実家の事業を建て直したいです（長文すみません）

質問

実家の父が個人事業をしています。
ずっと経営内容には口を挟んでいませんでしたが、昨年の年末にどうしても資金繰りが苦しいと相談を受けて初めて経営状態を知りました。
とりあえず、足りない分を私の貯金を崩し、一人いた従業員も申し訳ないと思いながら退職してもらい、現在は私が経理、事務全てをやっています。
なにぶん素人なので、わからないことだらけですが、どうにかして事業を立て直したいと思い相談させていただきます。

現在の借り入れ状況は国民生活金融公庫に800万円。地元の信用金庫に900万円と、それとは別に手形の枠を使って短期借り入れを800万円の枠内で4ヶ月ごとに借り換え（返しては同額借りるの繰り返し）。父個人名義のフリーローン200万円。商工ローン（年利27％)650万円。住宅ローンが400万円です。
そのほかに、私の名義でローンカード（年利８．９％）を作り、400万円借りました。このお金は相談を受けた時に残っていたクレジットカードのキャッシングと、買掛金の滞っていたものの返済で全部なくなりました。ただ、これはあくまでも私個人の借金と認識しており、返済も私の給料から返済していくつもりです。

私もたくさんのお金を使いましたが、父もやっと仕事が軌道に乗り、毎月不安定ではありますが、50万円から150万円の利益が今後は見込めるので、なんとかこのままがんばって返済して事業を立て直したいのです。でも、お金のこと、事業のこと・・・なにもかもがわからない事ばかりで不安で不安でたまりません。私もこれ以上の金銭的支援は難しくなってきました。

そこで借入金について質問です。
現在毎月の返済額が100万円近くあり、利益がほとんど返済に消えていく状況です（月によっては当然不足します）。
特に商工ローン（ローマ字4文字の会社です）は、利息が高く返済してもなかなか元金が減りません。また、数日早く当月分を返済しても利息を戻してくれずかなり不信感がつのっています。
現在3口借りているのですが、2口の500万円は利息のみの返済で毎月10万円。残りの1口が300万円借りていたのが毎月元金30万円プラス利息を5万円払ってようやく残りが150万円になりました。なので、全部の残り650万円。
これをなんとか地元の信用金庫に融資を頼んで借り換えできればと思っているのですが、父は商工ローンのことは信用金庫には言えないというのです。
これは、融資を受けている銀行に黙って商工ローンに融資を受けることが詐欺罪か何かになるということでしょうか。
それとも単なる信用問題ですか。
今後の事業計画をきちんとたてて返済可能なことを説明すれば借り換えのための融資は可能でしょうか。
一時期は自己破産も考えましたが、まだ返す余地がある間はがんばってほしいという気持ちがあったので、なんとかなればと思って相談させていただきました。
よろしくお願いします。

回答No.2

takoraisu7

現職の金融機関職員です。yukotohoさんのご心労お察しします。

(1)まず、商工ローン（２７％）は利息制限法に違反しています。
上限利息については出資法（２９．２％）と利息制限法（１５％）と２つの法律で上限利息を定めていましたが、最高裁で利息制限法を超えた利息は無効との判断が出たため、消費者金融・商工ローンに対し過払い利息の返還請求が全国的に起きています。大手消費者金融会社などは返還利息が延べ１兆円以上発生するなど言われています。今の機会に、yukotohoさんも過払い金の返還請求を起こすことをお勧めします。自分で手続き行うのは大変などで、お近くの司法書士に相談し法的手続きを起こしてください。

(2)融資を受けている信用金庫に黙って商工ローンに融資を受けることは法的にはありません。ただし、それが信用金庫に知れてしまった場合、信用状態が悪化したとの理由で以降の融資を断られる可能性があります。正直にこちらから申告をしても借換できるかは状況により異なるのでわかりません。ただ、今までのお付き合い状況（返済を遅延していないか・社長の人柄等）が良かったり、事業計画の作成（中身にもよりますが）をしていれば融資の可能性は少しでも高くなります。
あとは、国民生活金融公庫など政府系金融機関や、県や市の融資制度で使えるものがないか確認してみてください。一定の規定に沿えば融資が受けれる融資制度はあります。商工会議所などで斡旋を行ってくれる場合もあります。政府系金融機関は商工ローンの借換等でも相談しやすいと思います。
利息と返済できる金額は合計で１００万前後と決まっているのですから、少しでも金利の低い借入に移せばその分返済できる元金の金額は増えます。

一般的に融資を受ける際には決算書類が非常に重要になりますので、今後可能ならば確定申告を青色複式簿記で申告されることをお勧めします。

大変だと思いますが、頑張ってください。

参考URL：

http://www.jikohasan.cn/

回答No.1

heiannnoinori

かつて銀行に勤務していた者です。
商工ローンは会社版のサラ金みたいな存在ですから、銀行融資担当者にその債務事実を告げる事は得策ではありません。
　しかしその高金利をそのままにするべきではありません。金利返済の為に仕事をしている様なものですから。
　一刻も早く低金利の債務に切り替えるべきだと思うのですが、失礼ですが質問者様の金融知識では最善の方法を実行することは難しいような気がします。司法書士、等の専門家に相談されてみては如何でしょうか。

お礼

早々の回答ありがとうございます。
この数ヶ月、自分なりに必死に方法を探しながらなんとかここまで来たという所で、ふと立ち止まった時すごく不安になり相談させていただきました。
きちんと専門家の方に相談するのが一番ですね。
どこに相談したらよいのかもわからなかったので、教えていただき本当に助かりました。
ありがとうございました。