自分にあったローン＆金融機関の選択は？？

質問

現在、7月竣工の新築マンション購入を検討しております。
そこで、どこの金融機関で、どのようなローン商品を組むべきかに頭を悩ませております。皆様の忌憚ないご意見を頂ければ幸いです。

【前提条件】

■物件価格
約4000万円
うち、頭金2200万ほどを予定しています。

■銀行への借り入れ高と支払い予定
借り入れ高：上記頭金を差っ引いた金額：1800万円
支払い年数：20年

■現年収
私：650万円
妻：450万円

現在は妻と共働きであり、今年の10月に初子を出産予定です。
1年半の育児休暇中も毎月15万程度の保険、組合金が支給されます。
その後職場復帰して2～3年ほどは正社員として働く予定です(その後は未定)。養育費があまりかからないスタート当初～5年間くらいは少しでも繰り上げ返済を行いつつ、後々楽に支払えるように備えたいと考えています（年間200万円を最低ライン）。

【金融機関】
・A銀行（現在のメインバンク）
条件1：全期間1.4～1.5%金利優遇（変動金利の場合）
条件2：5年 or 10年の固定金利選択型を組む場合は当初1.65％金利優遇(5年：1.95% 10年：2.3%)、当初固定期間終了後は1%優遇。

・B銀行（マンション販売会社の提携ローン）
条件1:全期間1.5%の金利優遇（変動金利、固定金利選択型を問わず）

出来る限り現在のメインバンク(給与振込み、公共料金などの自動引き落とし、クレジットカードとのセット等)を変更したくないのが本音ではありますが、ローンの総支払額が少なく済む銀行を選択する事に越したことはありませんので、メインバンクの変更も検討しています。

現在の金利水準が底打ちであり、多少なりとも上昇傾向に転じるという流れがあるとの事ですが、上に記載した私の支払い予定を踏まえて「変動金利 or 固定金利」どちらを選ぶべきか、そしてどちらの銀行のどちらを選択すべきかで頭を悩ませています(もしくは別の金融機関という選択肢もあるかと思いますが)。

以上、ご意見頂ければ幸いです。
宜しくお願い申し上げます。

回答No.1

jazzelec · ベストアンサー

１）月々の支払いに余裕がある場合。
↓
変動金利で低金利で借入れ（5-10年固定）して、早い段階で繰上げ返済。

２）初回の支払い額を少なくしないと借入れが厳しい場合。
↓
変動金利で低金利で借りる（しかない？）。

３）金利の変動に過敏で心配性の方。
↓
固定金利で払いつづける。

４）支払いが厳しいが、将来に渡って計画的に返済したい方。
↓
固定金利で払い続ける。

と私は考えています。

なので質問者様は支払いにもある程度余裕がありますので、
安心を金利で買う「固定」
繰上げ返済して早く払い終わってスッキリしたい「5-10年固定」

が良いのではないでしょうか？

僕の場合は繰上げ返済して早く払ってしまいたいので5年固定（当時1.9％）で、5年後に残債を払ってしまう計画でいます。
その方が金利も安く済みますし。

シンプルに考えてみてはいかがでしょうか？
お子さんの就学前までにローンを粗方片付けてしまう計画が良いような気もします。

参考まで。

お礼

＞安心を金利で買う「固定」
＞繰上げ返済して早く払い終わってスッキリしたい「5-10年固定」

→なるほど、その基準は分かりやすくて良いですね。
ただ、スタート当初～5年間を繰り上げ返済により後々の支払いを楽にする場合、5年固定と変動で迷ってしまいます（現在は１％の金利差）。
5年の間に金利が１％以上上がるかどうかは当然分かりませんが、安心を買うという基準は参考にさせて頂きます。

回答No.2

tarotaro001

A銀行でしょう。

住宅ローンの返済は長期間です。
Ｂ銀行の場合、毎月その口座に入金する手間があります。
半年に１回くらいにまとめて入金しておくという考えもありますが、逆に入金し忘れを引き起こしやすい。
もしその支店が遠方なら振り込み手数料を払って入金する必要もでてきますし・・

この手間隙はかなりですよ。

あと、繰り上げ手数料や最低入金可能額（可能回数？）なども調べてありますか？
銀行によっては印紙代２００円だけで実質無料の銀行もありますし、逆に手数料が数千円かかる銀行もあります。
また最低金額も設定されていて小刻みな返金がやりにくい銀行もあります。

お礼

アドバイス有難うございます。
そうですね、メインバンクを移す手間もそうですが、移さずにローン支払い口座への入金を怠らないようにするのも大変ですね。
ちなみにA銀行、B銀行共にネット口座から繰り上げ返済を行えば手数料はかからないとの事です。
どちらの銀行を選択するにしても支払いシミュレーションを念入りにしながら決めたいと思います（あとは変動、固定どちらを選ぶか迷いますね…）