保険の見直し案です

質問

夫４７歳（公務員）、妻３７歳（公務員）、子３歳、７ヶ月双子の５人家族です。
住まいは賃貸です

夫の生命保険の更新で保険料が高額になったのでもっと安くしたい
遺族年金制度の存在がわかり、死亡保障額を少し低くしてもよい
がんの保障を手厚くしたい
私の死亡時の保証をもう少し手厚くしたい
余力資金が３００万ほどあったので学資保険を検討
以上の理由で保険の見直しをしています。

現在の加入状況　（　）書きは保険料です
夫（合計３０４４７円）
１三井生命・・・（計３０４４７円）
　終身保険２００万円・・・６０歳支払済（１９４０円）
　定期保険特約３０００万円・・・（１４６４０円）
　介護保障定期保険特約５００万円・・・（３０７０円）
　特定疾病保障定期保険特約１５０万円・・・（１７５８円）
　疾病障害保障定期保険特約１５０万円・・・（１０９７円）
　障害特約１０００万円・・・（５４０円）
　特定損傷特約５万円・・・（２４５円）
　災害入院特約１万円・・・（５３０円）　
　疾病入院特約１万円・・・（３７３０円）
　成人病入院特約１万円・・・（１４２０円）
　癌入院特約１万円・・・（９１０円）　
　通院給付特約３０００円・・・（５６７円）

妻（合計１１１４５円）
１アフラックEVER HALF（計６９５６円）・・・６０歳以降半額
　疾病（災害）入院給付金１万円・・・（４１２０円）
　終身特約２００万円・・・（２８３６円）
２アフラック２１世紀がん保険（２４４２円）　・・・終身払い
　診断給付金　１００万円、入院給付金　１万円、通院給付金　５０００円、
　在宅療養給付金　１５万円、死亡保険金１０万円、特定治療通院特約　５０００円
　癌高度先進医療特約　６～１４０万円
３職場共済団体保険・・・（計１７４７円）
　死亡保障５００万円・・・（４１０円）
　医療保障５０００円/日・・・（１３３７円）

見直し案です
夫（合計１８５２８円）
１アフラック新EVER(計５０８６円）・・・保険料払済６５歳　終身
　疾病・災害入院給付金　５０００円、放射線治療給付金　５万円
　先進医療一時金５万円（年５回まで）・・・（４８８５円）
　総合先進医療特約・・・（２０１円）
２富士生命　無解約返戻金型がん療養保険（計７４５５円）　終身払い
　癌療養保険１００万円・・・（３０００円）
　癌先進医療特約１～５００万円・・・（７５円）
　癌初回診断一時金特約３００万円・・・（４３８０円）
３職場共済団体保険（計５９８７円）
　死亡保障２０００万円・・・（４１８０円）
　医療保障５０００円/日・・・（１８０７円）

妻（月合計１０８２１円ほかに一時払いあり）
１アフラック新EVER(計２９３９円）・・・保険料払済６５歳　終身
　夫と同じ保障
２富士生命　無解約返戻金型がん療養保険（計３７９０円）　終身払い
　夫と同じ保障
３職場共済団体保険（計１７４７円）
　死亡保障５００万円・・・（４１０円）
　医療保障５０００円/日・・・（１３３７円）
４ソニー生命　５年ごと利差配当付き終身介護保障保険（一時払い２８９３６０円）
　要介護時　年４０万円、　死亡時４００万円
５ソニー生命　家族収入保障(半年払１４０７０円）
　年金月額１０万円、２５年払込、最低支払保障２年間

子（三歳児）
１職場共済団体保険・・・（１０２０円）
　死亡保障２００万円・・・（１６０円）
　医療保障５０００円/日・・・（８６０円）

子（７ヶ月双子）
１職場共済団体保険・・・（１７２０円）
　医療保障５０００円/日・・・（８６０円×２）

以上です。

妻について
双子を帝王切開で出産したので、５年間は職場共済団体保険の増額は不可です。
そこで、５年後に死亡保障を手厚くするので、
学資をかねての介護保障保険は必要時に解約して予定（８年後にプラス）です。

夫について
死亡保障をあと１０００万円上乗せしたいので、
１年後に職場共済団体保険で死亡保障を増額予定

いままで、保険について不勉強だったのでまだまだ見直しが甘いかもしれませんが、
ご意見をいただけたらありがたいです。
今月中にでも契約を考えています。
ちなみに夫の三井生命からは、終身保険を安くする減額ではどうかと粘られています。

回答No.6

rokutaro36

＞重粒子線治療については３２０万円保証されるということで
新たに加入しなおした方がよいとのアドバイスに納得したのです。

奥様の場合には、先進医療の特約が欲しいならば、
ＥＶＥＲに総合先進医療特約を付加すれば良いのではないでしょうか？
月額１１０円です。
帝王切開で出産されたのならば、新たに契約すれば、
子宮の部位不担保が付く可能性が高いです。
そうなると、一定期間、妊娠だけでなく、子宮筋腫や子宮がんも
保障の対象外となります。

このように、後から、新しく出た保障が欲しい……
ということはあり得ることです。
その度に、新しい保険に契約していたのでは、不合理ですよ。
ましてや、お二人ともまだまだ若いのですから、
見直しの機会は「ある」と考えるほうが妥当だと思います。

＞先進医療を受ける可能性は少ない
この点は、近くに施設ができたとして、少ないと言う点は同じだと
思いますよ。全国から、患者が殺到している状態ですから。
ちなみに、平成２１年の実施数は……
重粒子線７７９人
陽子線８２１人
合計１６００人
がん患者は１７０万人いると言われていますが、
重粒子線・陽子線の治療を受けられるのは、極めて少数です。
年間一施設６００人が限度だと言われていますから、施設数がちょっと
増えたぐらいでは、改善されるとは思えません。
でも、保険料を考えれば、付加しておいて良いと思います。

＞余力資金が３００万ほどあったので学資保険を検討
一方では……
＞子供の学費についてはもう準備が出来ている
と、おっしゃっています。
後者が正しいのならば……
住宅購入をお考えならば、これは住宅資金に回すべきです。
３００万円を３０年、２．５％、均等払いで借り入れた場合……
支払総額は４２７万円ですよ。

キャッシュフロー表という表を作成されましたか？
死亡保険を検討するときに、必須とも言える表です。
「キャッシュフロー表　家計」で検索すればヒットします。
この表を作成すれば、お金には出て行く順番があり、
ローンを払いながら、お金を貯めることの矛盾も良く分ります。
穴の開いたバケツに水は貯まらないのですよ。

さて、キャッシュフロー表を作成したら、シミュレーションをします。
例えば、夫様に万一があったとき……
夫様の収入を遺族年金にして、
死亡退職金、葬儀代を計算に組み込み、
生活費から夫様の分を引きます。
などなどの操作をします。
このときのマイナスが必要保障額であり、それを確保する
確実で単純な方法が生命保険（死亡保険）なのです。
このとき、住宅を購入するならば、一括で購入できるように
定期の死亡保険で確保しておくことをお勧めします。

奥様が死亡した場合も同様に計算します。
奥様の収入は、遺族年金がないので、ゼロにします。
他は、同様に計算します。

このように計算して、保障額を決めるのが順序なのです。
なので、奥様の収入保障の金額……
１０万円×１２ヶ月×２５年という算出が正しいのかどうか、
わからないのですよ。
感覚的には、そんなものかな……という程度です。

がん保険については……
私は個人的には、一括受取には、反対派なのですが、
その方が良いという意見を認めないわけではないので、
どうぞ、ご自由に……という感じです。
払込免除が魅力的だとおっしゃり、終身払いにしている点は
正しいご理解をされていると思います。

反対する理由……
大金を手にして、人生が狂うというのは、
保険業界では半ば常識化しています。
一括して給付金を受け取り……
患者様が手術や抗がん剤の副作用で苦しんでいるとき、お金があれば、
周囲を気にしなくても良い個室でと、考えるのは、人情です。
一日１万円……５０万円、１００万円のお金がなくなるのは
あっという間なのですよ。
３００万円が２５０万円になり、２００万円になり……と、
減って行っても、個室から大部屋へとはなかなか行きません。

これが、入院給付金日額１万円ならば、
差額ベッド代は、何日入院していようとも、そこから出すならば、
計算できるということになります。
入院患者の平均在院日数が３０日だとして、
全員が３０日で退院できるわけではなく、
長い人は１年という人もいるのです。
もちろん、確率は低いです。
でも、ゼロではありません。

最後に……
保険とは、結局は「お金」なのです。
ならば、収入、支出、貯蓄、ローン、資産……などなど、
他のお金に関するものと、保険だけを切り離して考えるのはおかしいのです。

ハワイでは、歓迎の意味でレイという花輪をかけてもらうことがあります。
友人の結婚式の披露宴に招待されたので、フォーマルドレスで行くことは
礼にかなっています。
ジョギングをするときには、優れたジョギングシューズで行くのが良いです。
さて……会社説明会に着た学生が、
フォーマルドレスを着て、レイをかけて、ジョギングシューズをはいていたら
貴方はその学生を採用しますか？
個々の場面で見れば正しい選択ですが、
別の場面で、トータルで見れば、間違っている
ということがあるのです。

保険も同じことです。
保険だけを見ていれば、正しい選択をしていても、
トータルのマネープランを考えると、正しいとは言えない……
ということが起きます。
保険は目に見えない商品だけに、間違った選択をしていても、
いざと言うと気にならないと、間違いに気がつきません。
そして、そのときでは、時既に遅し、です。
なので、検討するときに、徹底的に検討する必要があるのです。

お礼

ありがとうございました。
参考にさせていただきます。

回答No.5

rokutaro36

医療保険について、単純にどの保険が優れているなんて、
単純には言えないのですよ。

入院をすると幾ら受け取れるのか……
入院給付金日額１万円として……

●胃癌になって、開腹手術
入院は３０日。手術後１２０以内の通院は１０回。

オリックス　ＣＵＲＥ　
入院給付金３０万円＋手術給付金２０万円＝５０万円

損保ジャパンひまわり　健康のお守り
入院給付金３０万円＋手術給付金４０万円＝７０万円

東京海上あんしん生命　メディカルｋｉｔ
入院給付金３０万円＋手術給付金１０万円＝４０万円

アフラック　新ＥＶＥＲ　
入院給付金３０万円＋手術給付金４０万円＋
通院給付金６万円＝７６万円

●前立腺がんになり、ＩＭＲＴ（放射線治療）を３０回
（週５回、６週間）をすることになった場合……
http://www.gsic.jp/radioactive/ra_06/01/
初回２日入院、通院２９回

ＣＵＲＥ　健康のお守り
入院給付金２万円＋手術給付金２０万円＝２２万円
（放射線治療が手術給付金に含まれます）

メディカルｋｉｔ
入院給付金２万円＋放射線治療給付金１０万円＝１２万円

新ＥＶＥＲ
入院給付金２万円＋放射線治療給付金１０万円＋
通院給付金１８万円＝３０万円

●白内障手術を日帰りでした場合
ＣＵＲＥ　健康のお守り
手術給付金　２０万円

メディカルｋｉｔ　新ＥＶＥＲ
５万円（日帰り入院ならば１０万円）

●扁桃腺手術で３日間入院
ＣＵＲＥ
入院給付金３万円（手術給付金は対象外）

健康のお守り
入院給付金３万円＋手術見舞金５万円＝８万円

メディカルｋｉｔ　新ＥＶＥＲ
入院給付金３万円＋手術給付金１０万円＝１３万円

●バネ指で腱鞘切開手術
ＣＵＲＥ　健康のお守り
ゼロ（保障の対象外）

メディカルｋｉｔ　新ＥＶＥＲ
５万円

どの保険が優れている……なんて、
単純には言えないのですよ。

お礼

ご回答ありがとうございます。

保険会社から資料を取り寄せれば取り寄せるほど、
どの保険も一長一短といいますか、なかなか選択するのが難しいと感じました。

回答No.4

hausujigenn

ご主人さんの医療保険について

アフラック新EVER(計５０８６円）・・・保険料払済６５歳　終身
現在４７歳ですので、支払い期間１８年は２１６ケ月。
総支払い保険料は、２１６×５０８６＝約１１０万円
　医療保険で他社は検討しましたか？現在ある医療保険で、確実にアフラック新EVERの上をいっていると思うのは、オリックス生命のCURE、損保ジャパンの健康のお守り、それと東京海上あんしん生命の医療保険です。

　とはいえ、私は医療保険に加入しないのが一番得と思っています。
　日額５０００円の保障で、１１０万円以上の給付を受ける可能性は、どのくらいありますか？保険に加入しない選択もありますよ。あなたのご主人がしはらう１１０万円の内、実際に給付金にあてられるのは、５０万はいかないでしょう。その他の６０万超えは、代理店手数料、生保会社の運営費や利益、株主配当で消えてなくなります。
　ご夫婦で公務員ということなので、入院して１日あたり５０００円の給付がなくても、家計は破綻しないのではないでしょうか？

ご主人さんがん保険について
がん保険については、いろいろなタイプが発売されていますね。富士生命の入院給付は無くして、最初に全部もらってしまうタイプですね。
　その他では、オリックス生命「ビリーブ(終身がん保険)」、損保ジャパンひまわり「勇気のお守り」、 東京海上日動あんしん「がん治療支援保険」、日本興亜生命「終身がん保険」辺りが良い条件だと思います。

＞ちなみに夫の三井生命からは、終身保険を安くする減額ではどうかと粘られています
　私なら、終身の２００万のみ残して、これを前納します。この２００万はもしもの時の葬儀も含めた身辺整理代金にあててもらいます。

補足

三井生命の方からはそのような提案がなかったので、
そのような方法もあるのかと、感心しました。

前納した場合どれくらいの額になるのか、確認してみたいと思います。

回答No.3

rokutaro36

結論
根本的に考え直すことをお勧めします。

理由
（１）　保険とは、保障です。
何の為に、どのような保障が必要か、ということを考えるのが最初です。
ドレスを買ってから、着て行くパーティを探すのではなく、
パーティに行くことが決まってから、どのドレスにするかを決めるのが
順序です。

つまり、質問者様の収入、考え方などなど、わからない事ばかりです。
これでは、アドバイスのしようがありません。
収入などをお書きになっていないということは、そのようなことを
考えていない……としか、思えないのですが。

（２）　遺族年金は男女不平等。
夫様が亡くなると、奥様は遺族年金を受け取れます。
奥様が亡くなっても、夫様は遺族年金を受け取れません。
ということが、考慮されているのでしょうか？

（３）　アフラックは特約に特徴のある会社
新しい保険が出れば、旧保険を解約して、
新しい保険に入り直すのですか？
それは、ちょっと、無駄ではありませんか？
奥様のＥＶＥＲ　ＨＡＬＦは、特約を付加すれば良いのではありませんか？
http://www.aflac.co.jp/keiyaku/tokuyaku/goods/
終身特約は不要でしょう。

アフラックは、新しい保険を発売したとき、旧保険の契約者が
新しい保険に入りなおさなくても良いように、旧保険用の特約を
発売しています。
がん保険も同じです。
ただし、条件が有り、それは保険料が終身払いかハーフ払いなのです。
つまり、○○歳払込済みの場合は、特約を付加できないのです。
この会社のこのような姿勢は高く評価して良いと思います。
ということを、知っておいてください。

（４）がん保険
診断給付金をたくさんもらえるのは、魅力的です。
ですが、一度に貰うと、それをどのように使うべきか、
良く分らなくなる……ということも起きます。
何しろ、がんは、１ヶ月の治療で終わる場合もあれば、
年単位の治療を必要とする場合もあります。
質問者様の性格は、どのようなものですか？
大金を手にしたとき、ついつい使ってしまうタイプ
（このタイプが多数派です）
それとも、大金を手にしても、コツコツと使うタイプですか？
家族収入保障保険は、前者の方のための保険です。

（５）お子様の保険
お子様の医療保険は、どうして必要ですか？
お子様の医療費は、入院費は小学校まで無料でしょう（自治体による）。
ならば、何の為の医療保険ですか？

というように、「何の為に、どのような保障が必要か」
という問いにしっかりと答えることができるように、
検討をしてください。

補足

記載した情報が不足していたようで、大変失礼いたしました。

収入は年収で夫は６００万、妻は４００万ほどです。
遺族年金が私死亡時には給付されないので、
ソニーの収入保障を検討していました。

アフラックのEVER　HALFに加入していましたが、６５歳で支払済にしたかったからと先進医療保障を手厚くしたかったからです。
夫も私も癌の家系です。いままで先進医療を受ける可能性は少ないと考えていましたが、近くに重粒子線治療の施設が出来ます。そこで重粒子線治療については３２０万円保証されるということで新たに加入しなおした方がよいとのアドバイスに納得したのです。
がん保険について、最近は入院しての治療期間より自宅療養・通院による治療が長いので入院給付金を当てにするより、診断給付金を自由に使うほうがいいのではないかと思っています。検討している富士生命のがん保険は、初回のみではなく２年以降ではありますが、再発の場合も診断給付金が入院無しでも支給されますし、仮に癌と診断されればその後の保険料は免除されるのが魅力だと感じました。
また、今後、医学が発達し、先進医療と言われるものよりもっとよい方法の治療が始まるかもしれないので、そのときそのときに特約で付加していくよりも、診断給付金でもらえる方がいいのではないかと考えました。
基本的に、夫も私もぱあっと使いきれるタイプではなく、コツコツタイプです。

子供については、３歳まで月３００円、小学生まで月５００円の医療費です。
しかし、双子が出産後しばらく入院していたとき何の費用だったのかは忘れましたが、一ヶ月で結構な請求を受けました。
そこで、お守り代わりの意味も込めて加入を検討しています。

まだ、賃貸住まいですが諸事情があり、現在は家を購入することが出来ません。
３年後には、家を建てたいと思いますが、その後は団信もありますし、夫の死亡保障を減額しようと考えています。
子供の学費についてはもう準備が出来ているので、いまから老後のためとマイホーム購入のための資金を貯蓄していこうと考えています。

もし、まだ不足な部分があれば、またご指摘ください。

回答No.2

iso_hiko

職場共済団体保険は、公務員を退職された場合でもそのまま継続できるんですか？
辞めたときに継続できないのであれば問題があると思いますが、そうでなければ安くていいんじゃないでしょうか。
奥さまは、帝王切開されてるみたいですが、医療保障を見直された場合に
告知で帝王切開を記入しますよね？
医療保障の場合、保険会社によると思いますが、術後５年間は部位不担保で
異常分娩と異常妊娠が担保されませんが、そちらは大丈夫でしょうか？

入院保障については、ここ最近の医療の発達や病院の診療報酬の関係で
短期的な入院が多くなってます。
がんの治療であっても、１回の入院日数が平均４０日前後と私は認識しています。
ただ、退院後１８０日経過しないと、もし同一の病気により再度入院されても
１回の入院とみなされます。
入退院を繰り返される場合には、１入院の限度がオーバーしてしまい
もらえないこともあるかも知れないので、そのあたりを保険会社に確認したほうがいいと思います。

どの保険会社も、これからどんどん新商品を開発・販売してくると思います。
生活の節目にはその都度、見直しをされることをお勧めします。

補足

職場の共済団体保険は、７０歳まで更新していくことが出来ます。
死亡保障は、その頃には子供も独立して必要性が無くなってきているでしょうし、それまでにはそれなりに貯蓄が出来ているのではと思っています。
医療保障については、まだ必要ですが、アフラックEVERの５０００円/日がありますので、それと貯蓄でまかなおうと考えています。

今後、出産の予定はないので、異常分娩・異常妊娠が保障されなくても大丈夫ですが、医療保障の関係は、もう少し確認してみたいと思います。

回答No.1

yvfr

生保の定期は無駄が多いですね

私の生保は、死亡や高度障害など保険金が支払われる事態になった時点から、（生きていれば）75歳まで、毎月定額が支払われるというタイプです

なの早い時点では長い期間、後々にあるほど、子供も独立するなどするので必要な補償も常に減り続けていきます

同じ保険料で、厚い補償と無駄が省けます

ソニー生命で買いました

専門用語はあると思いますが失念