低所得者。中古マンション購入か賃貸か・・・。果たしてローンは組めるのか・・・。

質問

家族構成：母（40代）私（20代）妹（学生）。兄がいますが一人暮らし中で一緒に住む予定はありません。父はいませんので母子家庭です。
母の年収は250万くらいです。

購入予定物件3100万（駅徒歩13分・バス停有・380戸程度・築３年）
頭金2200万　借入金1100万（諸費用等で予定です）

今住んでるのは祖父が持ってるマンションです。なのでタダです。
でも部屋が狭いのと祖父が亡くなった為引越しを考えています。

ローンの内毎月8万は祖母が出してくれます。
購入するとなると・・・。
１、母の年齢と年収でローンが通るのか。
２、頭金を払ったら貯金はほぼ０なのでそれで大丈夫か。（祖母はそれなりにお金を持っているので、私達が路頭に迷っても食べてく事はできます）

母は定年過ぎたら、祖母の家が駅前でその隣にアパートも所有している為そこに住むつもりでいます（１５年後くらい）マンションは売るか貸します。

購入をやめて賃貸に引っ越す場合１４万くらいの所でも祖母８万母４万私２万で貯金を残したまま十分払って行けますし、そこからまだ貯金をする余力もありますよね？（食費等は祖母が払っているのでタダです。）

どうせ15年後に売ることがほぼ確定ならどう考えても賃貸が良いとは思うのですが、購入を予定している物件は建設当初から家族で『いいねぇ・・。』と言っていたとっても素敵な物件なんです。あとネコを２匹飼いたいと思っているので賃貸を探すのは難しそうです。

『おばあちゃんにもう少し援助してもらえば？？』っていう意見もあると思うのですが、母は３人兄弟なので自分一人だけの優遇はのちのケンカの元になるからよくないと言ってました。

とりとめのない文章になってしまいましたがどなたか教えてください。

回答No.4

tarotaro001

#1です。

祖母にはお金があり、相続税の関係で小出しにしてもらっているなら簡単な解決策があります。

祖母名義で土地建物を現金一括で購入し、祖母は住まずにあなたたち家族が住む。

これでしたら、祖母が無くなったときに相続すれば税金はかなり安く済ませられます。（贈与税にくらべて基礎控除、税率などかなりお得）
ただ、祖母の子供が３人兄弟ということですので、相続時に他の２名がもらえる分が少ないと揉めるかもしれませんが・・・

いずれにせよ、母の収入でローンは多分組めません。

回答No.3

noname#78261

祖母がなくなり、あなたが結婚、妹の将来も・・
想定できていないと思います。
まず祖母を頼っては贈与の関係で問題です。

女が集まると助け合いというのはわかりますがね。
ローンの対象は年収４００万が一般で少なくても３００万です。
２５０では、あなたが正社員で収入合算できるほどでないと金利の安い住宅ローンも借りれないかもしれません。

低収入のときは堅実にノーローンでの購入を考えてください。
幸い２２００万の現金があるようですので予算は５００万残しの１７００万でしょう。
家を持つことは税金もかかりますよ。
維持費もかかります。
もちろん管理費修繕費もかかります。

二人で６万しか住居費に出せないならば買えません。

補足

早速の回答ありがとうございます。

祖父が亡くなった時に祖父からの遺産相続ではなく（相続税を安くする為祖母が全て相続しました。）そこから祖母から生前贈与という形で１５００万もらいました。
毎月８万程度なら相続税かからないそうなのでドカンともらうより小分けでもらうことにしました。

６万しか出せないわけではなく出せばいいのかな？？ということです。
説明不足で申し訳ありません・・・。

実際１７００万の物件に引っ越すなら今のマンションで十分なんです。
ならやっぱり賃貸の方が良さそうですね・・・。ローンが組めなけれ話になりませんしねｗｗｗ

ありがとうございました♪

回答No.2

86tarou

1100万円を定年までの20年で借り、年３％の固定金利で試算すると月々６万円程の支払いになり年収の30％位になります（その年収では、多くても20％までにしておくことをお勧めします）。この他に、固定資産税や修繕積立金や管理費なんかも掛かります。その年収では支払いが少し多過ぎるので私なら絶対買いませんし、貯金も全部使わず何かあっても良いような額を残しておきます。また、家を買うタイミングとしては中途半端だと思います。結婚して子供が出来て安定してきたとかなら良いですが、これからあなたや妹さんも家を出て行く可能性が高いですし。

マンションは売るか貸します。＞
住宅ローンは契約者が自ら住むことを前提にしているので、単身赴任等止むを得ない事情でない限り簡単には賃貸に出来ません。黙っていてバレれば一括返済を求められても文句は言えません。一般の住宅ローンで賃貸が出来るなら、収益マンションを高い金利で買う人は居ないでしょうし。
売買するにも諸費用等かなり掛かるので、一般的にお得とは言えません。駅近の人気物件でもない限り、値下がりも気にしないといけませんし。

補足

早速の回答ありがとうございます。

ローンは実質母は払いません。
祖母が払ってくれます。
予定では毎月８万円です。

母はその分毎月５万くらい貯金して繰上げ返済をする予定です。
私が修繕積み立て費と管理費月2万を負担するつもりでいます。
駐車場は無料ですのそれは問題ありません。

祖母がなくなった場合の話ですがいくつか不動産を所有していますので兄弟で分けることになってもローン代くらいにはなります。（税理士さんなどとも話しています）

ただこの時期の購入って難しいんですね。

購入予定の物件は建設当初から（今住んでるマンションの目の前です）すごく住んでみたかった所だったので、分不相応だったかも知れませんね・・・。

回答No.1

tarotaro001

まず根本的な勘違いなのが・・・祖母の援助をアテにしていることです。
祖母がなくなられたらどうするのでしょうか？
祖母のお金をアテにしないで生活できるようにするのがまず最初にやることです。
もし妹が大学や専門学校に行きたいといったらどうされますか？
最低でも年１００万は消えますよ。
そうなると母の収入の半分が消える計算になります。

それに年収２５０万ではせいぜい２倍くらいしか貸してもらえませんよ。

あと知っているとは思いますが、マンションの場合
管理費
駐車場代
修繕積立金
などが別途必要ですし、その他に固定資産税が毎年発生しますよ。

これらを月割りすると多分４～６万が別途必要になります。
１１００万のローンを組むよりよっぽど毎月の負担が大きいと思います。

あなたも２０代なんですから、祖母をアテにするのはやめて自立しないと祖母が無くなってから大変なことになりますよ。

お礼

さっそくの回答ありがとうございます。

祖母の援助をアテにしている訳ではありません。
ただ父がいれば父が出すはずのお金を祖母に出してもらってるだけの話です。

私も普通に働いていますが今まで家にお金を入れていません。親にもいらないと言われています。
しいて言うならば親子2代でパラサイト中ですｗｗ

ただ父もいないし、母からの援助も受けられないのは分かっていますので自分の貯金は400万程あります。
妹は大学生で学費は半分は妹が自分で払っていて半分は私が払っています。
うちでは自分のことは自分でなんとかする。家は親がなんとかする。という感じなのです。
実家にいることが自立していないということに繋がるのであれば、自立していないんだと思います。
気分を害されたのであれば申し訳ありません。

祖母が亡くなったらいくつかあるマンションの1つは母の物になりますので大丈夫だと思います。
管理費と修繕積み立て金、固定資産税などは私と母で毎月出します月１人３万くらいですよね？
駐車場はそのマンションの近くに祖母の駐車場があるのでそこに置く予定でした。

賃貸についてのアドバイスはありませんが、500万万程度しか貸してもらえないなら賃貸の方が良さそうですね♪
有難うございました☆