まず我が家が今住宅購入を考えてもいいのかどうか自体に、ご意見頂けませんでしょうか。 家族構成・・・夫35歳・妻（私）32歳、子どもなし 税込世帯年収・・・約1500万円（夫1200万弱・私300万強） 貯蓄・・・定期400万、普通貯金800万強（他に会社の年金の積立で600万ほどあるが使わない予定） ローン・・・（頭金300万）月々33000円＋ボーナス１0万×2であと約3年 ・希望する土地・規模の戸建の相場は諸経費込で5000万くらいです。（京阪神、駅近ではない2階建４LDK） ・自己資金は定期400を解約＋普通300で700万ほどにしようと思っています。（全てを投入し預金がないのは不安なため） ・どのローンにするかは決めていませんが、繰上返済に費用のかからないものを、とだけ考えてはいます。 ・子供はすぐにでも欲しいのですが悲しいことがあり身体の回復待ちです。（将来的には2人希望しています） 出産後は職場に復帰しますが、しばらく時短勤務が続くと予想すると、年収は今より2割減ほどになると思います。 そのため、私の年収はなくなるものとしてお考え頂ければ幸いです。 ・今後転勤の可能性がありますが、その際は借り手がつかなければ、3年ほど放置になります。 （週1度空気を入れ替える程度のメンテナンスであれば両家の助けが得られます） ちなみに現在は約18万の分譲貸し3LDKマンションに居住していますが、会社の補助があるので、駐車場代2万強と合わせて 約83000円ほどが毎月の住宅費として生活費（夫の給与）から支払をしています。 しかしこの会社からの補助は10年が限度で、我が家はあと1年でおわってしまいます。 転勤など会社都合での転居でリセットされますが、今は転勤になるかどうか微妙なのであてにできません。 もう少し物件や金融の勉強をしながら節約して頭金を貯めるほうが賢いのかなという気もしつつも、夫の年齢を考えると、 この先の支払年数のことがあるのでそろそろ・・・とも思います。 ぶしつけな質問かとは思いますが、お知恵お借りできれば嬉しく思います。 補足すべき事項があればお知らせ下さい。 どうぞ宜しくお願いいたします。
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- rio_rio_ri
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No.2です。 銀行口座についての個人的な見解です。 銀行2箇所3口座＋ゆうちょであればそのままで良いと思います。段階型に利息がつく口座もありますが、当面は貯蓄よりも住宅ローンを繰り上げ返済したほうが良いです。また、今は銀行口座を作るのもかなりの手間ですのでそのまま残しておいて良いのではないでしょうか。将来的にはペイオフの問題もありますので３、４箇所に分散して貯蓄するというのは賢い選択だと思います。
お礼
ありがとうございます。 お礼が1日遅くなってしまい失礼しました。 口座は分けておいたほうが安全なのですね。 利便性からまとめたいと思っていたのですが手続きが億劫で後手後手にまわっていたので、このままでいいと知って嬉しかったです。 頭金を増やすか、いろんな意味でレベルを下げるか、もう少し時間を持って夫と話し合おうと思います。 転勤かどうかはあてになりませんが、今急いで買って後悔するには大きすぎる買い物なので、心から納得した上での購入になるよう、勉強していい選択ができるようにします。 御助言ありがとうございました。
旦那さんの年収が永遠に続くものであると考えれば、 ５０００万円程度の物件は楽に返済できるという 他の回答者の方々と同様に考え差し支えないと思いますが、 現在の社会情勢もろもろを考えると、 果たしてそれを前提に先を考えていいのか という気はします。実際、バブル崩壊後に大きく値崩れした 不動産物件を安くなったから、手頃だからと手を出した 金融機関勤務の高年収の人々がその後のリストラなどで ローン返済に行き詰った例を何軒かみていますので、 その辺については不安はぬぐいきれません。 家は買った途端に二束三文になり、ローンを支払いができなくなった 時点で手放さなくてはならないものであるということをお忘れなく。 特に土地は好景気下では投機の対象になるくらい価値があがりますが、 不景気下ではやはり同じように価値はどんどん下がるものなのです。 これは一案なので、意にそぐわなければ無視していただいて結構なのですが、 年収が１５００万円もあるならば、毎年１０００万円を貯蓄に回し、 ５年で５０００万円貯めれば、その程度の物件はキャッシュで 購入できるはずです。(実際年収７００万円程度のＯＬでも ３０００－４０００万円マンション物件の現金買いという知人がいます) お勧めするならば、上のプランを実行するために、 家賃補助が切れる、子供が産まれて質問者さんが働けないという ことを条件に織り込んで、旦那さんだけの収入で貯蓄を実行 できる程度まで生活レベルを落とすことです。 具体的にいえば、駐車場代込みで１０万円くらいの住宅に転居すること。 家の購入は子育ての見込みがつくまでは据え置くことです。 その頃にはライフスタイルも含めてある程度固まっていると思います。 家はさまざまな条件がある程度固まってから買った方が失敗が少ない。 と、様々な成功例、失敗例を見てきたうえでの話です。 ちなみに我が家は６０００万円ほどの家を建てましたが、 オールキャッシュです。現金払いは高い利息を払わなくていいのと、 購入に当たってもかなり無理を言えますし、先行きの不安を考えなくて いいところが一番の利点です。
お礼
ご意見ありがとうございます。 キャッシュですか・・・それは本当に理想ですね。 しかしながら、あまりその考えはありません。。 また年収は税込みで書きましたので、実際手取りで1200万あるわけではなく、稼げば稼ぐほど、当たり前ですが、保険や税金にたくさんとられます。 今の生活レベルを下げることは、外食をなくす、車の使用を避けるなどで多少は可能ですが、夫婦ともども、住宅のためだけに何か精神的に無理のある金策はしない考えです。 夫には、立場上、ある程度のお金を持っていてもらう必要もありますので、私がもっと倹約するのが現実的ですね。 実際夫は500円玉貯金（買い物の時わざと500円玉が出るような支払をしています・・）をして、半年で10万貯めました。 問題は私のやりくり能力にあるような・・・
- rio_rio_ri
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ざっと拝見した限りまったく問題はないように思います。 奥様の収入を考慮しなくともご主人の収入だけでローンは無理なく支払っていけると思いますよ。 ローンの頭金300万というのが良くわからないのですが、現在借りているものであればすべて返済してからでないと住宅ローンが組めません。 将来どうなるかはわかりませんが、現在は金利も低く物件の値段も下げている状態ですし、今後会社からの補助がなくなり住居費が嵩むこと、ご主人の年齢を考えますとおっしゃるとおり買い時ではないかと思います。 ほかの回答者様もおしゃってますが、収入に対して貯蓄が少々少ないかなという感じはしますので、もう少し家計の見直しをされると更に余裕を持って住宅を購入できると思います。 何から勉強したらよいかわからないのであれば、フィナンシャルプランナーのテキストをご覧になられることをお勧めします。資格を生かした職につくのでなくてもご自分の家庭の家計の見直しに役立ちますよ。 ご参考まで。
補足
ご回答ありがとうございます。 私が最悪仕事に戻れないとしても、夫の収入でやっていけるとわかり嬉しいです。 同時にやはり貯蓄額が少ないことへのご指摘を頂き、わかってはいたものの、気持ちがひきしまりました。 夫にも話して、すぐ家計の見直しをしたいと思います。 2人きりですので、気が大きくなっているのは否めません。 ファイナンシャルプランナーに相談したいと思っていたのですが、簡単に申し込める先は銀行の方しかみつからず、 金融商品を勧められても困るので躊躇していましたが、なるほど、自分で勉強すればいいですね。 アドバイスありがとうございます。 ところでまた質問で恐縮ですが、貯蓄口座はまとめたほうがいいのでしょうか？あまり関係ありませんか？ お互い独身時代からのものをそのまま流用しており、主人と私で、銀行2箇所3口座（住友２口座・東京三菱）とゆうちょにわかれております。
お礼
早速ありがとうございます。 ローンには問題ないとのことで安心しました。 しかし、貯蓄に関しては、失礼どころか、本当にその通りです。 夫の収入は3年くらい前までは30代前半の平均年収と同程度だったのですが、管理職になり大幅にアップしました。 （会社の給与体系がちょっと特殊なのですが、倍近く増えたようです。） 私たちは出会ってからまだ1年半で、それまでの生活はわかりませんが、双方とも特に浪費するようなタイプではありません。 趣味と言っても、夫が時々付き合いでゴルフに行く程度、それも1回2万くらいが多くて月2回です。 思い起こせば、今までかかった大きなお金は、結婚費用と車の頭金であわせて800万ほど（私から分も含みます）で、 これが大きかったかもしれません・・・。 夫は入社2年目より毎月2万からスタートし、現在は月4万の年金積立をしています。 これが給与からの貯蓄といえば貯蓄なのですが、やっぱり少ないですし、独身時代からまったく金額を変えていません。。 でも、夫の給与から生活費を引いた残り、私の収入からお小遣いを除いた残り、を合算して、毎月18～20万ほどは貯蓄に必ず回っています。 これで年間最低200万は貯蓄できるので、あと数年頑張って、頭金を増やすべきかな、と思ってはいます。 （私は大きな買い物が怖いので腰が引けておりまして・・・） 25年ローンで月々6万5千・・・私の理想そのものです。 今購入するなら身の丈に合った物件にグレードを落とすか、貯蓄にもっと真剣になるか、どちらかですね・・・。