どれがいいのかわかりません。

質問

はじめまして。
嫁の妊娠を機に生命保険加入を検討しています。
色々と勉強したつもりではいるのですが、
初めての保険加入ということもあり悩むばかりです。

本人：２９歳　禁煙歴８ヶ月　その他は健康　年収４００万
嫁：２９歳　妊娠２０週目（６月出産予定）母子ともに健康　専業主婦
いずれは第２子もほしい（未定）
現在賃貸ですがいずれは持ち家希望（未定）

保険検討にあたり、以下を重視しております。
1.万が一のことを考え、私の生命保険で子供が２２歳になるまでは死亡　保障を厚くしておきたい（現在３０００万の遺族補償試算結果済）
2.いずれは葬式代として私３００万、嫁２００万の死亡保障希望。
3.医療保険は夫婦それぞれ個別の終身保障で６０or６５払済み希望。
4.低所得ゆえになるべく夫婦の保険料を抑えたい。
5.予算に余裕があれば私はがん・嫁は女性疾病を充実させたい。

現在検討しているのは
・ソニー生命での生命保険・医療保険の加入（夫婦個別）
　私：300万の死亡保険に特約で逓減定期か家族収入と
　　　医療保険（特約でも可）
　嫁：200万の死亡保障と医療保険（特約でも可）
・生命保険は損保ジャパンDIY生命の１年組立遺族補償、　　　　　　　医療保険はアフラックのEVER（払済み）
　私：DIY(遺族補償3000万、月給保障20万)+アフ終身保障60歳払済み
　嫁：DIY(遺族補償500万、月給保障10万)+アフ終身保障60歳払済み

やはり、嫁の妊娠２７週までに間に合うのなら
ソニー生命に加入したほうがいいのでしょうか？　

また、他にもいい保険プランの組合せがあれば
教えていただければありがたいです。
どうぞよろしくお願いします。

回答No.5

yuyu-yuki

私も妊娠中ですが、妊娠中だと医療保険は制限がありませんか？
もし、今のところ帝王切開の予定もなく、通常分娩の予定で順調にいっているのに、保険の制約で「帝王切開での入院・手術は含まない」などあったら・・・急いで入るのはもったいないです。
それよりは、妊娠中でも入れて、万一の帝王切開にも対応できる共済も検討に入れてみてはいかがでしょうか。
掛け捨ての医療保障で奥様に考えるのなら、共済という考えもあります。掛け金はお手ごろで、シンプルな保障なので奥様やお子様にはいいと思います（割戻しもありますしね）。共済といっても、コープ・国民・県民（都民）などいろいろあって、微妙に違うので、比較してみてください。保険と違ってカンタンなコース制なので見やすいと思いますよ。

※私はコープなので、万一の帝王切開も対応すると説明されましたが、他の共済についてはよくわかりません（＾＾；
そこについては確認してください。

回答No.4

rokutaro36

1.【低解約払戻金型終身保険の１５年短期払い】と
　【死亡保障は、掛け捨ての家族収入保障型】は保険として
　１本化できるのでしょうか？
（Ａ）一本化できません。別々の保険となります。
低解約払戻金型は、保障＋貯蓄
家族収入保障型は、保障のみです。
例えば、３０００万円の保障が必要なら、この保障額を先に決めることが重要なのですが、その内訳を、３００万円を低解約払戻金型、２７００万円を家族収入保障型で……という振り分けをすることです。
それぞれを別個に考えてはいけません。

2.【医療保障は、掛け捨ての安い保障】と言うのは、
　払済みタイプの医療保険よりも長寿の場合は総保険料が高くならないでしょうか？
　また、余裕がある場合は払済みにするより保障内容を充実させるほうが得なのでしょうか？
（Ａ）長寿になれば、終身払いの方が支払い総額は高くなります。
保険商品にもよりますが、７０歳後半に分岐点があります。
どちらが得かは、単純には言えません。
例えば、インフレリスクもあります。
例えば、年率２％で物価上昇すれば、２０年で１４８％、３０年で１８１％を超えます。
払済ならば、実際に給付金を受取るとき、払ったときよりも、価値が下がっている可能性がありますが、終身払いならば、払っている貨幣価値も下がっているので、相応の負担をしていることになります。
６０歳で払い終えることが、必ずしも有利とは言えないのです。
実際、インフレになるかどうか、長生きするかどうか、誰にも分りません。
年金が目減りして、保険料が払えなくなっても困ります。
どれが正解なのか、誰にもわからないのです。

保障の充実も同じようなことです。今の充実が、将来のニーズに合っているかどうか、分りません。
例えば、入院給付金を１万円に増額しても、その頃には、入院よりも通院の方が重要になっているかもしれません。
保険とは、賭けみたいな側面があるのです。

となれば、まずは、損を最小限に留めることを考えるべきだと思います。

補足

rokutaro36さん、御回答ありがとうございます。

（Ａ）一本化できません。別々の保険となります。
　低解約払戻金型は、保障＋貯蓄
　家族収入保障型は、保障

それでしたら、貯蓄分は普通に貯金、または学資保険として別に考え、
生命保険としては掛け捨ての定期保険に特約で家族収入保障または
逓減定期特約にするほうがいいのか…難しいです。
これは保険料と相談しないとわかりませんね。

（Ａ）長寿になれば、終身払いの方が支払い総額は高くなります。
　保険商品にもよりますが、７０歳後半に分岐点があります。
　どちらが得かは、単純には言えません。

確かに、実際いつ死亡するかわからないから
どちらが得なのかは言えませんね。

損を最小限に…まさにその通りですね。

とりあえずは嫁の医療保険だけでも先に入ろうと思います。
あとはまだまだ熟考・検討が必要みたいです。
詳しい御回答、ありがとうございました。

回答No.3

rokutaro36

お金には出て行く順番があります。
保険のプランもその順番にあわせなければなりません。

つまり、老後の費用の前に、お子様の進学費用、住宅購入費があるはずです。
解約払戻金のある保険、特に６０歳（または６５歳）払込済み終身の死亡保険は、老後にならないと本当の役に立たないのではありませんか？
医療保険に付ける死亡保障や解約払戻金も同様に、死亡するまたは解約しなければ役に立ちません。

一つの例です……
低解約払戻金型終身保険の１５年短期払い、３００万円で、お子様が１８歳時点で解約して、お子様の進学費用の一部をカバーする。
医療保障は、掛け捨ての安い保障にする。６０日、５０００円型。余裕があれば、１２０日型、１８０日型にして、日額もアップする。
死亡保障は、掛け捨ての家族収入保障型にする。
余力は、すべて貯蓄に廻して、進学費用、住宅購入費の頭金に当てる。
お子様が大学を卒業したら、老後費用を一気に貯める。

住宅ローン、公的な教育ローンの利率は低いですが、それでも、保険の予定利率よりは高率です。
つまり、老後の費用をためながら、教育ローン、住宅ローンを支払うのは、非効率なのです。
住宅ローンは、そもそもの金額が高額なので、貯まるのを待っていられないという面もありますが、それならば、頭金を少しでも減らすべきです。

このような貯蓄やローンを含めた、トータルなキャッシュフローを考える必要があります。
保険とは、トータルなキャッシュフローの中の一部に過ぎません。

ご参考になれば、幸いです。

補足

rokutaro36さん、ありがとうございます。

やはり保険では最低限必要な保障を買うためと割り切り、
もっと貯蓄も重要視したほうがよいと言うことですね。

専門知識をお持ちのようなので詳しく教えていただきたいのですが、

1.【低解約払戻金型終身保険の１５年短期払い】と
　【死亡保障は、掛け捨ての家族収入保障型】は保険として
　１本化できるのでしょうか？
2.【医療保障は、掛け捨ての安い保障】と言うのは、
　払済みタイプの医療保険よりも長寿の場合は総保険料が
　高くならないでしょうか？
　また、余裕がある場合は払済みにするより
　保障内容を充実させるほうが得なのでしょうか？

考えていなかった例だけに、目から鱗です。
なにぶん、保険の素人なためもしよろしければ
補足質問にも御回答をお願いします。

回答No.2

red-bronx

先ず稼ぎ頭であるご主人の方に重点的に保障をつけるべきです。
その上で予算に余裕があれば奥さんの医療保障から入っていくべきでしょう。

医療保険は特約ではなく単品で加入した方がいいと思います。
何年か経って保障を見直したいというときに面倒がありません。

補足

red-bronxさん、ありがとうございます。

やはり最優先で子供が自立するまでは万が一のことがあっても
残された家族に必要な金額は残したいと思いました。

医療保険は特約ではなく単品がお勧めですか。
なるほど、【見直し】と言う行為を忘れてました。
柔軟な対応のためには単品のほうがよさそうですね。

貴重な御意見、ありがとうございます。

回答No.1

noname#185422

はじめまして

ソニー生命でよいと思います。

しかし、保険とは（死亡保障）６５歳を過ぎると、もらえる額が急に少なくなります。いえることは、６５歳を過ぎると病気になります。

なので、若い時は家などをローンで組んでなければまだ入らなくても良いと思います。３２歳を過ぎたあたりが良いと思います。

特に特約が有利なところを選んだら良いと思います。

私自身若いころは、入っていましたがいまは解約しました。その分貯蓄にまわしています。

この先、保険会社も破綻がありえると思います。その時は多分もらえるお金が少なくなるとおもいますので、安全なところを選べば良いとおもいます。

日本で２大保険会社をお薦めします。

ご参考まで。

補足

monta47さん、ありがとうございます。
保険選びはほんと難しいですね、頭から煙が出そうです。

まだいいか～と先延ばしにしていた保険ですが、
さすがに子供ができたことで保険を色々と考えるようになりました。

たしかに、保険のみではなく貯蓄もひとつの手ですね。
御意見、参考にさせていただきます。