がん保険：アドバイスお願いします。

質問

このたびがん保険の加入を考えていて、商品は決まったのですが
プランで迷っています。
２８歳　独身　女性です。

商品：アフラック　フォルテ　トータルケアプラン

候補（（）内は月々の保険料）は、解約払戻金なしの
140Sの終身払い(\2,665)、65歳払い込み(\3,314)
200Sの終身払い(\2,938)、65歳払い込み(\3,647)で、
自分で色々と悩んで、200Sの終身プランに加入しようと思っています。

これを選んだ主な理由は、下記になります。
(1)月々の保険料の予算は3,000円程度(MAX4,000円)が希望
(2)自分の年齢から考えて、世の中の状況で(医療制度の変化や医学の進歩など）見直しが必要となる可能性が高いと思うこと。
(3)老後の事を考えると有期払いが理想的だが、(2)から、
終身払いの方が、見直し時の払い込み保険料は安い可能性が高いこと。
もしがんに罹ってしまい、見直しができなくなってしまった時や、
今後他に良い保険が見つからなかった時、生涯払い続ける事になっても仕方がないと思う。
(4)あまり無理をせず払える保険料で、できるだけ手厚い保障のもの
(5)アフラックは新商品発売後に、既に加入済みの契約者向けの特約を案内してくれると知り、今回加入したものをベースに、必要に応じて見直しをしていけば良いかなと考えた。

ただ、相談した代理店の方からは、また別のプランを提案されました。
解約払戻金ありタイプの

140S 終身払い(\3,276)　または、200S 終身払い(\3,621)

こちらにすると、10年後・20年後に保険を見直して解約する場合、
支払い保険料の半額以上が戻ってきて、実質支払った保険料は、解約払戻金なしの場合より少なくなる。
私の年齢からすると、見直す機会もまだあるだろうし、新しい商品も出てくる、将来の事はもちろん分からないが実際に今心配しているのは、
20年以上先にがんに罹った時の事だと考えると、無駄に保険料を支払わなくて済む確率が高いという理由でした。
払う余裕があるのなら、保障は手厚い方がいいので200Sを勧める、との事。

なるほどそういう考え方もあるのか、と思いました。
解約払戻金ありにするなら、月々の保険料の事も考えると、140Sかなと思ってます。
が、いつがんに罹るかなんて分からないし、(5)のような事も考えると長期に渡って払い続ける可能性だってゼロじゃない。
解約した時にお金が戻ってくるとしても、月々払い込む保険料は、払い戻し金なしの場合より高くなるし、(そもそも保険ってそういうものでもないかもしれませんが)結果損をしたとしても、やはり融通が利くのって、解約払戻金なしなのかなって思い、元々の予定で申し込もうかと今は思っています。

どれが正解なんてないのは分かっています。
自分の選択はアリでしょうか？　それとも代理店の提案の方がより良いですか？
ご意見よろしくお願いいたします。

回答No.4

semi-p

なかなか難しい…というか、今回の場合どれが正解かは人それぞれですね。
フォルテという商品は、解約返戻金の率が類似商品より良い場合が多く、
確かに代理店の提案として間違ってはいないと思います。

あと、死亡保険金は「外せます」。
「オリジナルプラン」で設計すると
診断給付金やライフサポート年金などもある程度自由に設計できます。
（PC上での設計方法を詳しく知らない人なのかも）
まぁ死亡保険金を外しても100円も変わらないんじゃないかなあ…とも思いますが、
1円でも節約したいのであればそのあたりも要求すべきでしょうね。

お礼

semi-p様

再度確認したら、オリジナルプランでの設定できました。前はできないって言われて「え？」という感じでしたが；；；
色々とありがとうございました。

この場を借りて申し訳ありませんが、rokutaro36様にも補足を投稿しましたが、今回の件はなんとか解決しましたので、このまま締め切らせていただきます。
回答をいただいた皆様、本当にありがとうございました。

補足

semi-p様

ご意見ありがとうございます。
代理店の方のお話も間違ってはいないんですよね。本当に保険選びは難しいと思いました。

よろしければ、もう一点教えてください。
死亡保険金の件ですが、最初アフラックのコールセンターに自分で確認をしたら、「取り扱い代理店による」との事で、代理店に確認ところ、「アフラックに確認したのですが、できないです」との説明だったんです。来店型の店舗ですが、応対に問題はないし、立地などの条件も今のところ自分に合っているので、そこで申し込みたいのですが。
100円程度でも、いらないのになぁ、と思いながら払い続けるのは微妙だとは思います。　オリジナルプランを設定してもらえる近くの代理店は、アフラックに問い合わせれば分かりますよね？
・・・それか、とりあえず今のところで申し込んで、後で直接アフラックに連絡をして契約内容を変更する事はできないものなのでしょうか。。。？

回答No.3

interval60

おっしゃる通り、現時点での正解はありません。保険の場合は、そうなった時に初めて答えが分かります。だから迷うんですよね…。最後は本人の納得が一番です。

個人的には保険に関しては「白か黒か」ではなく、「グレー」の選択も「アリ」だと思っています。

見直しを視野に入れて「歳払い」を排除。見直しをしない場合、できない場合を考えて「解約返戻金あり」を排除。panda417さんの考え方を見ると、将来、どう転んでも大失敗のない様にうまくグレーゾーンを拾っておられると思います。

加入すると、これから長い付き合いになりますので、この様な考え方＆自身の納得は大事です。中間の案を採用すると意外と納得しやすかったりしますよね。

保障内容さえ満足であれば、panda417さんの選択は普通に「アリ」だと思いますよ！

お礼

interval60様

アドバイスありがとうございます。
一つのポイントを大事にすると、今度は別のところが足りなくなり、予算もありますし、考えても考えても、100%白！な答えは見つかりませんでした。自分の考えを整理して選んだ答えなのですが、100%白ではないので、新しい考え方を見聞きするとつい自信がもてなくなってしまって・・・。思い切って投稿して良かったです。

回答No.2

rokutaro36

保険を考えるときには、「どんな保障が必要か」という基本に戻ることが大切です。

ところで、他に医療保険に契約していますか？
もし、他に医療保険に契約しているのならば、手術給付金は不要ではありませんか？
金額は別として、医療保険の方から支払いを受けられます。

死亡保険金ですが、１０万円の死亡保険金が必要ですか？
なくても良いのではありませんか？

ライフサポート年金は、
１４０Ｓが年１０万円、２００Ｓが年２５万円、３００Ｓが年５０万円。
１０万円ではちょっと中途半端ですから、できれば、２００Ｓ、３００Ｓが欲しいところだと思います。でも、３００Ｓだと保険料が高くなる……３，０００円以内に納めたい。
では、ライフサポート年金４０万円ではいかがでしょうか？

２８歳女性、終身払い、解約払戻金なし
３００Ｓタイプから、
手術給付金、死亡保険金を外す。
ライフサポート年金を５０万円から４０万円に減額。
月払保険料　２，９７０円となります。

このように、フォルテはある程度、保障を動かすことができます。
質問者様が（４）に書いておられるように、
「できるだけ安い保険料で、必要な保障を整えておきたい」
まずは、これが一番重要だと思います。
保険は「保障」なのですから。
次に、支払期間のことや、解約払戻金のことを考えるべきだと思います。
解約払戻金や支払期間で、保障内容を左右するのは、本末転倒です。

保険は、どんなに良い保険であっても、いざと言うときに保障が不足していたら、それは役に立たない保険です。

ご参考になれば、幸いです。

お礼

rokutaro36様

アドバイスありがとうございました。
他に医療保険で、CURE 入院給付金 5000円のもの(60歳払い済み)に加入しています。

保障内容を動かす事ができると教えていただき、大変参考になりました。これをふまえて検討したいと思います。特に死亡給付金は外す方向でいきます。

補足

お礼の後にすみません。

早速、死亡給付金を外す事ができるのか確認をしてみましたが、セットになっているので、できないとの回答でした。アフラックのコールセンターにも確認してみましたが、取り扱う代理店によるのでそこに問い合わせてほしいと言われました。代理店と書きましたが、個人の所ではなく、色々な会社の保険を取り扱っている来店型のお店で相談しているんです。だからなのでしょうか？　でも同じ商品なのに、「代理店によって」対応できる事と出来ない事があるという事が不思議だなと思い、再度質問させていただきました。あと、契約内容の変更や解約って、申し込んだ代理店を通さないとできないんでしょうか。直で保険会社の問い合わせ窓口に連絡しても可能だと思っていました；；；

もしよければ教えてください。よろしくお願いいたします。

回答No.1

kamochi

質問者さんの選択でいいと思いますよ。

予算の範囲内でどうするか迷っているのですよね。支払いは1回限りではないのですから、慎重になっていいと思います。
解約するかどうか分からないのに、解約返戻金の有無で選ぶなんておかしいと思いませんか。同じ予算内なら、より手厚いほうを選ぶべきです。

（５）にあるように、アフラックは古いがん保険を手直しできるような特約や追加商品を販売してきました。
30年前、日本で始めて販売されたがん保険を、型変更や特約の付加で手直ししながら解約せずに継続されている方はたくさんいます。今後の約束は出来ませんが、おそらく同じような対応をとると考えられます。

がんになったとき、「あのときもっと手厚いものを選んでおけば」と後悔しないよう、ご自分の判断を信じてください。

お礼

kamochi様

アドバイスありがとうございました。
考えれば考えるほど、どうすればいいのか分からなくなってしまっていましたが、自分の出した答えに自信がもてました。