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医療保障を重視した保険についての相談
- 夫３４歳、妻３３歳（専業主婦）子供３歳一人の家族です。夫の定期保険は死亡保証金５０００万円、医療保障はありません。保険料を減らし、医療保障をつけたいと思っています。夫の可処分所得４８５万円
- 夫３４歳で死亡した場合の必要死亡保障額は支出は生活費、教育費、収入は年金、預貯金、死亡退職金等で１９００万円程度です。妻は病気入院保険に入っています。来年には３０００万円程度のマンションの購入を考えています。
- 適切な医療保障を持つ保険に加入したい場合、保険料を減らす方法やマンション購入時のローンなどについてのアドバイスをお願いします。
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walktameさん まず、医療保険を考える前に、死亡保障保険を考えて見ましょう。 ご主人に万一のことがあった後、ご遺族はどんな生活を想定するでしょうか？ 贅沢はしなくても良い、必要があれば奥様も働いても良いから、子供を大学まで卒業させてあげられるだけの生活ができれば良いとお考えですか？ まもなく住宅もご購入のようですので、住居に関する心配は無用のようですね。 贅沢なし、奥様は少なくともお子さんを扶養しているうちは余り働かなくてよさそう、死亡保障プランです。 現在の生活費（教育費、住居費、今後の住宅ローンを除く）が、25万円だとしましょう。 ご主人に万一の後、お子様を扶養している期間の生活費は、現在の７割（ご主人の小遣い等がなくなりますので）、奥様お一人の期間は、現在の生活費の５割といわれています。 そうすると、お子様が成人されるまでの期間の生活費は、１８万円、独立後は１３万円程度と考えられます。 ご主人が会社員であれば、厚生年金から、お子さんが高校卒業まで月あたりにして１３万円程度の遺族年金が支給されます。 そうすると、生活費で不足する部分 月５万円（１８万円－１３万円）は、奥様自身が働くか、保険で助けてもらうか、になります。 仮に、生活費不足分を保険で助けてもらうとすると、５万円×１２ヶ月×19年間（お子さんが大学卒業まで）＝1140万円の保障があればよいことになります。 この保障を得るための保険として、保険金が毎月○万円支給される収入保障保険という保険があります。たとえば、http://www.tmn-anshin.co.jp/goods/kojin/kakei/index.htmlの保険ですと、月６万円保障（最低加入額が６万円だったと思います。）で、１９年間の保障であれば、月額保険料は、せいぜい保険料は2000円程度ではないかと思います。 教育費については、大学卒業まで１千万円程度必要といわれています。 http://money.goo.ne.jp/lifeplan/event/education.html （中学卒業まで300万円。高校・大学がともに私立なら700万円） 期間的にピッタリではありませんが、教育費の保障として、(1)保険期間１０年、保障額300万円の定期保険、それと、(2)保障期間２０年、保障額700万円の定期保険に加入。 例えば、http://www.orix.co.jp/ins/direct/product/fs/index.htmの保険であれば、(1)の月額保険料642円、(2)は月額1925円、２つ合わせて2500円程度。 それに、死後整理資金として、現在の保険（６０歳まで保障）を500万円程度に減額すれば、月額1500円程度。 死亡保障のための保険料は、合計で、6000～7000円程度になります。 さて、医療保険です。 入院１日いくらの保障にするかについて、http://health.nikkei.co.jp/ins/point/step02/01.cfmに「もし入院したら持ち出し金額がどのくらい必要になるかを考えてみる」ことが必要だと書いてあります。ご主人がサラリーマンであれば、１ヶ月程度の入院では、有給休暇により給与が減額されることはないでしょう。そんなことを踏まえてお考えになってみてください。 医療保険には、一定期間（例えば１０年）の保障をするものと、終身保障のものとがあります。 １０年保障の医療保険では、１０年毎に契約が更新され、それごとに保険料も高くなっていきます。 しかし、計算してみるとお分かりになるのですが、現在平均入院日数はせいぜい３０日程度。入院１日５千円の医療保険では、１５万円程度がもらえるだけです。 今のうちに、割安な１０年保障の医療保険に入っておき、その間に貯蓄をしておいて、将来的には、医療保険に頼らない家計体質にするという方法も有ります。 １０年定期の医療保険の例として、http://www.mitsui-direct.co.jp/medical/index.htmlの商品で、入院１日５千円、シンプルなプランを選べば、月額保険料は1000円未満です。１０年後の更新時でも月額1300円程度です。 もう一つの選択肢である、終身医療保険についてです。 入院１日１万円のプランが並んでいます。各月額保険料を半額にすれば、おおよそ、入院１日５千円の保険料となります。 いずれにせよ、シンプルな保険に加入されることを。
お礼
専門家ですか、大変役に立ちました。参考にさせていただきます。どうもありがとうございました。