繰り上げ返済について

質問

住宅ローンを夫婦2人の連帯債務で借り入れするのですが、今後繰り上げ返済をする上で、10万でも余裕があればその都度したほうがいいのか、ある程度（100万くらい？）貯まってからした方がいいのかどうでしょうか？
繰り上げ1回につき、手数料は￥5250かかります。
10年固定で借りて、毎年の住宅ローン控除を全額繰り上げに回そうと思っています。

回答No.1

uskt · ベストアンサー

これは全く、ローン残高と利率に依存しますが、ローンの詳細を書いていらっしゃらないので、なんとも言いかねます。

そのため、だいたいのところの話になってしまいますが、返済期間が10年以内ですと、それほど利息の割合が多くないので、小額の繰上げ返済では効果は少ないでしょう。
それでも、金利は残金に対してかかってきますので、手数料を上回らない限りは、小額でも早めに繰り上げ返済したほうが、得になることが多いです。
たとえば、3,000万円を10年返済、利率2.8%で借りた場合に、毎年1回20万円ずつ繰り上げ返済した場合の利息軽減額は、約10万円ですが、5年目に100万円を繰り上げ返済した場合は、約7万2千円です。毎年繰上げの場合、5千円Ｘ4回＝2万円の手数料がかかりますが、わずかに毎年繰り上げのほうが得であることが分かります。

ただ、有給休暇をとるとか、電車に乗って行くなど、ローン外の支出も考慮に入れると、ある程度貯めてから繰り上げ返済のほうがいい場合も出てくると思います。
借入期間がより長い場合には、小額でも早めに返済する場合の効果がもう少し出やすくなるでしょう。

各種ローンシミュレーションサイトやExcelフォームで、これらのことは計算できますので、一度ご自身で詳細な条件でお試しになるのが一番でしょう。

回答No.3

furuta1972

こんにちは。初めまして。

繰上返済のタイミングは、単純に損得だけでは決められない所に難しさがあると思います。
ただ、質問者さんの場合は繰上返済手数料が必要となりますから、10万円ずつの繰上返済を繰り返すよりは、まとめての方が良いと思います。
（早ければ早いほど繰上返済に効果があるとしても・・・です）

生活する中で車があれば税金に車検、保険料もかかるでしょうし、お子さんがいれば学校や塾、大学までの教育費も必要になります。
そうしたお金を分別管理しつつ、繰上返済用貯蓄をして定期的に返済していく方法がいいように思えます。

その辺は既に分かっているかもしれませんが、手元に安全資金がないと何かあった時に身動きが取れなくなりますから、ご注意くださいね。

回答No.2

tarotaro001

繰り上げ返済は、早ければ早いほど効果があります。
住宅ローン控除額の返済だと年間２０万円ほどですよね？
これを繰り上げするということでしたら、毎年２０万円を繰り上げするか、５年後に１００万円を繰り上げするか、ということですよね？
この場合、前者の方が多少お得になります。

また、繰上げ返済時期は１月～４月より、年末の方が多少効果があります。これは、繰り上げによる、住宅ローン控除の効果が多少よくなるためです。
（ただ数千円程度の差です）