住宅ローン借換にあたり条件がベストな金融機関は？

質問

現在住宅ローンを返済中です。
住宅金融公庫にて、35年ローンをくみ、現在6年目で、2800万円程度の残債を抱えています。
金利は当初10年間2.6%で、10年目以降が4.0%です。

最近の低金利な世の中を見ますと、10年目以降の金利4.0%が割高のように感じまして、借り換えを検討中です。

どこかお勧めの条件の良い金融機関がありましたらご紹介願います。

回答No.2

Domenica · ベストアンサー

住宅ローン審査経験者です（旧・住宅金融公庫一般融資も担当していました）。

繰上返済をされていなければ当初借入額は3,150万円程度といったところですね。
返済方法は「元利均等返済」でしょうか？
当初借入額を3,150万円と仮定しますと、総返済予定額は5,360万円強ですね。

この計算でいくと、６年目終了時（72回返済時点）で、返済した元金が3,584,514円、払った利息が4,645,548円になります。 -
残元金は 27,915,486円。

> 10年目以降の金利4.0%が割高のように感じまして
ということは、金利上昇リスクは抑えたい…ということですね。
ならば、残りの返済期間29年は、全期間固定金利で借りられるとよろしいでしょう。
借り換え金額を2,800万円として、現在、全期間固定金利ですと、だいたい適用金利は3.20％でしょうか。
借入額：2,800万円　適用金利：3.20％（全期間固定）　返済期間：29年　元利均等返済　ボーナス返済なし　という条件で試算しますと、総返済額は、43,007,920円になりますね。
住公に返済した元金が3,584,514円、払った利息が4,645,548円ですから、これを加算すると51,237,982円。

このまま住公で返済を続けていけば、総返済予定額は53,614,849円ですから、3.20％で借り換えたとしても、240万円程度利息を安く抑えることができますね。

＃１さんのご回答同様、私が住んでいる地域でも、ＪＡの金利は低いです（同じく10年固定1.90％）。
一度調べられるのもよろしいかと思います。
ですが、仮に10年固定1.90％で借りたとしても、残りの返済期間がまだ19年あるため、10年後の「適用金利」が4.75％以上になってしまうと、3.20％全期間固定で借りるよりも、総返済額が多くなってしまいます。
現在、10年固定の「店頭表示金利」は4.00％程度です。
おそらく、今借り換えをすれば、「固定金利期間終了後も何％の金利優遇」という約束がされると思います。
1.00％の優遇が受けられれば、「店頭表示金利」としては、上昇の上限が5.75％までならば、当初10年固定、適用金利1.90％を選んだ方がお得ということになります。

> どこかお勧めの条件の良い金融機関がありましたらご紹介願います。
＃１さんのご回答でもお分かりのとおり、「管轄」がある場合もあります。
ご質問者さまがどちらにお住まいかが分からなければ、「ご紹介」のしようもありません。
また、インターネットで調べられる範囲の金融機関よりも、地域性が高い金融機関の方が、金利については「有利」なことも多いです。
ですから、ご質問者さまが、ご自身の足で、地元の金融機関を回ってみる…というのが、一番「有利」になることが多いです。

補足

はじめまして。コメントありがとうございます。

>繰上返済をされていなければ当初借入額は3,150万円程度といったところですね。
ずばりそのとおりです。的確すぎてびっくりです。

>返済方法は「元利均等返済」でしょうか？
はい。元利均等返済です。

>ということは、金利上昇リスクは抑えたい…ということですね。
金利上昇リスクは気になりますが、今はどちらかというと、優遇金利月の変動で借り入れて、低金利のうちに繰り上げ返済していくのが実は一番いい選択肢ではないかと思い始めてます。

>＃１さんのご回答でもお分かりのとおり、「管轄」がある場合もあります。
>ご質問者さまがどちらにお住まいかが分からなければ、「ご紹介」のしようもありません。
私は東京都大田区在住でございます。

>また、インターネットで調べられる範囲の金融機関よりも、地域性が高い金融機関の方が、金利については「有利」なことも多いです。
>ですから、ご質問者さまが、ご自身の足で、地元の金融機関を回ってみる…というのが、一番「有利」になることが多いです。
有益な情報をありがとうございます。お言葉通り近所の金融機関を回ってみようと思います。

回答No.1

noname#140971

http://www.napcom.jp/jarokko/

日本全国１．９％（１０年固定金利）みたいですよ！

補足

安いですね。
ただ兵庫の方限定みたいでした。
残念。。。