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フラット35で3500万円の住宅ローンについての質問
- フラット35で3500万円ほどの住宅ローンを組みたいと考えています。銀行の審査や頭金の支払いについて質問があります。
- 銀行に定期預金が80万円ありますが、同銀行の普通口座はマイナス70万円です。この状況が審査に影響するか知りたいです。
- 審査が通った場合、頭金を現金で1000万円用意しますが、その内100万円は他の銀行のカードローンです。これが問題になるでしょうか。
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フラット35の最終的な判断は、住宅金融支援機構がします。 窓口金融機関でＯＫとなっても、住宅金融支援機構がＮＧと言えば、フラット35を借りることはできません。 > 銀行に定期預金が80万円ほどあるのですが、同銀行の普通口座預金額が個人的なワケ有りでマイナス70万円。これは審査に引っかかってきますでしょうか？ 定期預金を担保にした当座貸越ですね。 一般的に定期預金の90％までは借りられますが、これは「借り入れ」と取られることは少ないです。 他の金融機関からは、この状態は把握できません。 ただし、この銀行を窓口金融機関にするのでしたら、どのように判断されるかは分かりません。 「既存の借り入れ」として記入しなくてもいいと思いますが、個人的には、状況は窓口金融機関に説明していただき（話さなければ把握されることはないんですが、それでも敢えて話しておかれるべきだと思います）、窓口金融機関が「記入してください」と言ったら記入する…という姿勢でいてくださるとよろしいかと思います。 さて、もう１件についてですが…。 ご利用になられるのは、「クレジットカードのキャッシング」なんですね。 既にお持ちのクレジットカード（１枚or複数枚）で、キャッシング利用可能額は100万円超となっているので、それを利用したい…ということですね。 > フラット35で3500万円の借入希望 > 1000万円の頭金を現金で用意 > しかし、内100万円はギガバンクのカードローン ということは、物件価格＋不動産の取得にかかる諸費用＋フラット35利用にかかる諸費用の見積額が4,500万円ということですよね。 この場合、フラット35の資金計画は、 自己資金：900万円、 他からの借り入れ：100万円 フラット35：3,500万円 という書き方を「しなければなりません」。 他からの借り入れを「自己資金」と言うことはできませんから（言ってはいけません）。 ですから、他からの借り入れについて、種類を「クレジットカードのキャッシング」「金利18.0％」としたうえで、窓口金融機関や住宅金融支援機構の諾否を待ってください。 ただ、ご質問者さまの場合は、「頭金」として1,000万円支払わなければならない…ということですよね？ 「頭金」というのは、不動産業者や建築業者などへの「資金の支払い方法」なので、住宅ローンと直接は関係ありません。「手付金」と同義です。 フラット35は、かつての住宅金融公庫一般融資のように「中間資金」がなく、資金実行は住宅が完成してから一括になるから、ご質問者さまは「頭金」として先に払わなければならない分を「自己資金」で用意するしかない…と考えられたと。 でしたら、フラット35の窓口金融機関を「フラット35つなぎ融資」を扱っているところにされればよろしいのではありませんか？（「つなぎ融資」は、全ての窓口金融機関で扱っている訳ではありません。） もしかしたら、金利や融資手数料の関係で、どうしても窓口金融機関にしたいところがおありなのかもしれませんが、その金融機関が「フラット35つなぎ融資」を扱っていないのならば、諦めていただいた方が、結果的に、ご質問者さまに「損」がないと思います。 そして、フラット35のお借入額を3,500万円ではなく、3,600万円にされ、100万円を「さっさと繰上返済」されてもよろしいかと思いました。 住宅取得のための必要資金が、3,500万円＋1,000万円の4,500万円ということは、物件価格は4,200～4,400万円程度なのだと思います。 フラット35は、物件価格の100％融資が可能ですから、3,600万円のお借り入れは不可能ではないと思います。 ご質問者さまの年齢が分からないので、返済期間を35年としてシミュレートしていいかどうか分かりませんので、一応、返済期間を25年で計算してみました。 （世の中の全ての人が、大学までストレートで卒業して、すぐに就職し、転職しない…という訳ではないので、勤続年数で年齢は判断できないので） 年収650万円でしたら、100万円のキャッシング（年利15％で計算）を加えても、返済能力の審査については「なんとかＯＫ」となるレベルだと思います。
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- ROMIO_KUN
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なぜその様なややこしい借り方をするのでしょうか。 無利息、出世払いの借りるアテがあるのであればとめませんが。 内100万円はギガバンクのカードローンと、クレジットのキャッシングを100万円は合わせて ２００万円でしょうか。ローンとキャッシングは違います。 たぶん数年で破綻すると思いますけど。
補足
すみません。補足します。 ＞内100万円はギガバンクのカードローンと、クレジットのキャッシングを100万円は合わせて ２００万円でしょうか。ローンとキャッシングは違います。 違います。クレジットのキャッシングで100万円です。200万円ではありません。 （すみませんでした。ローンではなくキャッシングです。） 審査が通ったあとに、100万円単位のキャッシングをすることがNGかどうかを焦点として伺いたいと 思っています。フラット35を依頼する会社によるものなのでしょうか。 因みにキャッシングの返済については、一応アテがあるので、ハイリスクだ、とか、破綻する、とか というお話ではなく、シンプルに2つの質問についてのご回答を頂けると、有難いと思います。 情報が少なくて判断しかねる部分も多大にあると思いますが、宜しくお願い致します。
- 山田 太郎（@testman199）
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ハイリスクな買い方 止めるのが得策
お礼
非常に分かり易いご回答、感謝致します！ 少ない情報、また素人な質問に親切にご対応下さり助かりました！ ほぼご推測の通りです。これだけの情報でのご推察恐縮致しました。 加えまして、お教え頂いた方法も考えてみます。 いろいろワケありの状態で詳しいお話やお礼はできませんが、、 本当に有難うございました。。。！！