住宅ローン審査に落ちた理由について

質問

ただ今、住宅購入を考えておりまして、銀行の審査を受けました。
そこでいきなり事前審査で落とされてしまいました！
理由は教えてもらえず、いくらまでならOKという条件も無く、
「当行では、イエスかノーかの回答しか行なっていない」との事でした。
他の銀行にも出してみるつもりですが、
落ちた理由について、頭に引っかかる事があるので
それが本当に審査に影響することなのか、
他行に出す前に、教えていただきたく思います。

落ちたのは大手都銀なのですが、

(1)その銀行の私の総合口座に普通預金のマイナス残高があります。
　少ないですが定期預金がありますので、それを担保に借り越しています。
　審査申込書には他の借り入れについて、自己申告する欄がありますが
そこには書きませんでした。そのような項目が無かった上に、
　定期預金で相殺できるのだからこれは関係ないだろう…と自分で勝手に判断してしまったのです。
　書いておくべきだったのでしょうか。それよりも
　定期を解約してでも早くマイナスを消すべきでしょうか。

(2)私の勤務先の会社は10年以上前に、和議(今でいう会社更生法)適用になりましたが、
　現在はその債務はなくなり、通常の経営状態です。
　しかし、その和議になった時のメインバンクは、合併前のその都銀なので、
　そもそも勤務先に対して、評価が低かったのか…
　(上場企業ではないので、どこへ言っても決して高くはないとは思いますが)

　この他、現金が足りないときなどに、クレジットのキャッシングを利用したことは
　何度かありましたが、一回２、３万以内で返済が滞ったことはありません。
　現在の利用も、ありません。

28歳女性、勤続6年
年収370万円で2800万円(35年)の申込みです。
このままどこにも通らなかったら…と思うと不安です。
分かる方、教えてください！

回答No.4

hirottch · ベストアンサー

●ご質問者様の、「現在の状況下」ですと、＃２さんが、お答えのとおり、むずかしいと、思います。

でも、ダメもとで、お近くの「労働金庫」や、「地元の銀行（地方銀行、もしくは、第二地方銀行）」などに、あたってみては、いかがでしょうか。

意外にも、「地元の金融機関」などは、「お力に、なってくれる？？」かも、しれませんよ。

私の地元の、新潟、などでも、「大手の銀行」の、ローンが、「ＮＧ」（不可）でも？？「地元の銀行」の、ローンが、「通った？？」という例は、枚挙にいとまが、ありません。

補足

>私の地元の、新潟、などでも、「大手の銀行」の、ローンが、「ＮＧ」（不可）でも？？「地元の銀行」の、ローンが、「通った？？」という例は、枚挙にいとまが、ありません。

そうなんですか！？ありがとうございます。
昨夜帰宅したところ、以前に
物件条件なしで事前審査を受けた地銀から
2690万円まで可という通知がきていました。
ゲンキンなものですが、少しホッとしています。
先日、契約した際のローン特約の付帯事項で、
大手都銀の審査はすべて受ける事になっていますから
受けるだけは受けてみますが、自分たちで小さい銀行を中心に
回ってみようと思います。

ちなみに審査が通りやすい銀行＝金利が高い
という事はあるのでしょうか。
店頭金利を比べると、高くないところもあるようですが…
実際どうなんでしょう。

回答No.7

dod1972

なぜ落ちたかですか？？　理由は簡単です。その住宅ローンの審査通過点数に、あなたの状況の点数が達しなかったためだけです。それ以外の理由はありません。

点数の要素として・・・・
・勤続年数
・勤続会社
・担保要素、保証人要素
・既借り入れ状況
・収入に基づく返済比率

などなど。

＞年収370万円で2800万円(35年)の申込みです。
それだけでも厳しいと思います。

あと、
＞定期預金で相殺できるのだからこれは関係ないだろう…と自分で勝手に判断してしまったのです。
物件の頭金って、いくら入れるのですか？　丸々借り入れるのですか？？丸々だったら、なおさら厳しいでしょうし、頭金入れるのだったら、そのお金を置いている金融機関で借り入れすべきです。

＞私の勤務先の会社は10年以上前に、和議(今でいう会社更生法)適用になりましたが、
お借り入れ予定金融機関に於いて、その勤務先の扱いがどうなってるか分かりませんが、もし、当該会社に対する歴史背景を金融機関側が漏れなく把握してたなら、あなたの点数が足りてても落選させる可能性は大いにあります。

補足

ご回答ありがとうございます。
審査は点数方式なんですね。

年収370万円で2800万円(35年)申し込みで
どうしても厳しいようでしたら、2700万円位に下げようかと思っています。

>物件の頭金って、いくら入れるのですか？　丸々借り入れるのですか？？>丸々だったら、なおさら厳しいでしょうし、頭金入れるのだったら、その>お金を置いている金融機関で借り入れすべきです。

ローン審査結果次第ですが、
できれば900万円程度、最高で1100万円程度を頭金にするつもりです。
頭金の預金額、履歴があるとその銀行の審査は関係があるのですか？
でも残念ながら、その預金はほとんど郵便局なんです…

>もし、当該会社に対する歴史背景を金融機関側が漏れなく把握してたなら、

その時私はまだ入社していなかったので、よくわからないのですが
会社は、破産して借金を踏み倒した訳ですから
隅から隅まで調べ上げてると思います。
こればっかりは仕方ないですね。

回答No.6

walkingdic

>何とかなるものかと思っていました。難しいですか？
はい。
年収に対する借り入れか厳しいからこそ、わずかな要因が加われば審査には落ちます。その銀行の審査金利は不明ですけど、相場的には３．５％程度だと思うので、それで年収に対する返済比率を出してみても、３７％にもなりますので。

そもそも年収３７０万、その中からローンの返済だけで４割近く、それに維持修繕費、管理費、固定資産税、専有部分の維持修繕費をまかなうと、年収の半分は住居費になりますので、審査に落ちるかどうかという話より、そもそも返済していけるのでしょうか。

お礼

ご回答ありがとうございます。
年収に対する返済比率は、４０％弱までなら
条件次第で可、と言われたのでやってみましたが、
他の悪い要因が重なってしまったのと認識しました。
希望の金額よりもやや少ないですが、別の銀行から審査がおりたので
いろいろ回ってみようと思います。

購入後の返済計画については、質問の内容と直接関係ありませんので
書きませんでしたが、
購入したら、個人事業主の婚約者と一緒に住む予定です。
彼が今の仕事を始めて間もないので、審査がかなり難しいため
今回、私の名義で購入することになりました。
私の収入にプラスして彼の収入、年末調整などを加味して
月々12万円程度までの住宅ローン支払いと維持費なら大丈夫だという
試算のもと、購入を考えています。

回答No.5

FantomX8

年収がやや少ないか（できれば４００超え）、頭金の額が少ないか・・・。

補足

正直、年収に関しては、
それだけでハネられる銀行もあるかと自覚してます。
昔からお付き合いのあるベテランの不動産屋さんが
なんとかなるのでは、と言ったので安心していたのですが…

頭金は、物件価格+諸費用の金額に対して
２５％程度ですがこれは少ないですか？？

回答No.3

uskt

住宅ローンの審査って、ほんと途中経過とか何も教えてくれないで、書類だけ出せ出せって言ったあげく、判断の理由も教えてくれないので、釈然としませんよねぇ。

銀行の人から聞いたところでは、以下のような人は、別のプラス理由がなければ、貸さない（あるいは減額する）ことがあるそうです。
1.小額の借入が何回もある
　（生活費の管理ができていない可能性と、現時点ですでにローンを払う余裕がない生活の可能性があるため）
2.申告されていない借入がある
　（把握しきれないほかの借入がある可能性があるため）
3.病気休職歴がある
　（今後も同じことになる可能性があるため）
4.親族がいない
　（いざというときに、当座だけ頼る先もないため）
5.クレジットカード類をたくさん持っている
　（キャッシングが雪だるま式に増えていく可能性があるため）

もちろん、これ以外に収入とローンのバランスが悪いとか、過去に延滞歴があるとか、そういった当然の場合にも断ることになるでしょうが。

ちょっとしたキャッシングでも、銀行はけっこう敏感なようです。もし、次に審査に臨むときには、なるべく銀行に不安を抱かせる要素を少なくしておくのがいいでしょう。
自分で相殺できるつもりでも、本来は定期預金があることがプラスになるはずなのに、そのプラス条件を消してしまっている場合もあるのです。

また、銀行で通らなくても、GEローンのように、個別の事情を汲んで貸し出してくれるところがあります。また、不動産会社もできれば売りたいので、借りやすそうなところを紹介してくれるはずです。
今回だめでも、焦らないでいろんなところに審査を依頼すればいいと思いますよ。

お礼

ご回答ありがとうございます。
色々準備してから臨みたかったのですが、
思いかけず掘り出し物が見つかってしまい、
焦っていた所でした。
まずは色々やってみます！

回答No.2

walkingdic

(1),(2)も多少は影響があった可能性はありますけど、そんなことよりも、

>28歳女性、勤続6年
>年収370万円で2800万円(35年)の申込みです。
これが最大の理由でしょう。収入に対して借り入れが過大です。
年収の７倍を超える借り入れ、しかも年収が低い状態でとなるとどこでも困難です。

補足

不動産屋を通しての審査だったので、
事前に銀行の担当者から、多分大丈夫という回答を頂いたのと、
他の地銀での仮審査?(記入した項目数が少なかった気がするので、もっと簡単な審査があるのかもしれません)
が2700万ということでしたので、
何とかなるものかと思っていました。難しいですか？

回答No.1

aapple

(1)その銀行の私の総合口座に普通預金のマイナス残高があります。

これがマズイんでは?

貯金残高の管理能力低い・・・と私なら判断する。

お礼

ご回答ありがとうございます。
念のため、明日にでも、定期を解約して相殺してこようかと考えています。